Решение по делу № 33-4034/2017 от 11.09.2017

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

Судья Кушнарева И.К.

Дело № 33-4034 поступило 11 сентября 2017 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

2 октября 2017 года г. Улан-Удэ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Захарова Е.И., судейколлегии Семенова Б.С., Дампиловой Ц.В.,

при секретаре Абзаевой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Аюшиевой О.М. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе представителя ответчика Дамбиевой Л.В. на решение Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 16 марта 2017 г., которым постановлено:

Исковые требования удовлетворить.

Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление и взимание ежемесячной платы с Аюшиевой О.М. за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору от ... ... с ...

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Аюшиевой О.М. судебные расходы в сумме 5000 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования <...> – <...> государственную пошлину в размере 300 руб.

Дополнительным решением Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 26 июля 2017 г. с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Аюшиевой О.М. взыскана компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 500 рублей.

Заслушав доклад судьи Захарова Е.И., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Аюшиева О.М. обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» с требованием о прекращении начисления и взимания ежемесячной платы за участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору от ... ... с ...

Исковые требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора с банком она была подключена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и обязалась оплатить услуги банка по подключению к программе в сумме 19634 рубля. Условиями договора и закона предусмотрена возможность отказа заемщика от исполнения договора, чем она и воспользовалась, направив Банку претензию, однако в указанный срок претензионные требования не удовлетворены.

В суд первой инстанции истец Аюшиева О.М. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Буянтуев В.С. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Районный суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Дамбиева Л.В. просит решение отменить, указывая, что действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином своей жизни и здоровья. Ссылаясь на ст.958, 781 ГК РФ, считает, что ранее уплаченные суммы страховой премии не могут быть возвращены истцу. Не согласна с выводом суда о прекращении действия договора страхования в отношении истца, указывая, что судом не принят во внимание тот факт, что действие программы страхования в отношении застрахованного лица не может произойти одномоментно, ввиду того, что между банком и страховой организацией заключен договор, согласно которому с заявлением о расторжении застрахованный должен обратиться за 1 месяц до прекращения его действия, т.е. за месяц до 10 декабря ежегодно. Истец же обратилась в суд в 2017 г.

В суд апелляционной инстанции истец Аюшиева О.М., ее представитель Буянтуев В.С. не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Проверив материалы дела, изучив апелляционную жалобу, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения решения.

Из материалов дела следует, что ... между ПАО «Восточный экспресс банк» и Аюшиевой О.М. заключен договор кредитования, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 90900 рублей, под 29 % годовых за проведение безналичных операций, 64 % годовых за проведение наличных операций.

При заключении кредитного договора Аюшиева О.М. выразила согласие присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», подписав в этот же день заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Согласно п.2 данного заявления истец согласилась быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Аюшиева О.М. согласилась и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 19634 рубля, в т.ч. компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику 545 рублей 40 копеек за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6607 рублей, размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 6420 рублей.

..., после подписания кредитного договора, Аюшиева О.М. написала заявление об отказе от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

14 и ... истец вновь обращается в Банк с требованием об отказе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

... Банк отказал в удовлетворении требований Аюшиевой О.М., указав, что она обязана производить оплату ежемесячно не позднее даты платежа по кредиту в течение 3 месяцев.

В соответствии с ч.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого "названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из ч.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.2, 3 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С учетом обстоятельств дела, приведенных норм права, того факта, что события, имеющие признаки страхового случая не наступили, истец имела право отказаться от договора добровольного страхования, что и было ею сделано.

При этом, учитывая, что Аюшиева О.М. отказалась от договора добровольного страхования в течение пяти дней со дня его заключения, у Банка отсутствуют основания требовать от истца уплаты страховой премии.

Доводы жалобы о том, что ранее уплаченные суммы страховой премии не могут быть возвращены истцу, основаниями для отмены решения не являются, так как Аюшиева О.М. не требует возврата страховой премии, а просит обязать банк прекратить начисление и взимание с нее ежемесячной платы за участие в Программе страхования.

Довод жалобы о том, что застрахованное лицо должно было обратиться о расторжении договора страхования за 1 месяц до прекращения его действия, противоречат вышеприведенному Указанию Центрального банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У о праве страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Таким образом, судом правильно определены юридические значимые обстоятельства дела, дана надлежащая правовая оценка собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, решение суда мотивировано, оснований для признания его необоснованным по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 16 марта 2017 года оставить без изменений, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:                                                        Е.И. Захаров

Судьи коллегии:                          Б.С. Семенов

Ц.В. Дампилова