Решение по делу № 2-1969/2020 от 15.04.2020

Дело № 2-1969/2020

УИД 44RS0001-01-2020-001733-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2020 года                             г. Кострома

Свердловский районный суд города Костромы в составе судьи Сопачевой М.В., при ведении протокола помощником судьи Шиловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Юрову Дмитрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Юрову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ПАО «Сбербанк России» и Юров Д.А. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российский рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Условия в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. С вышеуказанными документами ответчик ознакомлен, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold № по эмиссионному контракту №-Р-723087543 от <дата>. Кроме того, ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с пунктом 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,9 % годовых. Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на 12 февраля 2020 года задолженность ответчика составляет 105 629 руб. 38 коп., в том числе просроченный основной долг – 89 849 руб. 53 коп., просроченные проценты – 11 739 руб. 95 коп., неустойка – 4 039 руб. 90 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки, однако данное требование до настоящего времени не выполнено. 28 января 2020 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитной карте, который впоследствии был отменен определением судьи от 04 февраля 2020 года. С учетом изложенного, ссылаясь на положения статей 309, 310, 330, 401, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с Юрова Д.А. задолженность по банковской карте № в размере 105 629 руб. 38 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 312 руб. 59 коп.

Истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Юров Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Ранее, в ходе опроса сторон по обстоятельствам дела, Юров Д.А. исковые требования не признал, указал, что действительно в 2013 году писал заявление о выдаче кредитной карты Сбербанка, однако в выдаче карты ему было отказано без объяснения причин. Эмиссионный контракт с банком он не заключал, кредитная карта ему не выдавалась. Полагал, что факт заключения кредитного договора и получения им денежных средств не доказан.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы приказного производства № 2-193/2020 по заявлению ПАО Сбербанк о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту с Юрова Д.А., суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 3 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ (пункт 1.12).

Как следует из материалов дела, 08 апреля 2013 года Юров Д.А. подал в ОАО «Сбербанк России» (после изменения организационно-правовой формы – ПАО «Сбербанк России») заявление на открытие счета и получение кредитной карты Visa Gold с лимитом кредита 80 000 руб. (л.д.18)

Данная оферта была акцептована банком путем выдачи заемщику кредитной карты № по номеру счета карты № на условиях присоединения ответчика к Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Условиям и Тарифам Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», размещенным на официальном сайте банка, с которым Юров Д.А. был ознакомлен, согласился с ними и обязался их выполнять.

В этот же день Юровым Д.А. получена информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного договором, содержащая в себе сведения о типе получаемой карты – Visa Gold, валюте счета – рубль, кредитном лимите - 80 000 руб., сроке кредита – 36 месяцев с льготным периодом 50 дней, процентной ставке по кредиту – 17,9% годовых и минимальном ежемесячном платеже по погашению основного долга – 5% от размера задолженности (л.д.17).

Согласно тарифам ОАО «Сбербанк России», пункту 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, размер которой составляет 35,8% годовых от остатка просроченного основного долга.

Из отчета по кредитной карте следует, что банк выдал Юрову Д.А. кредитную карту, для учета операций по кредитной карте открыл банковский счет и предоставил ответчику кредитные денежные средства с лимитом 80 000 руб., а Юров Д.А. в свою очередь активировал карту и осуществлял по ней расходные операции вплоть до апреля 2019 года (л.д.50-135).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со статьей 428 ГК РФ.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, условия договора предусмотрены в его составных частях, сформулированных Банком, к которым присоединился заемщик: заявление на получение кредитной карты, информация о полной стоимости кредита, расчет полной стоимости кредита, условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор он не подписывал и денежных средств не получал, суд находит несостоятельными. Фактическое предоставление заемщику кредитных денежных средств и использование банковской карты подтверждено отчетом по кредитной карте, из которой следует, что ответчик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств за счет предоставленного банком кредита, оплачивал покупки, а также вносил платежи в счет пополнения счета и погашения задолженности.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного банком расчета задолженности и отчета по кредитной карте, ответчик Юров Д.А. обязательства по договору кредитования по кредитной карте исполнял ненадлежащим образом, прекратив пополнять счет по карте с сентября 2014 года, в связи с чем за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на 12 февраля 2020 года составляет – 105 629 руб. 38 коп., в том числе просроченный основной долг – 89 849 руб. 53 коп., просроченные проценты – 11 739 руб. 95 коп., неустойка – 4 039 руб. 90 коп.

Представленный банком расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен и принят как арифметически верный и соответствующий условиям договора.

Банк уведомлял ответчика о наличии задолженности по банковской карте требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается копией требования от 28 ноября 2019 года (л.д.15).

Задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ не предоставлено.

Первоначально ПАО Сбербанк обращалось к мировому судьей судебного участка № 32 Свердловского судебного района города Костромы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Юрова Д.А. задолженности по кредитной карте №.

Определением мирового судьи судебного участка №32 Свердловского судебного района города Костромы от 04 февраля 2020 судебный приказ №2-193/2020 от 28 января 2020 года в отношении Юрова Д.А. отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт неисполнения Юровым Д.А. обязательств по погашению кредита и наличие оснований для предъявления требований о возврате кредитной задолженности нашли свое подтверждение, с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию сумма задолженности по банковской карте № в размере 105 629 руб. 38 коп.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 3 312 руб. 59 коп.

Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Юрову Дмитрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Юрова Дмитрия Александровича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте № в размере 105 629 (сто пять тысяч шестьсот двадцать девять) руб. 38 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 312 (три тысячи триста двенадцать) руб. 59 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья М.В. Сопачева

Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2020 года.