Решение по делу № 2-8327/2019 от 08.10.2019

Дело № 2-8327/2019                                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2019 г. г. Хабаровск                         

    Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Ким Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Кочуковой В.В.,

с участием истца Белихова Е.С., представителя истца Родионова А.В., представителя ответчика Литвиновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белихова Евгения Сергеевича к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о признании новых условий кредитного договора недействительными, обязании оставить прежние условия договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Белихов Е.С. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании новых условий кредитного договора недействительными, обязании оставить прежние условия договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указав, что истец заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Урса Банк» на кредитную карту с лимитом 41000 рублей. согласно условиям договора истец ежемесячно уплачивал банку срочные проценты в размере 700-800 рублей. 07.08.2009 «Упса Банк» объединил активы с ПАО «МДМ Банк» и вошел в его состав. С 18.11.2016 ПАО «БИНБАНК» завершило реорганизацию в форме присоединения к ПАО «МДМ Банк». Название ПАО «МДМ Банк» изменено на ПАО «БИНБАНК». Таким образом обязательства по кредитному договору исполнялись между истцом и ПАО «БИНБАНК». 26.10.2018 внеочередным общим собранием акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» принято решение о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» в форме присоединения к нему ПАО «БИНБАНК» 01.01.2019 название ПАО «БИНБАНК» изменено на ПАО Банк «ФК Открытие». После указанного присоединения ПАО Банк «ФК Открытие» прислал мне на номер истца 24.06.2019 смс-сообщение о том, что по карте изменены условия и сумма платежа составляет 2347 руб. 06 коп. в месяц. 09.07.2019 истец обратился ответчику с просьбой дать пояснения об основании увеличения суммы ежемесячного платежа по кредитному договору, а также с требованием устранить нарушения действующего законодательства, путем восстановления прежней суммы ежемесячного платежа. Ответчик отказал в удовлетворении требования. Просит признать новые условия, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными и противоречащими законодательству о защите прав потребителей; обязать ответчика ПАО «ФК Открытие» оставить условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ действовавших ранее; взыскать компенсацию расходов по оплате юридических услуг в размере 6000 рублей, за юридическую услугу (составление претензии) в размере 607 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы по оформлению доверенности на представителя в размере 1600 рублей.

    Истец Белихов Е.С., представитель истца Родионов А.В. в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» Литвинова А.И. в судебном заседании исковые требования не признала по доводам изложенным в возражениях на исковое заявление.

Из возражений на исковое заявление следует, что 13.03.2008 между Белиховым Евгением Сергеевичем и ОАО «Урса Банк» (правопреемником является ПАО Банк «ФК Открытие») заключен кредитный договор№ путем акцепта кредитором заявления (оферты) клиента на получение кредита по программе кредитная карта VISA и заключение договора банковского счета. Согласно заявлению условия кредитования ОАО «Урса банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» является неотъемлемой частью кредитного договора. Подписав заявление истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования. В силу п. 5.6 Условий кредитования банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять и дополнять Тарифы, которые вступают в действие с момента введения их банком. Информирование клиента об изменении и дополнении тарифов осуществляется путем размещения соответствующих изменений и дополнений в общедоступных для клиентов местах в подразделениях банка, также на сайте банка в сети интернет или иными способами. 24.06.2019 банком внесены изменения в части порядка формирования минимального ежемесячного платежа по карте, в которой входит: 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода + сумма процентов. Начисленных на сумму основного долга за расчетный период в течение расчетного периода. Истец был уведомлен о данных изменениях, в том числе путем направления смс-сообщения. Доводы истца о нарушении его прав со ссылкой на ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» несостоятельны, поскольку условия кредитного договора, о которых идет речь в названной норме (срок действия и размер процентов), не изменялись банком, в связи с этим нарушений прав истца не допущено. Кроме того, Белихов Е.С., зная условия кредитного договора, в течение длительного времени пользовался услугами банка, его поведение после изменения порядка формирования ежемесячного платежа (25.06.2019) в виде погашения ежемесячных платежей, включающих в себя сумму основного долга и процентов, давало банку основания полагаться на действительность сделки, поэтому ссылаясь на недействительность условий договора, истец действует недобросовестно.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу установленного ст. ст. 1, 421 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации правового регулирования, граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 29 Федерального закона РФ 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, 13 марта 2008 года между Белиховым Евгением Сергеевичем и ОАО «УРСА Банк» заключен кредитный договор по программе Кредитная карта VISA № о выпуске банком кредитной карты на имя истца с лимитом задолженности по кредитному договору в размере 41000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25% годовых.

Согласно Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» изложенных в разделе 3, кредитный договор, договор банковского счета заключаются сторонами в следующем порядке: Клиент предоставляет в банк заявление (оферту) на заключение договора банковского счета, кредитного договора, а также копию паспорта (светокопии всех заполненных страниц). Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении клиента совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (офертой) и настоящими условиями. Оферта клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной банком с момента открытия данного счета. Открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Открывает кредитную линию, предусматривающую установление лимита задолженности.

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке) (п. 3.3 Условий).

Срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4 Условий).

В соответствии с пунктом 3.5 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита.

Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить величину процентной ставки, установленной кредитным договором, в частности, в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Извещение клиента об изменении процентной ставки производится банком не менее чем за 30 календарных дней до даты ее изменения путем вручения клиенту под роспись письменного уведомления с указанием новой процентной ставки, даты начала ее применения, либо путем направления клиенту такого уведомления заказным письмом по адресу для корреспонденции, указанному клиентом в заявлении. Новый размер процентной ставки применяется с даты, определяемой банком, но не ранее даты отправления банком уведомления клиенту (пункт 3.7 Условий).

Согласно п. 3.8 Условий кредитования, суммы полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на погашение денежной суммы, указанной в п. 7.11 настоящих Условий; на погашение технического овердрафта; на уплату штрафных санкций за просрочку возврата процентов за пользование кредитом; на уплату штрафных санкций за просрочку возврата суммы основного долга; на уплату процентов за пользование кредитом; на погашение задолженности по кредиту (части кредита). Банк вправе в одностороннем порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной настоящими условиями.

24 июня 2019 года условия по карте были изменены, о чем истец был уведомлен путем направления смс-сообщения, что не оспаривается сторонами в ходе судебного разбирательства.

Согласно пунктов 4.3 и 4.4 Условий кредитования, клиент обязуется оплачивать услуги банка согласно тарифам банка, действующим на момент совершения операции. Клиент обязуется следить за всеми изменениями и дополнениями, вносимыми банком в тарифы, а также иные документы, регламентирующие условия и порядок оказания банком услуг клиенту по настоящему договору.

В силу пункта 5.6 Условий кредитования, банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять и дополнять тарифы, которые вступают в действие с момента введения их банком. Информирование клиента об изменении и дополнении тарифов осуществляется путем размещения соответствующих изменений и дополнений в общедоступных для клиентов местах в подразделениях банка, также на сайте банка в сети Интернет или иными способами.

Согласно Сборника тарифов ПАО Банк «ФК Открытие», утвержденного и введенного в действие приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, к кредитному договору заключенному с истцом № от ДД.ММ.ГГГГ были применены тарифы банка по программе Кредитные карты «Наследие», в соответствии с которыми минимальный ежемесячный платеж по карте «Наследие» составляет 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода + сумма процентов, начисленных на сумму основного долга за расчетный период в течение расчетного периода.

Суд находит обоснованными доводы представителя ответчика о том, что истец был ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, что подтверждается подписью Белихова Е.С. в заявлении на получение кредита по программе «Кредитная карта VISA».

Таким образом, истец согласился с условием, предоставляющим банку в одностороннем порядке изменять и дополнять тарифы.

В обоснование требования о признании недействительными новых условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, истец ссылается на ущемление прав как потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (абзац "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I "О банках и банковской деятельности") (пункт 76 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Из материалов дела следует, что по условиям кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (п. 5.6) банк в одностороннем порядке вправе изменять и дополнять тарифы.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Установленный ответчиком минимальный ежемесячный платеж по карте «Наследие» составляющий 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода плюс сумма процентов, начисленных на сумму основного долга за расчетный период в течение расчетного периода, не может нарушать прав истца, поскольку включает в себя часть суммы основного долга и начисленные проценты на сумму основного долга, направлена на полное погашение обязательства истца по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств противоречия условий, заключенного между ОАО «УРСА Банк» и Белиховым Е.С. кредитного договора, требованиям закона. Также как не представлено доказательств нарушения условий договора со стороны ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в части изменения в одностороннем порядке тарифа по кредитному договору.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о признании недействительными новых условий кредитного договора и обязании оставить прежние условия кредитования, поскольку истец при заключении кредитного договора по программе «Кредитная карта VISA» был ознакомлен с условиями кредитования, был с ними согласен, что подтверждает подпись истца в заявлении. Поскольку условия кредитования, с которыми согласился истец, содержат право банка в одностороннем порядке изменять тарифы по кредитному договору, использование банком предоставленного и согласованного с истцом права на изменение тарифа по кредитному договору не может расцениваться как нарушение прав Белихова Е.С.

При этом ответчиком не допущено нарушения прав истца, поскольку процентная ставка по кредиту не была изменена банком.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца со стороны ответчика ПАО Банк «ФК Открытие», предусмотренных ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" оснований для взыскания с банка морального вреда не имеется.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что истцу отказано в удовлетворении основных требований, суд не усматривает оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов на оплату юридических и представительских услуг.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Белихова Евгения Сергеевича к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о признании новых условий кредитного договора недействительными, обязании оставить прежние условия договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Судья Ю.В. Ким

Мотивированное решение составлено 15.11.2019.