Решение по делу № 2-2528/2019 от 19.08.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тюмень                                                             23 сентября 2019 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

Председательствующего                                    Стойкова К.В.

при секретаре                                                      ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сидоровой У.Н. к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Сидорова У.Н. обратилась в суд с иском к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, мотивируя свои требования тем, что между истцом и АО «Юникредит Банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, под <данные изъяты> годовых. Указывает, что при заключении кредитного договора сотрудники банка не сообщили о необходимости обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья. В обеспечение исполнения условий кредитного договора банк обусловил страхование жизни и здоровья в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Истцом был подписан договор страхования по программе защита кредита защита кредита, согласно которому ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» застраховало Сидорову У.Н. до полного погашения задолженности по кредитному договору. Сумма уплаченной страховой премии составила <данные изъяты>24 руб. Считает, что обязывая ее подписать кредитный договор, который предусматривает ее обязанность застраховать свою жизнь, с целью надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, наряду с не уведомлением об этой обязанности нарушает ее права как потребителя. А так же считает, что была лишена выбора страховщика, поскольку в бланке, выполненном типографским способом, в п. 20 кредитного договора указана только одна страховая компания. Считает, что ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» нарушило права истца. Просит расторгнуть договор страхования, взыскать уплаченную плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50%.

Истец Сидорова У.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом.

         В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным выше.

Представитель ответчика – ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом.

Представитель третьего лица АО «Юникредит Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в связи со следующим.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Таким образом, из приведенных выше положений законодательства следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Частью 1 ст.56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сидоровой У.Н. и АО «Юникредит Банк» заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В п. 11 кредитного договора указана цель использования кредита – на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности в размере <данные изъяты> 76 руб., оплата страховой премии в сумме <данные изъяты> руб.

Из п.15 кредитного договора («Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг») - установлен режим «Отсутствуют».

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) истцом был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» с ответчиком ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рискам: «смерть в результате несчастного случая или болезни», признание застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая или болезни, критические заболевания (п.5.1.а,д, в Полиса), страховая премия составляет <данные изъяты> рублей, выгодоприобретателем является истец. Договор вступает в силу с даты подписания.

В силу ст.810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец выбрала вариант кредитования, предусматривающий страхование, в качестве страховой организации выбрана ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписан договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Здоровье-инго», была получена информация об условиях страховой программы.

Анализ изложенных выше обстоятельств в их совокупности, позволяет суду сделать вывод о том, что будучи ознакомленной с Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья, подписав сам договор страхования, истец подтвердила свое согласие на заключение договора страхования.

Какие-либо доказательств того, что договор страхования был ей навязан, и получение кредита было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, истцом не представлено.

При этом выгодоприобретателем по настоящему договору страхования будет являться сам страхователь или его наследники, а размер страховой выплаты не будет зависеть от досрочного возврата кредита и размера задолженности по кредитному договору. То есть страховая компания должна будет произвести страховую выплату не в силу просрочки платежей по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

То есть гражданин может досрочно отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена лишь в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по договору страхования заключенного ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым кассовым чеком об отправке (л.д. 29).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

В соответствии с разделом «дополнительные условия» договора страхования, при досрочном расторжении договора по истечении первых 14 календарных дней с даты вступления договора в силу, возврат страховой премии не осуществляется, выплата выкупной суммы не предусмотрена (л.д. 24).

Данным правом, предусмотренным договором, истец не воспользовался, обратилась с заявлением лишь ДД.ММ.ГГГГ, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

С учетом изложенного, договор в программе добровольного страхования, был собственноручно подписан истцом, следовательно, Сидорова У.Н. выразила свое согласие на заключение именного данного договора страхования на указанных условиях, и при этом, истец вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них, и собственноручные подписи истца в договоре подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору.

В договоре страхования содержится подпись истца о том, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнение договора страхования, она ознакомлена, полностью согласна со всеми условиями программы добровольного страхования жизни, здоровья, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, также с условиями досрочного прекращения участия в программе страхования в течение 14 дней с даты подписания договора.

Таким образом, при заключении договора страхования Сидоровой У.Н. была предоставлена полная информация об его условиях, в том числе, о размере страхового взноса по договору, и услуга по заключению договора страхованию истцу была оказана в соответствии со свободным волеизъявлением застрахованного лица. Доказательств, свидетельствующих об ущемлении прав потребителя при заключении данного договора, истцом также суду не представлено.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований у суда не имеется.

Руководствуясь ст.194-199, 56 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сидоровой У.Н. к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

          Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                                                                        Стойков К.В.