Решение по делу № 2-1138/2015 (2-10464/2014;) ~ М-6420/2014 от 07.07.2014

Дело № 2-1138/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2015 г.                              г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Зуевой А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Захаренко Н.А. к ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Захаренко Н.А. обратилась в суд с иском к Банку о взыскании 58344 руб. страховой премии, 4380 руб. 18 коп. процентов, 10000 руб. компенсации морального вреда; признании недействительными условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика по присоединению к программе страхования, взыскании штрафа. Свои требования мотивирует тем, что условия кредитного договора в части обязательности страхования являются недействительными (ничтожными), уплаченные денежные средства подлежат возврату.

Истица Захаренко Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представители ответчика, третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщили.

Дело рассматривается в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает требования Захаренко Н.А. необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 24.03.2014г. между Банком и Захаренко Н.А. (заемщик) заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в размере 279344 руб. под 29,7 % годовых сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ

В анкете заявителя Захаренко Н.А. выразила согласие на заключение с ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней, предупреждена, что заключение договоров страхования осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. В случае согласия на заключение договоров, выражает согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ. Захаренко Н.А. подписала заявление на добровольное страхование, в котором проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Выразила согласие на оплату страховой премии в размере 58344 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в Банке.

ДД.ММ.ГГГГ. Захаренко Н.А. заключила с ЗАО СК «Резерв» договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми рисками по которому являются инвалидность I или II группы застрахованного в результате нечастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни сроком с 24.03.2014г. по 24.03.2019г. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

Согласно выписке из лицевого счета, Захаренко Н.А. выдан кредит в размере 279344 руб., в день выдачи кредита согласно заявлению перечислено ЗАО СК «Резерв» со счета за счет кредитных средств 58344 руб. страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. Захаренко Н.А. обратилась в Банк с заявлением о досрочном отказе от договора страхования. Письмом от 25.04.2014г. Банк отказал в возврате страховой премии.

Истица, поддерживая заявленные требования, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с Банком кредитный договор на сумму 279344 руб. под 29,7 % годовых сроком на 60 месяцев, в который в нарушение действующего законодательства включены условия, обязывающие заключить договор страхования, заявление подписывалось одновременно с кредитным договором, согласно которому страховой организацией является ЗАО СК «Резерв». В сумму кредита включена сумма страховой премии в размере 58344 руб. Проценты на кредит начислялись с учетом суммы страхового платежа. Повлиять на содержание условий договора не имела возможности, при заключении договора ей не было дано право выбора страховых компаний. Данные условия кредитного договора являлись обязывающими для предоставления кредита, нарушают ее права как потребителя. Ответчик обязан возвратить уплаченную страховую премию, необоснованно начисленные проценты. Неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред. Просит исковые требования удовлетворить.

Из письменных возражений ответчика следует, что истица до заключения договора согласилась с тем, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Просил в иске отказать.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ. Захаренко Н.А. открыла в Банке счет, на который по её заявлению зачислена сумма кредита в размере 279344 руб. В этот же день истица заключила с ЗАО СК «Резерв» договор личного страхования, по которому застраховала сроком на 5 лет жизнь и здоровье на сумму 243100руб., с обязанностью уплатить страховую премию в размере 58344 руб. безналичным расчетом со счета в Банке. На основании заявления истицы перечислена Банком страховщику.

Данные обстоятельства подтверждаются текстами искового заявления, анкетой заявителя, заявления клиента о заключении договора кредитования, заявления на добровольное страхование, договором страхования от несчастных случаев и болезней, выпиской из лицевого счета.

Захаренко Н.А. заявлено о ничтожности условий кредитного договора в части обязательного заключения договора страхования и включения в сумму кредита страховой премии в силу ничтожности.

В соответствии с п.п. 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Из изложенного следует, что отсутствие закона, регулирующего отношения по личному страхованию в обеспечение кредитных обязательств граждан, не ограничивает свободу договора и действий лиц, направленных на возникновение правоотношений по такому страхованию, иное бы противоречило общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

В соответствии с действующим законодательством, регулирующим права потребителя, наложен запрет обусловливать приобретение потребителем одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Применительно к спорной ситуации банкам запрещено обуславливать выдачу кредита приобретением заемщиком иных услуг, но не запрещает и не исключает право банка предлагать гражданину иные услуги, как оказываемые лично, так и в рамках соглашений банка с другими лицами, поскольку иное противоречило бы общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

Проверяя соответствие кредитного договора требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которым запрещено обусловливать приобретение потребителем одних услуг обязательным приобретением иных услуг, суд учитывает, что в силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из буквального содержания договора следует, что в нем отсутствуют условия, связанные со страхованием, в том числе посредством присоединения к каким либо программам страхования. Напротив, на первой странице договора, при описании кредитного продукта указано, что кредит возвращается частями, ежемесячно. Ежемесячный платеж включают в себя платеж в счет возврата кредита (части основного долга и начисленных процентов) и не включает платежи, не связанные с предоставлением кредита, такие как плата за присоединение к программам страхования.

С учетом изложенного, требования о признании условий кредитного договора, устанавливающих обязанность заемщика по присоединению к программе страхования недействительными не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием спорных условий.

Согласно кредитному договору кредит предоставляется посредством зачисления денежных средств на счет.

Из представленной выписки по счету кредита следует, что обязательства по перечислению суммы кредита на счет банком выполнены.

Сумма кредита, выданная ответчиком истице, не имеет целевого назначения, соответственно могла быть использована Захаренко Н.А. на любые законные цели, в том числе на оплату страховой премии по личному страхованию.

Из буквального содержания и самого наименования заявления на страхование и договора страхования, следует, что они являются добровольными. Страхование осуществляется на основе Правил страховщика по страхованию любых заемщиков, а не в рамках каких либо соглашений, программ и т.п. между Банком и страховщиком. Заявлением на страхование истица сообщила об осведомленности отсутствия влияния заключения договора страхования с решением Банка о выдаче кредита.

Об отсутствии связи между кредитным договором и страхованием помимо изложенного свидетельствует: во-первых, выбор выгодоприобретателя по страховым случаям, которым является страхователь, т.е. истица, а не Банк; во-вторых, размер страховой суммы - 243100руб., которая не соответствует ни сумме кредита 279344 руб., ни разнице между суммой кредита и размером страховой премии 221000 руб. (279377-58344); в третьих, последовательность действий сторон, в соответствии с которыми после зачисления средств на счет, истицей получены средства в необходимом ей количестве с карты, остаток по заявлению перечислен страховщику

Способ уплаты страховой премии – путем списания средств со счета не свидетельствует о спорной связи между страхованием и кредитованием.

Действия банка по списанию суммы страховой премии соответствуют закону, поскольку истица обратилась к Банку с соответствующим заявлением, которое Банк в силу ст. 845 ГК РФ обязан был исполнить.

В соответствии с ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая премия в размере 58344 руб. рассчитана за весь период действия договора страхования – 5 лет, в связи с чем размер ежегодного платежа равен 11668 руб. 80коп. (58344:5). Данный платеж является приемлемым.

Принимая во внимание изложенное, то, что тексты договоров, заявлений изготовлены на русском языке, не содержат нерасшифрованной специальной терминологии либо сокращений, изложены ясно, суд приходит к выводу, что в отношениях по заключению с истицей кредитного договора Банком не были нарушены требования ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя», правовые основания для удовлетворения заявленных истицей требований отсутствуют, в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Захаренко Н.А. в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика по присоединению к программе страхования, взыскании 58344 руб. страховой премии, 4380 руб. 18 коп. процентов, 10000 руб. компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                     О.П. Максимчук