Решение по делу № 2-173/2020 от 22.01.2020

Дело № 2-173/20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2020 года           р.п. Дальнее Константиново

Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Логиновой О.Л.,

при секретаре Сергеевой Г.А.,

с участием истца Кузнецовой Т.Е., 3-го лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, Кузнецова К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Т. Е. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Кузнецова Т.Е. обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, мотивируя тем, что при получении Кузнецовым Ю. А. потребительского кредита в размере 55 000 рублей в Обществе с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сотрудником Обществе с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», выступившим одновременно агентом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для обеспечения возврата заемных кредитных средств Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Кузнецовым Ю. А. с Кузнецовым Ю. А. /дата/ г.р. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключён Договор личного страхования в виде Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «ЭКСТРА»/номер/ заключенного на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита от /дата/г. на срок 1095 дней, с даты списания со счета Страхователя в Банке страховой премии в полном объеме, то есть по /дата/г., со страховой суммой 54999 рублей при этом единовременнуюоплату страховой премии в размере 29699 рублей в безналичном порядке на расчётныйсчёт ООО СК «Ренессанс Жизнь» произвел сотрудник Обществе с ограниченнойответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при выдаче Кузнецову ЮриюАлександровичу кредита за счет выданных ему денежных средств в размере 54999 рублей и выдаче Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «ЭКСТРА»/номер/ от /дата/г., но Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Кузнецову Ю. А. не выдавались и его условиями ему не были известны.

    В соответствии с Полисом страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от /дата/г. «ЭКСТРА» /номер/ страховыми рисками по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита являются «6.1 Смерть Застрахованного по любой причине. 6.2 Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая. 6.3 Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая.» А согласно пункту 11 «ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ» Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от /дата/г. «ЭКСТРА»/номер/ «В случае расхождениймежду условиями настоящего Договора и Полисными условиями, преимущество имеетнастоящий Договор...»

/дата/ наступила смерть Кузнецова Ю. А., подтвержденная Свидетельством о смерти от /дата/г. /иные данные/, и Справкой о смерти /номер/ от /дата/ согласно которой причиной смерти /дата/ являлась атеросклеротическая болезнь сердца, что является страховым случаем в соответствии с пунктом 6.1 «Смерть Застрахованного лица по любой причине» Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от /дата/г. «ЭКСТРА»/номер/, заключенным Кузнецовым Ю. А. /дата/ г.р. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». А согласно пункта 7.1. Выгодоприобретателем по настоящему договору является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного Выгодоприоб-ретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

         Одним из двух наследников по закону является супруга страхователя Кузнецова Т. Е. /дата/ в ООО «СК«Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о страховой выплате с приложенными к заявлению оригиналом Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от /дата/ и документами предусмотренными пунктом 9 Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от /дата/г. «ЭКСТРА»/номер/. Но Письменным сообщением ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от /дата/г. /номер/ было отказано в страховой выплате с надуманной ссылкой на «... Таким образом, заболевание, ставшее причиной смерти Застрахованного, было диагностировано до начала срока страхования, что, согласно определению, считается предшествующем состоянием и является исключением из страхового покрытия.».

Считает, что у ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отсутствуют законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а заявленные истцом Кузнецовой Т.Е. требования правомерны и обоснованны.

Являются несостоятельными доводы ответчика ООО «СК«Ренессанс Жизнь» о том, что смерть /дата/ застрахованного Кузнецова Ю. А. /дата/ года рождения в возрасте не полных 66 лет не относится к страховому случаю и что в соответствии с пунктами 1.12, /дата/ Полисных условий, смерть застрахованного в результате заболеваний, имеющихся у него до заключения договора страхования, не включена в объем рисков страхового покрытия.

Так как в силу части 1 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления; смерть, за исключением самоубийства, носит предполагаемый характер и вероятность ее наступления не прогнозируется, даже в случае болезни; ограничение объема риска причиной смерти не соответствует характеристикам, которые закон определил для страхового риска.

При этом страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, в связи с чем, указав в пункте 6.1договора страхования, что страховым риском является: смерть застрахованного по любойпричине, страховщик тем самым отразил в договоре страхования обстоятельствастрахового случая;

И поэтому утверждение ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о не наступлении страхового случая не подтверждается обстоятельствами дела и не соответствует действующему законодательству и договору страхования,

Так как согласно Справки о смерти /номер/ от /дата/ согласно которой причиной смерти Кузнецова Ю. А. /дата/ года рождения в возрасте не полных 66 лет являлась атеросклеротическая болезнь сердца, что является страховым случаем в соответствии с пунктом 6.1 «Смерть Застрахованного лица по любой причине» Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от /дата/г.;

Но страховщик ООО «СК«Ренессанс Жизнь» не проявил должной степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от страховщика по характеру обязательства и данных о личности страхователя, в том числе пенсионного возраста.

        Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрена исключительно законом.

И согласно условиям заключённого договора личного страхования в виде Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от /дата/г. «ЭКСТРА»/номер/ в соответствии с пунктом 6.1 «Смерть Застрахованного лица полюбой причине» Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от /дата/г. «ЭКСТРА»/номер/, заключенным Кузнецовым Ю. А. /дата/ г.р. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», какие-либо обязательства или ограничения на Кузнецова Ю. А. не были возложены, так как согласно пункту 11 «ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ» Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от /дата/г. «ЭКСТРА»/номер/ «В случае расхождений между условиями настоящегоДоговора и Полисными условиями, преимущество имеет настоящий Договор. И поскольку ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в установленном законом порядке путем обращения в суд с исковым заявлением к Кузнецову Ю. А. не расторг вышеуказанный договор страхования в виде Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от /дата/г. «ЭКСТРА»/номер/ или в судебном порядке не признал данный договор недействительным, страховая выплата подлежит взысканию судом с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании данного искового заявления в пользу истца Кузнецовой Т.Е..

Исходя из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации и положений Закона а именно п.5 ст. 28, п.6 ст. 13 и ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за нарушение прав потребителя отказ в добровольном порядке произвести страховую выплату и нарушение сроков страховой выплаты также подлежит взысканию в пользу истца Кузнецовой Т.Е. неустойка составляющая согласно расчета 54999 рублей, компенсация причиненного Кузнецовой Т.Е. морального вреда исходя из нравственных и физических страданий истца Кузнецовой Т.Е. по мнению истца Кузнецовой Т.Е. составляющая 20 000 рублей и штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом денежной суммы.

      Просит взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца Кузнецовой Т.Е. денежную сумму 54 999 рублей, неустойку в размере 54999 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, в пользу истца Кузнецовой Т.Е. штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом денежной суммы.

       Истец Кузнецова Т.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

      Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения против исковых требований, в которых просил в иске отказать в полном объеме.

        Третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований, Кузнецов К.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

        Выслушав истца, 3-е лицо, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

       Как усматривается из материалов дела, при получении Кузнецовым Ю. А. потребительского кредита в размере 55 000 рублей в Обществе с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сотрудником Обществе с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», выступившим одновременно агентом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для обеспечения возврата заемных кредитных средств Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Кузнецовым Ю. А. с Кузнецовым Ю. А. /дата/ г.р. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключён Договор личного страхования в виде Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «ЭКСТРА»/номер/ заключенного на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита от /дата/г. на срок 1095 дней, с даты списания со счета Страхователя в Банке страховой премии в полном объеме, то есть по /дата/г., со страховой суммой 54999 рублей при этом единовременнуюоплату страховой премии в размере 29699 рублей в безналичном порядке на расчётныйсчёт ООО «СК«Ренессанс Жизнь» произвел сотрудник Обществе с ограниченнойответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при выдаче Кузнецову Ю.ександровичу кредита за счет выданных ему денежных средств в размере 54999 рублей и выдаче Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «ЭКСТРА»/номер/ от /дата/г.,
           В соответствии с указанным договором страхования выгодоприобре-тателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону. В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма составила 54 999 руб..

        В соответствии с п. 6 договора страхования установлены следующие страховые случаи и размер страховой выплаты: п. 6.1 Смерть Застрахованного по любой причине; 6.2 Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; 6.3 Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая.

/дата/ Кузнецов Ю.А. умер, что подтверждается справкой о смерти /номер/ от /дата/.

      Истец Кузнецова Т.Е. состояла в браке с Кузнецовым Ю.А., что подтверждается свидетельством о заключении брака.

       Согласно свидетельству о праве на наследство по закону наследником первой очереди по закону по ст. 1142 ГК РФ к имуществу Кузнецова Ю.А., умершего /дата/ является его супруга Кузнецова Т. Е..
         Истец подала в ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление о страховой выплате, представив все необходимые документы.

         ООО СК «Ренессанс Жизнь» было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что по условиям договора страхования не является страховым случаем смерть застрахованного лица, наступившая в результате одной из форм ишемической болезни сердца, которой он страдал с 2009 года, то есть до заключения договора страхования.

         Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
        В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
      В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
      Как следует из ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события

(страхового случая).

       Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

       В силу ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

       В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

        Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
         В силу пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса.
       Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
       Как следует из п. 4.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не являются страховыми случаями события, произошедшие: п. /дата/ в результате предшествовавших состояний или их последствий.

       Из п. 1.12 Полисных условий следует, что предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., которое у Застрахованного уже было диагностировано или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которыми до заключения Договора страхования (Полиса) с участием Застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Названные положения Полисных условий (п.п.1.12, 4.4.. 4.4.16) в своей совокупности полностью соответствуют требованию абз. 2 п. 1 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") о том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из предоставленной документации, а именно из копии медицинского свидетельства о смерти /иные данные/ следует, что причиной смерти Кузнецова Ю. А. явилось заболевание «Атеро-склеротическая болезнь сердца».

Атеросклеротическая болезнь сердца - это хроническое вялотекущее патологическое изменение коронарных артерий, возникающее в результате окклюзии их просвета вплоть до полной обтурации вследствие образования холестериновых наслоений. Результатом вышеперечисленных изменений коронарных артерий, является угнетение трофики сердечной мышцы и, как следствие, нарушение основных функций сердца.

Из полученной медицинской документации, а именно из копии выписки из медицинской карты амбулаторного больного следует, что смерть Кузнецова Ю.А. наступила в результате одной из форм ишемической болезни сердца (ИБС), которой он страдал с 2009 года, когда перенес инфаркт миокарда, то есть, до заключения договора страхования.

Таким образом, заболевание, ставшее причиной смертиЗастрахованного лица, было диагностировано до начала срокастрахования, что, согласно определению, считается предшествующимсостоянием и является исключением из страхового покрытия.

Таким образом, Кузнецов Ю. А. умер в результате Основного заболевания -Атеросклеротическая болезнь сердца (одна ИЗ форм ИБС- Ишемической болезни сердца), факт чего, при изложенных обстоятельствах, в силу п.п. 1.12, 4.4, /дата/ Полисных условий, является предшествовавшим состоянием - исключением изстрахового покрытия.

Следовательно, поскольку Кузнецов Ю.А болел названным заболеванием (Атеросклеротическая болезнь сердца (одна из форм ИБС- Ишемической болезни сердца) до заключения Договора страхования, по причине которого умер, то заявленное Истцом событие при таких обстоятельствах не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания Закона (абз. 2 п. 1 ст.9 Закона РФ от /дата/ /номер/ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

         Таким образом, заболевание, явившееся первоначальной причиной смерти Кузнецова Ю.А., имелось у него на момент заключения договора страхования, а при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику обо всех известных ему обстоятельства, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

      Таким образом, суд полагает требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 54 999 руб. не подлежащими удовлетворению, поскольку Кузнецов Ю.А. на момент заключения договора страхования знал о наличии у него заболевания.

       В связи с тем, что судом отказано истцу в выплате страхового возмещения, требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда; а так же штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» - не подлежат удовлетворению.

        Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

       В иске Кузнецовой Т. Е. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

       На решение может быть подана апелляционная жалоба в Нижегородский областной суд через Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                            О.Л.Логинова