Решение по делу № 2-2956/2019 от 02.09.2019

№ 2-2956/2019

70RS0004-01-2019-003736-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 октября 2019года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего      Куц Е.В.,

при секретаре              Медведеве К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Швецову Владиславу Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Швецову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 18.05.2018 в размере 589 361 руб. 14 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 093 руб. 61 коп.

В обоснование требований истец указал, что 18.05.2018 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 599 998 руб. 86 коп.на срок 36 месяцев под 22,9 % годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на счет, что подтверждается выпиской по счету. По условиям кредитного договора погашение производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии графиком платежей. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 23.07.2019 образовалась задолженность в размере 589 361 руб. 14 коп., из которых просроченная ссуда 513 261 руб. 66 коп., просроченные проценты 39634 руб. 37 коп., проценты по просроченной ссуде 2 687 руб. 21 коп., неустойка по ссудному договору 31 311 руб. 99 коп., неустойка на просроченную ссуду 2 316 руб. 91 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Представитель истца Галиуллин А.Г., действующий по доверенности № 1757/ФЦ от 29.05.2018, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Швецов В.Ю. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

На основании ст. 1657 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

То есть, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Швецовым В.Ю.№ № от 18.05.2018был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № № и перечисление суммы кредита на открытые банковские счета заемщика.

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Общие условия договора потребительского кредита, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 599 998 руб. 86 коп., путем зачисления денежных средств на счет № №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 18.05.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Швецовым В.Ю. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 599 998 руб. 86 КОП.на срок 36 месяцев под 22,9 % годовых (согласно индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3.3 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предоставление банком потребительского кредита осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета 1 и 2 в соответствии с законодательством РФ, подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 3.4 настоящих условий.

Согласно выписке по лицевому счету за период с 18.05.2018 по 18.01.2019 истец зачислил ответчику на счет № № 599 998 руб. 86 коп.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.

Согласно п.3.5 за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на фактически используемую сумму кредита (части кредита)за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита), по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитомосуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6общих условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 21 974 руб. 13 коп. (кроме последнего – 21 974 руб. 06 коп.), количество платежей 36, срок платежа по кредиту – по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 18.05.2021.

Согласно п. 3.10общих условий кредитования моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении в том случае, если денежные средства поступили до 18 час. 00 мин. (до 15 час. 00 мин. – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 общих условий также установлено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядкедосрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика № №, открытому в ПАО «Совкомбанк» следует, что заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые им, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (22,9%), порядок пользования кредитом и его возврата, положениями ст. 319 ГК РФ.

Сведенияо датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика.

На основании п.3.10 условий кредитования суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, по уплате неустойки (штраф, пеня), по уплате процентов, начисленный за текущий период платежей, по уплате суммы основного долга, за текущий период платежей, по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита.

К отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона, в соответствии с которой сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщикапо договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Судом проверен и признан верным представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № № от 18.05.2018.

Банком предоставлен кредит в размере 599 998 руб. 86 коп., в счет погашения которых заемщиком за период с 14.06.2018 по 18.12.2018 внесено 86 737 руб. 20 коп., следовательно, размер задолженности по основному долгу составляет 513 261 руб. 66 коп. (599 998,86–86 737,20).

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 22,9 % годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней х на процентную ставку 22,9% годовых / количество календарных дней в году (365/366).

Согласно представленного расчета банком начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с приведенной формулой за период с 19.05.2018 по 21.05.2019 в размере 122 625 руб. 15 коп., в счет погашения которых ответчиком внесено 82 990 руб. 80 коп., следовательно, задолженность по процентам составляет 39 634 руб. 35 коп.

За период с 19.01.2019 по 23.07.2019 истцом начислены проценты на просроченную ссуду по формуле за пользование кредитом в размере 2 687 руб. 21 коп., в счет погашения которых заемщиком денежные средства не вносились, в связи с чем задолженность по процентам на просроченную ссуду составили 2 687 руб. 21 коп.

Согласно п.6.1 общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20%годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ ОТ 21.12.2013 № 353-фз «О потребительском кредите (займе)».

Неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или уплаты процентов за каждый календарный день просрочки.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Штраф за просрочку возврата ссуды начисляется по формуле: основной долг х 20%/365 (366) дн. х количество дней.

Из материалов дела следует, что банком за период с 22.01.2019 по 21.05.2019 начислена неустойкапо ссудному договору в размере 31 311 руб. 99 коп., в счет погашения которой ответчиком денежные средства не вносились, следовательно, задолженность составляет 31 311 руб. 99 коп.

Неустойка по договору просроченной ссуды начисляется по формуле: остаток основного долга х 20%/365 (366) дн. х количество дней.

За период с 22.01.2019 по 21.05.2019 начислен неустойка по договору просроченной ссуды в размере 2 316 руб. 92 коп., в счет погашения которой ответчиком денежные средства не вносились, следовательно, задолженность составляет 2 316 руб. 92 коп.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При этом, п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняет, что правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной (ст. 333 ГК РФ).

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки как меры гражданско-правовой ответственности, размер действующей учетной ставки Банка России, суд находит неустойку в размере 20% годовых от суммы займа, от суммы процентов за пользование займом, соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Подлежит взысканию с ответчика и сумма комиссии за смс информирование, начисленная по тарифу в размере 149 руб., поскольку при заключении кредитного договора ответчик подтвердил свое согласие с условиями смс-информирования и тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по смс-информированию в ПАО «Совкомбанк», о чем свидетельствует его заявление на подключение смс-информирования от 18.05.2018.

Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащей досрочному взысканию с ответчика по состоянию на 23.07.2019, составляет:

513 261,66 + 39 634,37 + 2 687,21 + 31 311,99 + 2 316,91+ 149 = 589 361 руб. 14 коп.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

По платежным поручениям № 143 от 26.07.2019истец уплатил государственную пошлину в размере 9093 руб. 61 коп.

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, с ответчика подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» 9093 руб. 61 коп.в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Швецову Владиславу Юрьевичу о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать соШвецова Владислава Юрьевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от 18.05.2018 по состоянию на 23.07.2019 в размере 589 361 (пятьсот восемьдесят девять тысяч триста шестьдесят один) руб. 14 коп., из которых: 513 261 (пятьсот тринадцать тысяч двести шестьдесят один) руб. 66 коп. – просроченная ссуда, 39 634 (тридцать девять тысяч шестьсот тридцать четыре) руб. 37 коп. – просроченные проценты, 2 687 (две тысячи шестьсот восемьдесят семь) руб. 21 коп. – проценты по просроченной ссуде, 31 311 (тридцать одна тысяча триста одиннадцать) руб. 99 коп., 2 316 (две тысячи триста шестнадцать) руб. 91 коп., 149 (сто сорок девять) руб. – комиссия за смс-информирование.

Взыскать соШвецова Владислава Юрьевичав пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 093 (девять тысяч девяносто три) руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Советский районный суд г. Томска.

Судья:                         Е.В. Куц