Решение по делу № 2-488/2020 от 09.12.2019

Принято в окончательной форме 31.01.2020

76RS0022-01-2019-002461-77

Дело № 2-488/2020    

заочное

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2020 года                          г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Пестеревой Е.М., при секретаре Щукиной Д.И., при участии

от истца, ответчика – не явились,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытого акционерного общества) к Козлову Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Козлову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №981-38962711-810/15ф от 05.03.2015 в размере 237172,90 руб., в том числе: 67782,53 руб. – основной долг, 117181,16 руб. – проценты, 52209,21 руб. – штрафные санкции, а также судебных расходов по оплате госпошлины 5571,73 руб.

В обоснование иска указано, что 05.03.2015 между сторонами заключен кредитный договор №981-38962711-810/15ф, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 75000 руб., сроком погашения до 20.10.2020. По условиям договора размер процентной ставки за пользование кредитом составил 34% годовых, при условии безналичного использования. В случае снятия кредитных средств или перевода их на счет «до востребования», процентная ставка составляет 69,9% годовых. Свои обязательства по кредитному договору заемщик не исполняет, в связи с чем за период с 21.08.2015 по 07.02.2019 образовалась задолженность в общей сумме 296750,80 руб., в том числе: 67782,53 руб. – основной долг, 117181,16 руб. – проценты, 111787,11руб. – штрафные санкции. Истец самостоятельно снизил штрафные санкции до 52209,21 руб., исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Ответчику направлялось требование о погашении задолженности, однако оно проигнорировано.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Козлов А.В. в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще по известным суду адресам, о разбирательстве дела в свое отсутствие не просил, возражений по иску не представил.

Дело рассмотрено судом при имеющейся явке, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Судом установлено, что 05.03.2015 между сторонами был заключен кредитный договор №981-38962711-810/15ф (договор предоставления кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода), в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в сумме 75000 руб., сроком возврата 31.03.2020 (Индивидуальные условия – л.д.8-11). В соответствии с п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 34% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства клиент снимает или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или в иных банках, ставка процента составляет 69,9% годовых.

В соответствии с условиями договора (п.6), заемщик обязан погашать задолженность путем несения плановой суммы ежемесячно, до 20 числа каждого месяца, включая 2% от суммы основного долга, и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору – предоставил заемщику кредитный лимит 75 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.12). Из содержания указанной выписки усматривается, что денежные средства в сумме 75000 руб. были сняты со счета заемщика.

Козловым А.В., в свою очередь, обязательства по договору не выполнены, допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом (выписка по счету – л.д. 12-13, расчет – л.д.14-20).

Согласно ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, возмещения судебных издержек.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 07.02.2019 задолженность Козлова А.В. по договору составила 296750,80 руб., в том числе: 67782,53 руб. – основной долг, 117181,16 руб. – проценты, 111787,11 руб. – штрафные санкции. Истец самостоятельно снизил штрафные санкции до 52209,21 руб., исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, что является правом кредитора.

Суд соглашается с расчетом истца в части размера основного долга и процентов. Требования истца о взыскании указанных сумм являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Начисление процентов соответствует условиям договора и требованиям ст. 819 ГК РФ. Оснований для освобождения должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом не имеется.

Требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций суд считает подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Приказом Банка России от 12.08.2015 N ОД-20171 у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) отозвана лицензия.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 24.04.2019 срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен на шесть месяцев.

Исходя из положений ст.330 ГК РФ должник (заемщик) обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее Закон) конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом (подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Закона).

Конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке (п. 1 ст. 189.88 Закона).

Из положений п. 1 ст. 406 ГК РФ следует, что кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

Истцом не представлено надлежащих доказательств того, что конкурсным управляющим после отзыва у банка лицензии были предприняты меры по извещению заемщика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредиту.

Как видно из расчета задолженности (л.д. 14-20), до момента отзыва лицензии у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ответчик суммы основного долга погашал в полном объеме, просроченная задолженность отсутствовала.

Сведений о том, что истец до направления в апреле 2018 года требования о погашении задолженности исполнил в соответствии с действующим законодательством обязательство по информированию заемщика об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации ОАО АКБ «Пробизнесбанк», сообщил реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту, в материалах дела не имеется, что свидетельствует о наличии обстоятельств просрочки кредитора.

Пункт 3 ст. 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств.

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (п. 3 ст. 405, п. 3 ст. 406 ГК РФ).

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика неустойки за период после отзыва лицензии у банка и до направления ответчику требования о погашении задолженности удовлетворению не подлежат.

Из материалов дела видно, что 11.04.2018 Козлову А.В. было направлено требование о погашении задолженности с реквизитами для перечисления денежных средств (л.д.21-26). Указанное требование, как следует из сведений официального сайта ФГУП «Почта России», было возвращено отправителю 16.05.2018 (л.д.79).

Таким образом, с указанного времени Козлову А.В. должно было стать известно о реквизитах погашения задолженности, поскольку в силу ст.165.1 ГК РФ направленное банком требование по месту регистрации ответчика в данном случае считается доставленным, и риск не получения указанного сообщения возложен на получателя. В этой связи оснований для освобождения ответчика от взыскания неустойки с этого дня не имеется.

Учитывая, что расчет задолженности истцом произведен по состоянию на 07.02.2019, за период с 16.05.2018 по 07.02.2019 неустойка на просроченный основной долг составит 7216,52 руб. (67782,53 х 2 х 7,25% х 268 / 365), на проценты – 12475,78 (117181,16 х 2 х 7,25% х 268/365). Общий размер неустойки 19692,30 руб.

Оснований для снижения неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает, полагая ее соразмерной допущенному нарушению.

Таким образом, с Козлова А.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №981-38962711-810/15ф от 05.03.2015 в размере 204655,99 руб., в том числе: 67782,53 руб. – основной долг, 117181,16 руб. – проценты, 19692,30 руб. – штрафные санкции.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, поскольку требования истца удовлетворены на 86,3% (204655,99 / 237172,90 х 100), размер подлежащей взысканию госпошлины составит 4808,40 руб. (5571,73 х 86,3 %). Факт несения истцом расходов по оплате госпошлины подтвержден платежными поручениями (л.д.7-8).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытого акционерного общества) удовлетворить частично.

Взыскать с Козлова Алексея Владимировича в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору №981-38962711-810/15ф от 05.03.2015 в размере 204655,99 руб., в том числе: 67782,53 руб. – основной долг, 117181,16 руб. – проценты, 19692,30 руб. – штрафные санкции, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4808,40 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать во Фрунзенский районный суд г. Ярославля заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     Е.М. Пестерева