Решение по делу № 33-7724/2017 от 11.07.2017

Судья Игнатичьев Д.В. Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

2 августа 2017 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам <адрес> в составе:

председательствующего Крайниковой Т.В.

судей Матосовой В.Г., Шароглазовой О.Н.

при секретаре Сылко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П. к ЗАО «Страховая компания «Резерв»» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на услуги представителя, расходов на нотариальную доверенность, расходов по оплате государственной пошлины

по апелляционной жалобе представителя ответчика

на решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Матосовой В.Г., выслушав пояснения представителя истца - К.., судебная коллегия,

у с т а н о в и л а:

П. обратилась в суд с иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Н. и ЗАО «Страховая компания «Резерв» заключены два договора страхования от несчастных случаев и болезней: № со страховой суммой в размере 115 500 руб. и № со страховой суммой в размере 300 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в результате несчастного случая Н. умер. Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ с Н. произошел несчастный случай, вследствие которого он упал в воду реки Объяснения (<адрес>) и, не имея возможности выбраться, утонул.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ смерть Н. наступила от механической асфиксии вследствие закрытия дыхательных путей водой при утоплении. Наследник Застрахованного - родная сестра П. - направляла в адрес Страхователя документы, подтверждающие факт наступления страхового случая с предложением выплатить страховую сумму по двум договорам в размере 415 000 руб. Страхователь обязательства по выплате наследнику страховых сумм не исполнил, ссылаясь на то, что в момент наступления смерти Застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения. Не согласившись с отказом ответчика, истец полагала, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается страховая компания.

Просила взыскать с ЗАО «СК «Резерв» в пользу истца страховую сумму по двум указанным договорам в размере 415 500 руб., неустойку в размере 415 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 50% от взыскиваемой суммы в размере 465 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9982,50 руб., расходы на услуги представителя в размере 100 000 руб., расходы на нотариальную доверенность в размере 1600 руб.

Истец в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении в полном объеме. Заявил отказ в части требования о взыскании расходов на оформление нотариальной доверенности. В остальной части заявленные требования оставил неизменными, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, поскольку смерть Н., наступившая в состоянии алкогольного опьянения от механической асфиксии - утопление в воде, по условиям договоров страхования, полисным условиям не является страховым случаем. В связи с этим у ЗАО «СК «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату. Также указал, что взыскание неустойки в заявленном истцом размере незаконно. Указал, что сумма неустойки не может превышать сумму страховой премии по каждому из договоров страхования, а именно 21 711 рубль (18711 руб. + 3000 руб. = 21 711руб.). Полагал, что заявленные истцом расходы на оплату услуг представителя являются чрезмерными.

Судом постановлено решение, которым исковые требования удовлетворены частично. С ЗАО «Страховая компания «Резерв»» в пользу П. взыскана сумма страхового возмещения по двум договорам в размере 415000 руб., неустойка в размере 21711 руб., штраф в размере 207750 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 100000 руб., компенсация морального вреда в размере 5000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

С ЗАО СК «Резерв» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 9649,61 руб.

С решением суда не согласился ответчик ЗАО «Страховая компания «Резерв»», представителем подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца указывает на несогласие с доводами апелляционной жалобы, просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Ким А.В. с решением суда согласился, полагая его законным и обоснованным. Просил оставить апелляционную жалобу без удовлетворения. Пояснил, что в Правилах, которые представил страхователь, указаны иные условия. Имеются дополнительные действующие условия, поскольку одни условия утратили силу, были приняты новые. Они заключили договоры, когда действовали уже новые условия. Причина нахождения умершего в Амурском заливе не была установлена. В заключении не указано, что смерть наступила в результате действий умершего.

П., представитель ЗАО «Страховая компания «Резерв», извещенные надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились. В силу положений статьи 165.1 ГК РФ, части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие.

Судебная коллегия, изучив письменные материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, доводы возражений, выслушав пояснения представителя истца, считает решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 названной статьи Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Н. и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: № на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (далее Полисные условия) к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ.

Свое согласие на заключение договора страхования Н. выразил ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Согласно условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) – Н., выгодоприобретателем – застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила 115500 руб., страховая премия – 18711 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Н. и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев, страховой полис №, на основании Полисных условий программы страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ.

Свое согласие на заключение договора страхования Н. выразил ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев.

Согласно условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) – Н., выгодоприобретателем – застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила 300 000 руб., страховая премия – 3000 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ произошел несчастный случай: смерть Н.

Наследником Н. является его сестра П. согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ.

ЗАО «СК «Резерв» отказало П. в выплате страховых сумм по договорам страхования: № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является страховым случаем.

Разрешая заявленные требования, ссылаясь на содержания Полисных условий, выводы заключения эксперта (судебно-медицинской экспертизы трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ, суд пришел к выводу, что ответчиком не представлено суду достоверных и неоспоримых доказательств свидетельствующих о том, что смерть Н. произошла либо в результате алкогольного опьянения, либо вследствие его действий, совершенных в состоянии алкогольного опьянения.

С такими выводами суда судебная коллегия не может согласиться в силу следующего.

Страховым риском согласно статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с Полисными условиями заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно пункту 3.1. события, указанные в пункте 2.1.2., а именно смерть в результате несчастного случая или болезни не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: алкогольного опьянения или отравления застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (пункт 3.1.4.); вследствие действий застрахованного, совершенных в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя 0,3 промилле и более), токсического или наркотического опьянения, или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, принятых без предписания врача (пункт 3.1.5.).

В соответствии с Полисными условиями страхования от несчастных случаев ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ события, указанные в пункте 2.1. договора страхования, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате нахождения страхователя (застрахованного лица) в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения, у которого в крови обнаружен алкоголь в любом количестве (в случае, если застрахованное лицо в момент наступления страхового случая управляло транспортным средством) или 0,5 промилле (в случае, если застрахованное лицо в момент наступления страхового случая не управляло транспортным средством) по результатам химико-токсикологического исследования биологического объекта (кровь), проводимого в установлено порядке (пункт 3.1.5.).

Согласно заключению эксперта (экспертиза трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «<адрес>» следует, что смерть Н. наступила от механической асфиксии вследствие закрытия дыхательных путей водой при утоплении.

При этом, из содержания заключения следует, что на судебно-химическое исследование была взята жидкая кровь Н. для определения алкоголя.

Согласно выписке из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при судебно-химическом исследовании в крови от трупа Н. обнаружено 1,9% этилового спирта, что применительно к живым лицам относится к средней степени алкогольного опьянения.

Таким образом, в соответствии с условиями договоров страхования, с Полисными условиями, а также в соответствии с частью 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» у страховщика ЗАО «СК «Резерв» не возникло обязанности произвести страховую выплату наследнице Н. – П. Смерть застрахованного не является страховым случаем, предусмотренным договорами страхования и Полисными условиями.

Страховщик был вправе отказать в выплате страхового возмещения по событию, произошедшему вне рамок определенного договорами страхового случая.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований П. к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на услуги представителя, расходов на нотариальную доверенность, расходов по оплате государственной пошлины – отказать.

Председательствующий

Судьи