Решение по делу № 2-827/2019 от 21.11.2018

Дело № 2-827/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04.02.2019 г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Валюшиной А.Р.,

при секретаре Абрамове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ефимовой И.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

установил:

Ефимова И.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей.

В обоснование измененного иска указано, что между сторонами были заключены кредитные договоры № и №, обязательства по которым истцом исполнены досрочно. В рамках кредитного договора № истец обратился в банк по снижению процентной ставки, кредит был рефинансирован 02.06.2015 с оформлением договора страхования жизни заемщика. Договор № был погашен за счет рефинансирования предоставленного АО «Альфа-Банк». По информации ответчика счет по кредитному договору не был закрыт в день поступления денежных средств, был закрыт в дату ежемесячного платежа 03.11.2018, для закрытия необходимо было внести еще 889 руб. 88 коп. Истец считает, что в результате рефинансирования кредита, каждый банк в течение периода с 15.10.2018 по 03.11.2018 начислял заемщику проценты по двум кредитам, а фактически рефинансирования кредита не произошло. Истец просит суд признать незаконными действия ответчика по использованию денежных средств перечисленных на счет заемщика открытого в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в размере 162013 руб. за период с 15.10.2018 по 03.11.2018; признать незаконными действия ответчика по начислению суммы к погашению кредитного договора от 02.06.2015 № в размере 662920 руб. на 01.03.2016; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20343 руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В судебном заседании истец Ефимова И.В. на исковых требованиях настаивала, обоснование оставила прежним.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление с заявленными требованиями не согласился, указав, что обязанность заемщиком по погашению задолженности исполнена в полном объеме, ввиду чего требования истцом заявлены не обоснованно. В действиях банка не усматривается нарушений, банк своевременно и в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства. Требования по договору 02.06.2015 № уже были предметом рассмотрения в суде, договор признан действительным. Просил в исковых требованиях отказать.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ефимовой И.В. 02.06.2015 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 302784 руб. под 29,90% годовых сроком на 36 месяцев на потребительские цели.

03.02.2016 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ефимовой И.В. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 257236 руб. под 20% годовых сроком на 60 месяцев на потребительские цели.

В рамках кредитных договоров по заявлению Ефимовой И.В. были заключены договоры добровольного страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно возражениям КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязательства по указанным договорам Ефимовой И.В. исполнены, задолженности нет.

Решением Курганского городского суда Курганской области от 15.02.2018 отказано в удовлетворении исковых требований Ефимовой И.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни заемщика кредита от 02.06.2015 №, заключенного между Ефимовой И.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение суда вступило в законную силу 21.03.2018.

В силу части 2 статьи 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Как разъяснено в пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» под судебным постановлением, указанным в части 2 статьи 61 ГПК РФ, понимается любое судебное постановление, которое согласно части 1 статьи 13 ГПК РФ принимает суд (судебный приказ, решение суда, определение суда).

Поскольку договор страхования являлся предметом рассмотрения по ранее рассмотренному делу, решение суда не оспорено и вступило в законную силу, требования в настоящем судебном разбирательстве к страховой компании не заявлено, а значит предметом рассмотрения в силу прямого указания закона в настоящем судебном разбирательстве быть не может.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из искового заявления Ефимовой И.В. следует, что факт обращения к ответчику с заявлением о заключении кредитных договоров ею не оспаривается.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Информация предоставляется для обеспечения правильного выбора соответствующих услуг, а значит, до заключения соответствующего договора с потребителем.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Порядок открытия и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов, утвержден Инструкцией Банка России от 30.05.2014 № 153-И.

На основании изложенных законоположений Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ГК РФ, Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И следует, что стороны договора банковского счета самостоятельно определяют свои права и обязанности в соответствии с действующим законодательством. При этом, указанное выше законодательство регулирующее правоотношения в сфере банковской деятельности не предусматривает возможность вмешательства органа государственной власти или иного учреждения, осуществляющего функции органа власти в указанные правоотношения путем определения прав и обязанностей сторон.

В силу части 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 5 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу части 6 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Согласно пункту 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) являющиеся неотъемлемой частью кредитных договоров при желании клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, за исключением случаем, указанных в пункте 2.3.1.1. указанных условий, он должен предоставить в банк соответствующее письменное уведомление по форме банка, обратившись в офис банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечивать наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (то есть достаточной для исполнения всех обязательств клиента перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору, иных плат, предусмотренных кредитным договором) в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения или путем обращения в информационный центр банка по телефону (495) 981-0-981, не менее, чем за 1 календарный день до даты погашения.

В дату списания ежемесячного платежа банк осуществляет досрочное погашение, путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности. При этом возврат ранее уплаченных клиентом банку комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором не производится, если иное прямо не предусмотрено договором и (или) данными условиями.

Обеспечение клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в графике платежей, наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досочном погашении кредита (за исключением случаев, когда счет используется клиентом для погашения задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа.

Как следует из материалов дела, истцом в счет исполнения обязательств по кредитному договору от 03.02.2016 № зачислено 15.10.2018 сумма в размере 162013 руб., 31.10.2018 зачислена сумма в размере 900 руб.

Согласно графику платежей дата очередного платежа для досрочного погашения задолженности 03.11.2018.

Банк за пользование остатком кредита за период с 04.10.2018 по 03.11.2018 начислил проценты в размере 2724 руб. 77 коп.

Поскольку в материалы дела истцом не представлено доказательств обращения в банк о досрочном списании денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств в день зачисления денежных средств, действия банка по начислению процентов не могут признаны судом недействительными, равно как и действия по использованию денежных средств в размере 162013 руб. в период с 15.10.2018 по 03.11.2018.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, учитывая положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд считает, что доводы Ефимовой И.В. о нарушении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ее прав и законных интересов не обоснованы, в связи с чем, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований отказано, суд полагает необходимым отказать в удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, поскольку они мотивируются предполагаемым нарушением ответчиком прав истца, как потребителя, которые не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Ефимовой И.В. к КБ Ренессанс Кредит (ООО) о признании незаконными действий КБ Ренессанс Кредит (ООО) по использованию денежных средств перечисленных на кредитный счет Ефимовой И.В. в размере 162 013 рублей за период с 15.10.2018 года по 03.11.2018 года, по начислению суммы к погашению кредитного договора № от 02.06.2015 года в размере 662920 рублей на период 01.03.2016 года, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20343 рублей, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме

Судья А.Р. Валюшина

Копия верна

Мотивированное решение изготовлено 15.02.2019.