Решение по делу № 2-3218/2017 от 04.09.2017

Дело № 2-3218/2017         12 октября 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Дракуновой Е.Л.

при секретаре Дубининой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Назаренко О. В. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Назаренко О.В. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что <Дата> между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Назаренко О.В. был предоставлен кредит в сумме 1 077 586 рублей. Одновременно с заключением кредитного договора было подписано Заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. Страховая премия составила 62 068 рублей 80 копеек, комиссия банка – 15517 рублей 20 копеек. Указанные суммы были включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. <Дата> истец обратился к ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченной страховой премии. До настоящего времени денежные средства не возвращены. Просит взыскать сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 73 621 рубль 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 2420 рублей, штраф.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, направили заявления о рассмотрении дела без их участия. От ответчика поступил отзыв, в котором банк просит отказать в удовлетворении исковых требований.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения ч.1 ст.819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <Дата> между Назаренко О.В. (заемщик) и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <№> на сумму 1 077 586 рублей сроком на 36 месяцев под 16,0 % годовых, одновременно заемщиком подано заявление на предоставление услуги «Подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование», оказание которой осуществлялось Банком на основании договора коллективного страхования заемщиков <№> от <Дата>, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «ВТБ 24».

Согласно условиям кредитного договора <№> от <Дата> и заявлению Назаренко О.В. о включении его в число участников программы страхования в сумму кредита включена оплата страховой премии в размере 62 068 рублей 80 копеек и комиссия за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования в размере 15 517 рублей 20 копеек, подлежащая перечислению банком со счета, открытого Назаренко О.В.

Из заявления Назаренко О.В. о включении его в число участников программы страхования следует, что своей подписью последний подтверждает факт ознакомления с прочими условиями страхования, их содержание ему понятно, состояние здоровья соответствует требованиям Страховой компании. Назаренко О.В. ознакомлен с условием о том, что подключение Услуги страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства; подписанием настоящего заявления подтвердил, что подключение Услуги является добровольным.

Таким образом, при заключении кредитного договора Назаренко О.В. располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. На момент получения суммы кредита заемщик был ознакомлен со всеми его условиями, которые ему были ясны и понятны, он согласился на подписание указанного договора и получение денежных средств.Поскольку выдача кредита не была обусловлена обязательным присоединением заемщика к договору коллективного страхования; тарифы банка каких-либо специальных условий, связанных с заключением заемщиком договора страхования, не содержат, то включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя в случаях, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как следует из материалов дела, Назаренко О.В. <Дата> подал заявление о возврате страховой премии и комиссии, рассчитанных с момента такого отказа до окончания трехлетнего срока кредитования, ввиду отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В заявлении о включении Назаренко О.В. в число участников программы коллективного страхования сторонами согласовано, что комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуги (включая НДС), включая компенсацию уплачиваемых Банком страховых премий, установлена в размере 77 586 рублей. При этом определен срок участия в программе страховой защиты с <Дата> по <Дата>

Положениями пункта 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Пунктом 5.4 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», в отношении каждого застрахованного страхователем устанавливается индивидуальный срок страхования, который указывается в заявлении на включение, при этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты подписания застрахованным кредитного договора при условии подписания застрахованным заявления на подключение.

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования. Перечень случаев не включает в себя отказ застрахованного лица от страхования в связи с утратой интереса.

Материалами дела подтверждается, что услуга по подключению к программе страховой защиты на момент обращения Назаренко О.В. с заявлением <Дата> была Банком оказана, право на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования застрахованного его условиями предоставлено не было, следовательно, основания для возврата заказчику суммы, внесенной последним в счет оплаты услуги Банка по подключению к программе страховой защиты согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также страховой премии в силу положений п. 2 ст. 958 ГК РФ, отсутствовали.

Кроме того из материалов дела следует, что обязательства истца по кредитному договору не исполнены, как следствие отказ истца от страхования не влечет прекращение кредитного договора и не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем также не является основанием для возврата суммы, уплаченной за подключение к программе страхования.

Утрата страхователем страхового интереса также не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии, и, как следствие, для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, основанных на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу положений статей 98, 100 ГПК РФ расходы истца на оплату услуг нотариуса не полежат удовлетворению, поскольку решение суда принимается не в его пользу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Назаренко О. В. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                  Е.Л. Дракунова

Копия верна, Судья А.А. Александров