Решение по делу № 2-2564/2019 от 17.05.2019

№2-2564/2019

№

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лузгановой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Головиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Коваль <данные изъяты> к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «ОЗПП «Искра» обратилась в суд в интересах Коваль Е.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между Коваль <данные изъяты> и ПАО «Почта Банк» (заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме. Цель кредита - на потребительские нужды. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 395 257,00 рублей, процентная ставка по кредиту 24,90% годовых, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа 11 593,00 рублей. В целях своевременного возврата кредитных средств между Коваль Е.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» посредством страхового агента ПАО «Почта Банк» заключен потребительский договор страхования: Полис Единовременный взнос РВ23677-21951682 от ДД.ММ.ГГГГ. Цель страхования - на потребительские нужды. Существенные условия договора страхования: застрахованное лицо Коваль Е.А., страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы, страховая сумма 586 000,00 руб., срок страхования 60 месяцев. Заемщик досрочно полностью исполнила обязательства по кредитному договору. Согласно выданной справке, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ договор 21951682 закрыт. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования и с просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 58 167,00 рублей. Данное заявление оставлено без удовлетворения. Из содержания договора страхования следует, что услуги страхования страховая организация обязалась оказывать в течение 1827 дней, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. О расторжении договора страхования Коваль Е.А. заявила до окончания срока действия договора. Истец полагает, что вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы, за вычетом установленной цены, пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора возмездного оказания услуг. На основании изложенного, процессуальный истец просит взыскать 58 167 рублей - убытки (ущерб), вызванные неисполнением требований застрахованного о возврате неиспользованной части страховки (части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока), неустойку в размере 61 075,35 рублей за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать в пользу КРОО ОЗПП «Искра» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание представитель КРОО ОЗПП «Искра», не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении указано о рассмотрении дела в отсутствие представителя КРОО ОЗПП «Искра».

Материальный истец Коваль Е.А. уведомлена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, ходатайств не представила, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» - Кунту М.В. (доверенность в деле) в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ранее представила в суд возражения на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие, а также указала на отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку в соответствии с условиями заявления об участии в программе страхования, погашение обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, возврат страховой премии (части страховой премии); размер страховой суммы не меняется в течение всего срока страхования, страховая сумма не подлежит уменьшению и при погашении кредитной задолженности не становится равной нулю. Кроме того, день заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ, дата обращения о возврате страховой суммы ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, период охлаждения истек. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо - ПАО «Почта Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, о причинах неявки не сообщило, об отложении не просило.

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коваль Е.А. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор на сумму 395 257 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 24,90 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Коваль Е.А. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор страхования по программе «Оптима», на условиях и соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющийся неотъемлемой частью договора. Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Застрахованным лицом является страхователь. Страховая сумма составляет 586 000 рублей, страховая премия – 87 900 рублей, срок договора страхования – 60 месяцев. Также в договоре страхования указано, что страхователь с Условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования получил на руки.

В соответствии с выпиской по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика переведены денежные средства получателю ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 87 900 рублей.

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос», программа «Оптима» включает в себя следующие пункты:

Так, п. 5.1 установлено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

В соответствии с пунктом 6.4 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, договор страхования прекращает свое действие в случаях:

- 6.4.1. истечения срока действия договора страхования;

- 6.4.2. исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

- 6.4.3. прекращения действия договора страхования по решению суда;

- 6.4.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п.6.5, договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (п.6.6 Особых условий).

В соответствии с п.6.7, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ, период охлаждения с ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 (пять) рабочих дней.

Согласно п.6.6.1 Особых условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключении), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Из материалов дела следует, что Коваль Е.А. досрочно погасила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справкой о закрытии договора и счета от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Коваль Е.А. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 58 167 рублей, ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.Данное заявление оставлено страховой компанией без удовлетворения.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4 ст.421 ГК РФ).

Отношения по договору личного страхования регулируются главой 48 ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно п.2 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1, 2 ст.9 указанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования, страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (абз.2 п.2 ст.10 Закона).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования и отказа от договора страхования.

В силу пункта 1 указанной статьи, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, предусмотренные п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Отказ от действующего, не прекратившегося по предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст.958 ГК РФ. При этом, если плата за страхование произведена за весь период страхования, а в дальнейшем договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь (застрахованный) имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Если предусмотренные п.1 ст.958 ГК РФ, основания для прекращения договора страхования отсутствуют и договор страхования является действующим, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Анализируя условия договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Коваль Е.А. указанной денежной суммы не имеется.

Исходя из определенных условиями договора страхования страховых рисков, каковыми являются: смерть застрахованного, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, оснований полагать, что после досрочного погашения кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не имеется.

Кроме того, как следует из вышеприведенных условий договора страхования, выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, страховая сумма не поставлена в зависимость от остатка долга по кредитному договору, выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев является застрахованное лицо или его наследники, страховое возмещение выплачивается в размере 100 % страховой суммы.

Из приведенных условий договора страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования, размер страховой суммы и выплаты не зависят от размера остатка задолженности по кредиту, т.е. отсутствие долга по кредиту не исключает выплату страхового возмещения, имущественные интересы застрахованного (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате.

С учетом изложенного, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от действующего договора плата за страхование возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. При этом, как следует из договора страхования и условий страхования, возврат суммы страховой премии при отказе от договора страхования после истечения периода охлаждения и в случае, если возможность наступления страхового случая не отпала, не предусмотрено.

Кроме того, в соответствии с условиями страхования, страховая сумма не подлежит уменьшению и при погашении кредитной задолженности не становится равной нулю.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате материальному истцу части страховой премии, в связи с его отказом от действующего договора страхования и удовлетворения остальных производных требований о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Коваль <данные изъяты> к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Лузганова Т.А.