Решение по делу № 2-633/2019 от 01.02.2019

Дело №2-633/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2019 года                                                                                 г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Роговой Ю.П.

при секретаре Хаустовой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьёва <данные изъяты> к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Воробьёв С.А. обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 23.11.2018 года между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита №. При заключении кредитного договора истца обязали заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 26.11.2018 года. Страховщиком выступило ПАО СК «Росгосстрах», страховая премия составила 92 822 рубля, из которых страховая премия по договору страхования выезжающих за рубеж составила 88 180,9 рублей, премия по страхованию от несчастных случаев - 4 641,1 рублей и была оплачена истцом из полученных кредитных средств в день заключения договора, что предусмотрено п. 11 кредитного договора. Как кредитный договор, так и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, являются типовыми формами документов и не подлежат исправлению или дополнению заемщиком, форма заявления не позволяет выбрать страховщика на усмотрение клиента, также не предусмотрена возможность оплаты страховой премии не из кредитных средств, что свидетельствует об обусловливании предоставления одной услуги обязательным предоставлением других услуг. Истец не был ознакомлен с условиями программы комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, а также не имеет заграничного паспорта и, соответственно намерений покидать территорию РФ. 28.11.2018 года истец направил посредством почтовой связи в ПАО СК «Росгосстрах» заявление об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии, которое получено адресатом 05.12.2018 года. На основании заявления, ответчик расторг договор страхования от 26.11.2019 года и возвратил страховую премию, уплаченную за страхование по риску «несчастные случаи», страховая премия в размере 88 180,9 рублей не возвращена. На основании изложенного, ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя, истец просит суд расторгнуть договор добровольного страхования № от 26.11.2018 года в части страхования выезжающих за рубеж, заключенный между Воробьёвым С.А. и ПАО СК «Росгосстрах», взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу сумму страховой премии в размере 88 180,9 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.12.2018 года по 25.01.2019 года в размере 730,21 рублей, штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 6 500 рублей.

Истец Воробьёв С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца - Дмитриева А.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика - ПАО СК «Росгосстрах» Шкрабак А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал относительно исковых требований, просил отказать в их удовлетворении в полном объеме.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.11.2018 года между Воробьёвым С.А. и ПАО Банк «ФК Открытие» путем согласования сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита от 23.11.2018 года (л.д. 20-23) заключен кредитный договор № по условиями которого Воробьёву С.А. предоставлен кредит в сумме 701 489 рублей под 14% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно заявлению на страхование № подписанному Воробьёвым С.А., последний просит ПАО СК «Росгосстрах» заключить c ним договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на страховую сумму 608 667 рублей на срок 1827 дней по страхованию от несчастных случаев и болезней; на страховую сумму 6 000 000 рублей по комплексному страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами РФ на срок 12 месяцев (л.д. 53-54).

На основании указанного заявления, 26.11.2018 года между ПАО СК «Росгосстрах» и Воробьёвым С.А. заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, что подтверждается выдачей страхового полиса. Указанный договор заключен на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 ПАО СК «Росгосстрах» на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие». Страховыми рисками по договору страхования от несчастных случаев являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; по договору страхования выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской федерации. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней - 608 667 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж - 6 000 000 рублей. Общая сумма страховой премии составила 92 822 рубля, из которых премия по страхованию выезжающих за рубеж - 88 180,9 рублей, по страхованию от несчастных случаев - 4 641,1 рубль (л.д. 18).

Согласно Правилам страхования от несчастных случаев №81 в редакции от 30.05.2016 года, объектом страхования по договору страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (л.д. 55-73).

В соответствии с положениями Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 в редакции от 19.10.2018 года, объектом страхования по риску «Медицинская и экстренная помощь» являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного. При этом застрахованным по такому договору лицом является физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается договор страхования на случай наступления определенного договором страхового события.

В соответствии с пунктами 7.2, 7.2.1, 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174, при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования: до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течении 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. После начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Из п. 5.6 Правил следует, что срок страхования - это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия договора, заявленный страхователем/застрахованным и согласованный им. Согласно страховому полису от 26.11.2018 года, сторонами согласован срок действия договора страхования по страхованию выезжающих за рубеж - 12 месяцев с даты заключения договора.

28.11.2018 года Воробьёв С.А. посредством почтовой связи направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявление об отказе от добровольного страхования по договору № и требованием о возврате суммы уплаченной страховой премии в размере 92 822 рублей с указанием реквизитов для безналичного перевода денежных средств, приложением копий кредитного договора, договора страхования, паспорта (л.д. 17), что подтверждается кассовым чеком ФГУП «Почта России» от 28.11.2018 года (л.д. 33).

Из выписки по счету №, открытому в ПАО Сбербанк на имя Воробьёва С.А. следует, и не оспаривается обеими сторонами, что 10.12.2018 года ПАО СК «Росгосстрах» произвело возврат страховой премии, уплаченной истцу за страхование от несчастных случаев в размере 4 641 рубля (л.д. 11-14).

Однако, истцу не была возвращена часть страховой премии в размере 88 180,9 рублей, оплаченной за страхование граждан, выезжающих за рубеж, что послужило основанием для обращения с настоящим иском.

В силу пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года за №41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года.

Согласно данным Указаниям (в редакции от 21.08.2017 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом, в пункте 4 Указаний приведен перечень случаев, на которые требования настоящего Указания не распространяются - в том числе, на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Исходя из условий заключенного между сторонами договора, возврат страховой премии в части оплаты страхования граждан, выезжающих за рубеж в случае отказа страхователя от договора не предусмотрен. Более того, указанный выше подзаконный акт, изданный Банком России, устанавливает исключительное положение о невозврате страховой премии при отказе от договора страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи.

При таких обстоятельствах, суд, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере 88 180,9 рублей.

Требование истца о расторжении договора также удовлетворению не подлежит, поскольку на момент рассмотрения дела договор прекратил свое действие с момента получения ПАО СК «Росгосстрах» 05.12.2018 года заявления истца об отказе от договора страхования в соответствии с положениями ст. 450.1 ГК РФ, согласно которой предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В исковом заявлении истец ссылается на понуждение его к заключению договора страхования и обусловливании заключения кредитного договора с ПАО Банк «ФК Открытие» заключением договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах».

Статьей 421 ГК РФ провозглашается свобода заключения договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, производящие товары для реализации потребителям; продавец - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи; уполномоченная изготовителем (продавцом) организация - организация, осуществляющая определенную деятельность, или организация, созданная на территории Российской Федерации изготовителем (продавцом), в том числе иностранным изготовителем (иностранным продавцом), выполняющие определенные функции на основании договора с изготовителем (продавцом) и уполномоченные им на принятие и удовлетворение требований потребителей в отношении товара ненадлежащего качества.

В силу п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Рассматривая данный довод истца, суд не находит в деятельности ответчика нарушений, свидетельствующих о понуждении Воробьёва С.А. к заключению договора, либо обусловливании заключения кредитного договора заключением договора страхования ввиду следующего. Как установлено судом, истцом представлено в ПАО СК «Росгосстрах» отдельное заявление с просьбой страховщика заключить c ним договор комбинированного страхования. В данном заявлении истец указывает, что проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией по его усмотрению и не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении ему кредита. Кроме того, из страхового полиса, также подписанного Воробьёвым С.А., следует, что страхователь прочитал и согласился с Правилами страхования и Программой страхования, размещенными на сайте www.rgs.ru, которые ему понятны. Правила, Программу страхования и Договор страхования получил.

Довод истца о нецелесообразности заключения им договора страхования граждан, выезжающих за рубеж вследствие отсутствия у него заграничного паспорта, суд также признает несостоятельным, поскольку отсутствие заграничного паспорта не препятствует посещению зарубежных стран, въезд в которые разрешен по внутрироссийскому паспорту, а так как договор страхования имел продолжительное действие в течении 12 месяцев, Воробьёв С.А. имел возможность получения заграничного паспорта в установленном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

Так как требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является производным от основного - взыскании суммы страховой премии, то отклоняя требование истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18.12.2018 года по 25.01.2019 года в размере 730,21 рублей удовлетворению также не подлежит.

В силу положений ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу того, что судом не установлен факт нарушения ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» прав истца как потребителя, требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Учитывая, вышеизложенное, не подлежит применению п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с частью 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, расходы на оплату услуг представителя в его пользу взысканию не подлежат.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Воробьёва <данные изъяты> к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2019 года.

Cудья                                                                                                   Ю.П. Роговая