Решение по делу № 2-381/2020 от 15.01.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2020 г.                                    г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Банщиковой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Гановичевой А.И.,

с участием:

представителя ответчика Масчиц А.С., действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности от 20.06.2019 с полным объемом процессуальных прав сроком на один год,

в отсутствие:

представителя истца Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк",

ответчика Дегтяревой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-381/2020

по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Дегтяревой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.**** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») и ответчиком Дегтяревой Н.Н. заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на **.**.**** общая задолженность ответчика перед истцом составила 140 836,97 руб., из которых: 100 000 руб. - задолженность по основному долгу, 40 836,97 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом. Просит суд взыскать с Дегтяревой Н.Н. задолженность по договору кредитования от **.**.**** № в размере 140 936,97 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 016,74 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству представитель истца Савина Е.С., действующая на основании доверенности от 17.07.2019 № 283-ГО с полным объемом процессуальных прав сроком по 31.12.2020, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Дегтярева Н.Н. в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, своевременно. Причины неявки суду не известны.

Представитель ответчика Масчиц А.С. в судебном заседании исковые требования не признал. Дополнительно пояснил суду, что факт заключения истцом договора кредитования от **.**.**** № не оспаривает, ответчик Дегтярева Н.Н. желает расторгнуть заключенный кредитный договор. Кроме того, банком нарушена очередность списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, предусмотренная статьей 319 ГК РФ, а также начислена плата за дополнительные услуги, которые были навязаны ответчику.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, оценив их с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Из материалов дела в судебном заседании установлено, что согласно заявлению-анкете от **.**.**** между ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и Дегтяревой Натальей Николаевной (заемщик) был заключен договор кредитования от **.**.**** №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, с установлением индивидуальных условий кредитования для кредита «Равный платеж 3.0: ПЛЮС, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику сумму кредита с лимитом кредитования 100 000 рублей сроком до востребования, полная стоимость кредита (далее по тексту - ПСК) составляет 14,03 % годовых, за проведение наличных операций - 55,0%.

В свою очередь заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) на текущий банковский счет заемщик в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-уведомления о размере МОП и срока его внесения. Размер минимального обязательного платежа составляет 6 867 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 руб., за исключением последнего месяца льготного периода, который равен 3 168 руб., продолжительность льготного периода составляет 4 месяца с даты заключения кредитного договора.

Договор кредитования заключен между сторонами в офертно-акцептной форме.

Факт получения Дегтяревой Н.Н. суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета за период с **.**.**** по **.**.****.

То обстоятельство, что Дегтярева Н.Н. ознакомлена с условиями договора кредитования, Правилами и Тарифами банка, подтверждается её личной подписью в заявлении о заключении договора кредитования, анкете заявителя от **.**.****. Таким образом, Дегтярева Н.Н. выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с тарифами и общими условиями банка.

Заемщиком во исполнение обязательств по договору кредитования производились платежи. Вместе с тем из представленной выписки из лицевого счета следует, что заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по договору кредитования от **.**.**** № по состоянию на **.**.**** составляет 140 836,97 руб., из которых: 100 000 руб. - задолженность по основному долгу, 40 836,97 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, расчет составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный.

Доводы представителя ответчика о том, что банком нарушена очередность списания денежных средств, судом отклоняется по следующим основаниям.

Согласно пунктам 4.9., 4.9.1. Общих условий потребительского кредита все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются, вне зависимости от назначения платежа, в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии), во вторую очередь - требование об уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии), в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту, в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, в пятую очередь - требование об уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом, в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка в рамках третьей и четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного платежа.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из выписки по счету очередность списания денежных средств применительно к положениям ст. 319 ГК РФ в отношении ответчика не нарушалась, поскольку пользование кредитной картой осуществлялось на условиях внесения минимального платежа, определяемого банком к оплате для целей продолжения использования кредитной карты, и может не включать в себя погашение тела долга, который ответчик вправе была гасить сверх выставленного минимального платежа. Сама кредитная задолженность выставляется к оплате в заключительном счете, что усматривается из общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

Также судом отклоняется довод представителя ответчика о том, что банком незаконно начислена плата за дополнительные услуги в виду следующего.

Как следует из заявления-анкеты на получение кредита от **.**.****, Дегтярева Н.Н. обратилась в ПАО КБ «Восточный» о заключении кредитного договора на условиях, указанных в анкете-заявлении, своей подписью в анкете-заявлении выразила свое согласие на получение кредита. Кроме заявления-анкеты Дегтярева Н.Н. подписала согласие на оказание дополнительных услуг, а именно согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб.; согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги в размере 450 руб. за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении Договора заемщик была ознакомлена с правилами выдачи и погашения кредита, установленными Банком тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, в том числе и на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков, подключению услуги СМС-банк, что подтверждается заявлением-анкетой, подписанной собственноручно ответчиком. Существенные условия кредитного договора были доведены до ответчика, и она с ними согласилась. Получив необходимую информацию, ответчик добровольно выразила согласие на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что условия договора о взимании спорных комиссий были согласованы сторонами в письменном виде, суд пришел к выводу, что действия банка по начислению и взиманию комиссии не противоречат действующему законодательству и не нарушают права потребителя.

Кроме того, суд учитывает, что ответчик в заявлении-анкете не отказалась от дополнительных услуг по страхованию и на получение информации об исполнении кредитных обязательств посредством СМС.

Доводы ответчика о том, что указанные услуги были навязаны, несостоятельны, поскольку заемщик была вправе отказаться от них, что ею сделано не было.

Довод представителя ответчика о том, что ответчик Дегтярева Н.Н. желает расторгнуть кредитный договор от **.**.**** №, заключенный с ПАО КБ «Восточный», также отклоняется судом, поскольку стороной ответчика не представлено доказательств обращения в суд с заявлением о расторжении кредитного договора.

Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Поскольку ответчик, достоверно зная о наличии у него задолженности по кредитному договору, не представил суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств, исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 26.11.2019 № 203228 истцом за подачу искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 4 016,74 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с Дегтяревой Натальи Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования от **.**.**** № в размере 140 836 рублей 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 016 рублей 74 копейки, а всего 144 853 рубля 71 копейку.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                Н.С. Банщикова

Мотивированное решение составлено 20.02.2020.