Решение по делу № 2-2683/2019 от 16.01.2019

2-2683/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Саенко О.Л.,

при секретаре Антощук Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 11 марта 2019 года гражданское дело по иску Мельникова П.П. к Акционерному обществу «Россельхозбанк» и Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании отказа в возврате страховой платы за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков незаконным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Мельников П.П. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» о признании отказа в возврате страховой платы за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков незаконным, взыскании 29 653,01 руб. в счет возврата страховой платы, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что в нарушение Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У ответчики отказали в возврате страховой платы при расторжении договора страхования, чем нарушили его права как потребителя.

Истец в судебном заседании требования поддержал.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» возражала против удовлетворения требований на основании доводов, изложенных в письменном отзыве.

Представитель соответчика АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствовал, направил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Заслушав объяснения истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между заемщиком Мельниковым П.П. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор ... по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере ... под ... на срок до ** ** **.

При заключении указанного кредитного договора Мельников П.П. выразил согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», оформив и подписав соответствующее заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов по программе страхования №....

Величина страховой платы в целях осуществления страхования составила 29 653,01 руб.

Указанная сумма оплачена заемщиком за счет предоставленных кредитных средств.

** ** ** Мельников П.П. обратился в АО «Россельзхозбанк» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченные в счет страховой премии 29 653,01 руб.

В ответе от ** ** ** Банк отказал истцу в возврате денежных средств.

Истец считает данный отказ незаконным.

В силу положений пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия истца в Программе страхования, иного не предусмотрено.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Обращаясь с настоящим иском, Мельников П.П. (как застрахованное лицо) указывал на то, что право на отказ от страхования предусмотрено Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ).

Данным Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии.

Доводы ответчиком о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к спорным правоотношениям, не состоятельны.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями заключенного между договора страхования предусмотрено, застрахованным лицом является заемщик, заключивший с Банком кредитный договор; страховщиком является ООО СК «РСХБ-Страхование», а страхователем – АО «Россельхозбанк». Платой за включение в Программу страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить банку и которая включает в себя также возмещение расходов банка по уплате страховой премии. Объектами страхования являются, в том числе, не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У действовало на момент заключения сторонами кредитного договора №..., и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, при том, что в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать истца соответствующего права.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, отказ АО «Россельзхозбанк» в возврате истцу денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования, нельзя признать законным.

Учитывая, что при присоединении к Программе коллективного страхования страховая плата в размере 29 653,01 руб. была уплачена истцом непосредственно Банку, то и обязанность по её возврату лежит не нём.

Оснований для возложения такой обязанности на АО СК «РСХБ – Страхование» суд не усматривает.

Доводы представителя АО «Россельхозбанк» о том, что при возврате страховой премии её часть подлежит удержанию страховщиком пропорционально сроку действия договора страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку положениями п.п.6 и 7 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У предусмотрено право (а не обязанность) страховщика удержать часть страховой премии.

В рассматриваемом случае страховщик в досудебном порядке страховую премию не вернул и правом на удержание её части не воспользовался.

Также не могут быть признаны обоснованными доводы представителя АО «Россельхозбанк» о том, что не подлежит возврату истцу уплаченные им в составе платы за подключение к программе страхования денежные средства в виде вознаграждения Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике (... руб.), поскольку в нарушение ст.56 ГПК РФ каких-либо доказательств несения таких расходов, связанных с подключением истца к программе страхования, Банком не представлено.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения АО «Россельхозбанк» прав истца как потребителя на возврат суммы страховой платы при отказе от договора страхования, истец в силу ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя» и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 имеет право на компенсацию морального вреда.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушенных прав, и руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, то есть 15 826,50 руб. (29653,01+2000) :2).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1389,59 руб. (1089,59 руб. исходя из требований имущественного характера, 300 руб. - неимущественного).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать незаконным отказ Акционерного общества «Россельхозбанк» в возврате страховой платы, уплаченной Мельниковым П.П. при присоединении к программе коллективного страхования заемщиков.

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу Мельникова П.П. 29 653 рубля 01 копейка, уплаченных при присоединении к программе коллективного страхования заемщиков, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 15 826 рублей 50 копеек, всего 47 479 рублей 51 копейка.

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» государственную пошлину в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» в размере 1389 рублей 59 копеек.

В удовлетворении требований Мельникова П.П. к Акционерному обществу Страхования компания «РСХБ-Страхование» - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме.

...

Председательствующий                 О.Л.Саенко