Решение по делу № 2-635/2019 от 28.02.2019

Дело № 2-635/3019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года                                                              <адрес>

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Смирновой С.А., при секретаре судебного заседания Елисеевой О.Г.,

с участием представителя истца Байковой Э.И. – Черновой А.Е., действующей на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» Моисеевой С.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Байковой Элизы Ивановны к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Байкова Э.И. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконным списания ответчиком денежных средств в размере 49 000 рублей по операции, произведенной ДД.ММ.ГГГГ с кредитной карты №______2055, открытой на имя Байковой Э.И., обязании аннулировать задолженность по договору с использованием банковских расчетных карт АО «БИНБАНК Диджитал», связанную с незаконным списанием денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в досудебном порядке.

Исковые требования мотивированы тем, что между АО «БИНБАНК Диджитал» и Байковой Элизой Ивановной в 2016 году был заключен договор с использованием банковских расчетных карт АО «БИНБАНК Диджитал», а также была выпушена банковская расчетная карта №______2055 с кредитным лимитом 50 000 рублей. Указанной картой она не пользовалась, операций с нее не совершала, посторонним лицам не давала, дополнительных услуг не подключала.

ДД.ММ.ГГГГ находясь за городом на даче в <адрес>, она получила на подключенный к этой карте телефон № смс-сообщение: «BinBank: Оплата 19770 р. Выполнена. Если не совершали №». Байкова Элиза Ивановна позвонила по указанному номеру телефона, трубку взял м ужчина, представился Владимиром, сотрудником Бинбанка, и спросил, по какому вопросу звонит, на что она ответила, что к ней пришло сообщение о том, что с ее карты произведен платеж, которого она не совершала. Он попросил подождать, пока переключат на специалиста. Через некоторое время на телефон ответил другой мужчина, который сказал, что, чтобы разобраться в сложившейся ситуации, ему необходим номер карты. Пока она искала карту, она отключила телефон. Позднее, когда она ее нашла, перезвонила по номеру, указанному в смс сообщении, ее попросили назвать четыре последние цифры номера карты, что она и сделала. Мужчина сказал, что с ее карты пытались списать денежные средства и что теперь будет в порядке, если и она назовет код, который придет в смс-сообщении. Через некоторое время на телефон пришло смс-сообщение «kod 564274 dlya Rashodnoi operatsii po karte *2055 na summu 49000.00 Rub sait QIWI WALLET. NIKOMU ne soobchaite kod vo izbezhanie moshenichestva».

Получив данное сообщение и увидев в нем цифры кода, Байкова Элиза Ивановна продиктовала их по указанному в тексте предыдущего сообщения телефону. Сам текст сообщения она прочитать не смогла, так как он был написан не на русском языке, и она не смогла понять, что содержится в сообщении. После этого мужчина уверил ее, что теперь все будет нормально и для того, чтобы сообщение не попало не в те руки, рекомендовал сообщение удалить, но она его не удалила. Сообщения о расходной операции по списанию денежных средств ей не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ Байковой Элизе Ивановне пришло сообщение, что ее минимальный платеж 5 000 рублей и общая задолженность 49 600 рублей. Получив данное сообщение, она обратилась в офис Бинбанка на Московском проспекте, д. 21, где ей рекомендовали позвонить по телефону горячей линии. Связавшись со специалистом горячей линии, она узнала, что ДД.ММ.ГГГГ с ее кредитной карты были списаны денежные средства в размере 49 000 рублей. Также ей порекомендовали обратиться в полицию. После чего ДД.ММ.ГГГГ она заблокировала свою карту, написала обращение в АО «БИНБАНК Диджитал» по факту необоснованного списания денежных средств с кредитной карты, а также обратилась в полицию ДД.ММ.ГГГГ где давала объяснение дознавателю отдела дознания ОП №4 УМВД РФ по <адрес> Республики майору полиции ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ она получила ответ от АО «БИНБАНК Диджитал», где ей отказывают в требовании по опротестовании операций и возмещения банком денежных средств, а также порекомендовали обратиться в полицию. Таким образом, ее требования как потребителя разрешены не были.

Байкова Элиза Ивановна считает, что АО «БИНБАНК Диджитал» существенно наршил ее права как потребителя, а также условия безопасности и защиты карты, выразившиеся:

1)    в утечке информации о ее номере телефона и наличии кредитной карты в АО «БИНБАНК Диджитал» и денежных средствах на ней;

2)    рассылке информационного смс-сообщения не на русском языке, а с использованием букв латинского алфавита.

По информации с сайта https://egrul.nalog.ru, АО «БИНБАНК Диджитал» с ДД.ММ.ГГГГ присоединился к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», таким образом последний является правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал».

Истец Байкова Э.И., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, не явилась на судебное разбирательство, обеспечила явку своего представителя Черновой А.Е., которая в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» - Моисеева С.А. в судебном заседании исковые требования не признала и представила письменные возражения на исковое заявление.

Из материалов гражданского дела следует, что на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал».

С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал») ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником прав и обязанностей АО «БИНБАНК Диджитал».

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Байковой Э.И. и АО «БИНБАНК Диджитал» был заключен Договор потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом №.

В соответствии с Заявлением, своей подписью под Заявлением Байкова Э.И. подтверждает, что с содержанием Условий, Правил ознакомлена и полностью согласна.

В рамках Договора Банком на имя Байковой Э.И. была выпущена банковская (расчетная) карта № ХХХХ ХХХХ 2055 с кредитным лимитом в размере 50 000 рублей (п.п. 5.1, 5.22 Заявления).

Получение банковской карты № ХХХХ ХХХХ 2055 Байковой Э.И. подтверждается распиской в получении карты в разделе 8 страницы 5 Заявления.

ДД.ММ.ГГГГ по карте № ХХХХ ХХХХ 2055 была совершена операция перевода денежных средств в размере 45 630 руб. при использовании сервиса Интернет-банк путем ввода кода подтверждения, направленного Банком на номер телефона Клиента, указанный в разделе 6 «Контактная информация» Заявления. При этом, ДД.ММ.ГГГГ расходная операция с кредитной карты 4627 ХХХХ ХХХХ 2055 на сумму 49 000 руб. не производилась.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило заявление Байковой Э.И. с указанием информации об обстоятельствах, произошедших ДД.ММ.ГГГГ, при которых были списаны денежные средства по кредитной карте № ХХХХ ХХХХ 2055.

По результатам проведенной проверки, Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщил о проведенной ДД.ММ.ГГГГ расходной операции в размере 45 630 руб. по кредитной карте Байковой Э.И. в соответствии с действующим законодательством и банковским правилами, об отсутствии мошеннических действий со стороны сотрудников Банка, отсутствии оснований возмещения Банком денежных средств и необходимости обращения в правоохранительные органы.

При этом, проведенной проверкой Банком установлено, что ДД.ММ.ГГГГ расходная операция по кредитной карте № ХХХХ ХХХХ 2055 была совершена с помощью технологии 3d-Secure в соответствии с условиями Договора: введены реквизиты Карты (номер карты, срок действия, эмбоссированное на карте имя и фамилия Держателя карты (при необходимости) и Код безопасности карты, успешно пройдена процедура аутентификации путем верно введенного одноразового пароля, присланного Банком Клиенту на мобильный номер телефона (пункты 1.23., 1.4., 6.8., 6.12.1 Условий (в редакции Приложения № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ № с изменениями, утвержденными Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №"), пункты 1.2., 6.6. Правил пользования банковскими картами).

В соответствии с п.п.6.12., 6.12.3. Условий, Банк, при совершении Клиентом в сети Интернет Операции 3Ds с помощью реквизитов Карты вправе отказать Клиенту в претензиях о «компенсации денежных средств по операциям, подтвержденным Клиентом персональным одноразовым кодом 3Ds. Операции, произведенные с использованием реквизитов Банковской карты (номера карты, срока действия, кода CVV2/CVC2/nnK2 при его запросе) и подтвержденные персональным одноразовым кодом, направленным Банком Клиенту, признаются совершенными Держателем и оспариванию не подлежат, если иное прямо не установлено действующим законодательством.

В соответствии с п. 28.11. Условий, Банк освобождается от обязанности возмещать сумму операции, подтвержденной Клиентом персональным одноразовым ко<адрес>Ds.

Согласно копии постановления о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, следователем отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории ОП № СУ УМВД России по <адрес> ФИО2 по заявлению Байковой Э.И., зарегистрированного в КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ. Из постановления усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя абонентский № и представившись в ходе разговора с Байковой Э.И. сотрудником банка попросило сообщить реквизиты принадлежащей ей кредитной банковской карты ПАО «Бинбанк» № с целью устранения возникших неполадок, тем самым ввело в заблуждение Байкову Э.И., которая, находясь у себя на даче по адресу: <адрес> сообщила неустановленному лицу последние цифры номера своей кредитной банковской карты, в результате чего неустановленное лицо путем обмана и злоупотребления доверием завладело денежными средствами, принадлежащими Байковой Э.И. на общую сумму 49 000 рублей, в ходе чего последней был причинен значительный материальный ущерб на указанную сумму.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банк принимает распоряжение клиента только при условии указания в них необходимых данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на дачу такого рода распоряжения.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

Байковой Э.И. нарушены сроки Уведомления Банка о совершении спорной операции с использованием Карты, установленные Договором.

Из обстоятельств дела следует, что спорная операция была совершена ДД.ММ.ГГГГ, заявление клиента о несогласии с совершенной операцией поступило в Банк ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. п. 26.6.1., 28.2., 28.2.1. Условий, Банк освобождается от обязанности возмещать сумму операции, совершенной без согласия Клиента, в случае несвоевременного направления Клиентом Заявления-уведомления о такой операции/утраты Карты в порядке, предусмотренном п.25 Условий.

В соответствии с п. 25.3. Условий, Клиент обязан уведомить Банк об утрате Карты и/или обнаружении факта использования Карты без своего согласия немедленно, но не позднее рабочего дня, следующего за днем получения Уведомления о совершении спорной операции с использованием Карты и ее реквизитов или обнаружения факта утраты Карты.

В соответствии с п.25.4. Условий, в случае если Клиент не уведомил Банк о факте утраты Карты и (или) обнаружения использования Карты без его согласия в срок, указанный в пункте 25.3, Банк не обязан возмещать Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

В соответствии с п. 23.1. Условий, в целях исполнения обязанности по Уведомлению клиента о совершенных операциях с использованием Карты и ее реквизитов Банк отражает в Информационном кабинете Клиента на сайте Банка (www.binbankcards.ru") информацию о данных операциях. Датой получения Уведомления клиента считается дата размещения информации о совершении операций с использованием Карты и ее реквизитов в Информационном кабинете.

В соответствии с п. 23.4. Условий, операция с использованием Карты и ее реквизитов признается совершенной по факту зачисления или списания денежных средств со Счета.

В соответствии с п. 4.10. Условий, Клиент обязан самостоятельно отслеживать поступление от Банка уведомлений об операциях по Счету с использованием Карты и ее реквизитов в Информационном кабинете в целях контроля за проведенными по Счету операциями с использованием Карты и ее реквизитов.

В силу п. п. 1, 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 27.1.1. Условий, Банк обязан сохранять банковскую тайну по операциям, производимым по Счету, сохранять в тайне информацию о Клиенте, не допускать •предоставления сведений о состоянии Счетов и операциях по ним третьим лицам без письменного согласия Клиента. Указанная информация может быть предоставлена третьим лицам только в случаях и в порядке, установленном законодательством РФ.

Правилами пользования банковскими картами, являющимися неотъемлемой частью Договора, предусмотрены соответствующие меры безопасности совершения операций по карте в торгово-сервисном предприятии или пункте выдачи наличных кредитно-финансовых учреждений (раздел 4), порядок безопасного снятия наличных денежных средств с использованием банкоматов (раздел 5), порядок безопасного использования Карты при совершении операций в сети Интернет (раздел 6), меры безопасности и защиты карты от мошенничества (раздел 7), порядок действий при утере/кражи карты (раздел 9), телефоны для связи в экстренных случаях: при утрате/краже карты (раздел 10).

В соответствии с п.9.1. Правил пользования банковскими картами Договоре, в случае утраты Карты и (или) обнаружения факта использования Карты без своего согласия Держатель карты/Держатель Карты «Юниор» должен немедленно позвонить в круглосуточный ЕИЦ Банка по телефону в России № или 8 (800) 200-20-80 (звонок бесплатный), либо обратиться в отделение банков банковской группы ПАО «БИНБАНК» в соответствии с порядком уведомления /Банка, изложенным в Условиях.

Согласно ч. 11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с п. 12 этой статьи после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 данной статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Таким образом, судом установлено, что доступ третьих лиц к банковскому счету Байковой Э.И. стал возможен в результате неосмотрительных действий самого истца, нарушения ею условий договора.

Следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Байковой Элизы Ивановны к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании незаконным списание АО «БИНБАНК» Дижитал» денежных средств в размере 49 000 рублей 00 копеек по операции, произведенной ДД.ММ.ГГГГ с кредитной картой №__________2055, открытой на имя Байковой Э.И. и возложении обязанности аннулировать задолженность по договору использования банковских расчетных карт АО «БИНБАНК» Дижитал», связанную с незаконным списанием денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 000 рублей, взыскании морального вреда в размере 30 000 рублей и штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 25 апреля 2019 года.

Судья                                                         С.А. Смирнова