Решение по делу № 2-406/2019 от 03.12.2018

Дело №2-3927/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2019 года

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Юденковой Э.А.,

при секретаре Колесовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Негодова Сергея Сергеевича к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Негодов С.С. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, мотивируя свои исковые требования тем, что<дата>между ним и ответчиком был заключен кредитный договор<номер>, согласно которому банк предоставляет истцу кредит в сумме 659000 рублей с выплатой процентов в размере 11,9 % в год на срок 84 месяца, с подключением к программе добровольного страхования «Защита заемщика»<номер>-С01, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. В указанном договоре<номер>от31.10.2017банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 104863 рублей 66 копеек. Подписывая предложенную форму договора, сотрудник банка, оформлявший кредит, пояснил, что условие подключения к программе страхования является обязательным условием заключения кредитного договора. Истец указывает, что был лишен возможности выбрать страховую компанию и был вынужден заключить кредитный договор с условием заключения договора страхования. В соответствии с Указанием Банка России от<дата><номер>-У им в адрес Банка и страховщика<дата> годабыло направлено заявление о возврате страховой премии. Однако ответчик отказал в удовлетворении заявления. Истец считает, что вправе отказаться от договора страхования, в связи с чем, Банк обязан возвратить плату за включение в число участников Программы страхования. Просил суд взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии как неосновательное обогащение в размере 104863 рублей 66 копеек, неустойку в размере 104 863 рубля, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Впоследствии истец Негодов С.С. уточнил свои исковые требования, просил суд взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» денежные средства за подключение к программе страхования в размере 104863 рублей 66 копеек, неустойку в размере 104 863 рубля 66 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10356 рублей 73 копейки, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей.

В судебное заседание истец Негодов С.С. не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

В судебном заседании представитель истца Негодова С.С. –Синенкова И.В., действующая по доверенности, исковые требования, с учетом уточнения, поддержала, просила их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Попова Е.А., действующая на основании доверенности, исковое заявление не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежаще, причина неявки суду неизвестна.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела,31 октября 2017 годамеждуНегодовым С.С.и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита<номер>по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 659 000 рублей под 11,9% годовых, сроком на 84 месяца, в случае обеспечения личного страхования, если договор личного страхования не будет заключен или будет признан незаключенным процентная ставка устанавливается в размере 15,9% годовых.

Составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия договора потребительского и Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, к которым присоединяется заемщик.

В день заключения кредитного <дата> С.С. подписал заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика»<номер>-С01, которым выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» и просил ПАО «Промсвязьбанк» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования «Защита заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, и условиях участия в программе добровольного страхования.

Из заявления следует (п. 1.2, 1.6), что истец ознакомлен и согласен с Договором об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», размером комиссионного вознаграждения, а также с тем, что истец имеет право (п.1.4.6) самостоятельно, без уплаты комиссии заключить договор страхования со страховщиком или любой иной страховой организацией по своему выбору.

Из материалов дела усматривается, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и договоре страхования, он был ознакомлен с Правилами страхования, понимал их, осознавал и полностью был с ними согласен, что подтверждается его подписью в заявлении.

При этом, согласно заявлению истца о включении в Программу добровольного страхования ему разъяснено, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

<дата> истец Негодов С.С. обратился в банк с заявлением о возврате страховой суммы.

<дата> в адрес Негодова С.С. ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» направлен ответ, согласно которому в возврате требуемой истцом суммы было отказано.

Вместе с тем, как следует из договора об оказании услуг, в сумму комиссии не включена сумма страховой премии. Страховая премия по договору была оплачена банком ПАО «Промсвязьбанк» как страхователем страховщику ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» от своего имени и за свой счет.

Как следует из содержания заключенного между сторонами кредитного договора, договор не содержит условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что ответчик действовал без согласия истца, что истец заявлял о заключении договора кредитования на иных условиях, а именно: без страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора истец не отказался от предоставления услуги по подключению к Программе страхования, напротив, выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги, стоимость которой с его согласия включена в сумму кредита. Заемщик был уведомлен, что данная услуга является платной, истец был ознакомлен со стоимостью услуг.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Указанные действия банка в полной мере соответствуют положениям Гражданского кодекса РФ, регулирующим спорные правоотношения.

Комиссия за подключение к программе страхования оплачена заемщиком добровольно, осознанно, по своему собственному желанию, а из условий договора и иных документов, необходимых для оформления кредита, не усматривается наличие факта навязывания потребителю дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции действующей на момент написания заявления) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу приведенного выше Указания Центрального Банка Российской Федерации ответчик в случае отказа страховщика от договора обязан возвратить только сумму страховой премии.

Оснований для возложения на банк обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования действующим законодательством не предусмотрено.

Согласно выписке по лицевому счету Негодова С.С. следует, что <дата> было произведено списание со счета денежных средств в размере 104863 рубля 66 копеек, назначение платежа – комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору <номер>.

Какие-либо доказательства, подтверждающие удержание из указанной суммы страховой премии и выплаты ее ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не представлено.

Согласно заявлению застрахованного лица от <дата> Негодов С.С. уведомлен о том, что сумма страховой премии составляет 10957 рублей 63 копейки. Указанная сумма подлежит оплате Банком Страховщику.

Анализируя представленные в судебное заседание доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что взимаемая с заемщика – истца Негодова С.С. плата за присоединение к программе «Защита заемщика» представляет собой плату за самостоятельную услугу. Услуга Банка по подключению физического лица к программе добровольного страхования, как и любой договор, является возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Подключение заемщика к договорам коллективного страхования не может квалифицироваться как навязанное Банком условие кредитных договоров, поскольку условиями кредитных договоров обязанность по подключению к Программе страхования жизни и здоровья на заемщика не возлагалась. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе несогласии на подключение к Программе коллективного страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлениях об участии в программе коллективного страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, все существенные условия участия в Программе страхования до истца были доведены.

Кроме того, судом установлено, что истец с заявлением об отказе от исполнения договора об оказании услуг не обращался.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за подключение к программе страхования отказано, требования о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, оплату услуг представителя удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Негодова Сергея Сергеевича к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 22 марта 2019 года.

Судья Э.А. Юденкова