Дело №2-2446/19
(76RS0014-01-2019-000393-12)
Изг.16.09.2019 года
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Ярославль 12 сентября 2019 года
Кировский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Петухова Р.В.,
при секретаре Солоненковой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Швыдченко Владимиру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Швыдченко Владимира Михайловича к Закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о возложении обязанности по выплате страхового возмещения,
у с т а н о в и л:
Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее-Банк) обратился в суд с иском к Швыдченко В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что 15.12.2016 года на основании заявления о заключении договора потребительского кредита и Правил предоставления кредитов на потребительские цели Банка для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания был заключен кредитный договор <данные изъяты>.
По условиям данного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 389 000 рублей сроком на 84 месяца путем зачисления указанной суммы на счет заемщика. Процентная ставка за пользование кредитом предусмотрена в размере 16,9% годовых.
Банк обязательство выполнил перед заемщиком в полном объеме. Однако ответчик в нарушение условий договора, не исполнил своих обязательств по погашению кредита, не внес необходимые платежи.
В связи с чем, у него образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на 23.01.2019 года в сумме 396 653,15 руб., в том числе: основной долг-359 369,44 руб., проценты за пользование кредитом-37 283,71 руб.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 396 653,15 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 7 166,53руб.
Швыдченко В.М. обратился в суд со встречным иском к Банку, в котором просил признать недействительным договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» от 15.12.2016 года, обязывающий заключить договор страхования, взыскать с Банка убытки в виде комиссии в сумме 86 145,40 руб., возложить обязанность на ответчика зачесть 86 145,40 руб. в счет погашения долга по кредитному договору, приостановить начисление штрафных санкций, зачесть в счет погашения долга сумму 30 921,17 руб.
Требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора заемщику без его согласия была навязана услуга по страхованию по программе добровольного страхования «Защита заемщика». Истец был введен в заблуждение, поскольку полагал, что без оформления договора страхования кредит не выдается, и не знал, что от услуги по страхованию можно было отказаться. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуги по страхованию жизни и здоровья ущемляет его права, и ухудшает его финансовое положение.
В ходе рассмотрения дела Швыдченко В.М. было подано встречное исковое заявление, где в качестве ответчика им было указано Закрытое акционерное общество «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС»), в котором истец просил возложить на ответчика обязанность выплатить ему страховое возмещение согласно договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».
В заявлении указано, что 22.11.2017 года, после перенесенного <данные изъяты> истцу была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, он утратил трудоспособность и лишился дохода от своей трудовой деятельности, а также лишился возможности исполнять обязательства по кредитному договору. В связи с тем, что истцом был заключен договор личного страхования в целях обеспечения обязательства по кредитному договору, полагает, что на ЗАО «МАКС» должна быть возложена обязанность выплатить ему страховое возмещение согласно договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».
В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил заявление рассмотреть в его отсутствие.
В судебном заседании Швыдченко В.М. и его представитель по устному ходатайству Швыдченко Е.В. требования Банка не признали, заявленные требования о возложении обязанности выплатить страховое возмещение согласно договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» поддержали, остальные требования не поддержали, пояснения дали согласно тексту заявления.
В судебном заседании представитель ЗАО «МАКС» по доверенности Волков А.А. требования Швыдченко В.М. не признал, пояснил, что на момент заключения договора страхования у заемщика имелись заболевания, по которым ему 11.04.2016 года была установлена <данные изъяты> группа инвалидности бессрочно. Отвечая на вопросы, оговоренные страховщиком в стандартном бланке заявления, Швыдченко В.М. сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. При предоставлении верной информации, договор с указанным лицом заключен бы не был. Просил в иске отказать в полном объеме.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению, а требования Швыдченко В.М. частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено параграфом 2 Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По делу установлено, что 15.12.2016 года ответчик обратился в Банк с заявлением на заключение договора потребительского кредита в соответствии с Правилами предоставления кредитов на потребительские цели Банка для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания. В соответствии с указанным заявлением Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 389 000 рублей.
В приложении к заявлению от 15.12.2016 года (Индивидуальные условия потребительского кредита) отражено, что сумма кредита составляет 389 000 рублей, срок пользования кредитом 84 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 16,9% годовых.
Согласно п.6.1-6.3 Приложения к заявлению от 15.12.2016 года (Индивидуальные условия потребительского кредита), погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей. Дата уплаты ежемесячного платежа-12 число каждого календарного месяца. Заемщик уплачивает ежемесячные платежи, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж.
В силу п.1 и п.2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
На основании п.п.2 п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В силу п.1 и.п.3 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено, что 15.12.2016 года Швыдченко В.М. было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» <данные изъяты>, которым Швыдченко В.М. присоединился к Правилам оказания Банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», и поручил Банку заключить от своего имени и за его счет договор личного страхования с ЗАО «МАКС» в соответствии с Общими Правилами страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты>.
В заявлении указано, что страховыми рисками являются установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица. Страховая сумма составляет 389 000 руб.
Швыдченко В.М. также подписал заявление застрахованного лица, которым, в частности, подтвердил, что застрахованным лицом будет назначен он, а получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) будет являться Банк (страхователь).
В данном заявлении Швыдченко В.М. подтвердил, что не является инвалидом, в отношении него не принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности; не является лицом, имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ), и МСЭ не рассматривает документы на установление ему группы инвалидности.
Как следует из представленных документов, Швыдченко В.М. с 11.04.2016 года являлся инвалидом <данные изъяты> группы бессрочно. 20.11.2017 года, после перенесенного <данные изъяты> истцу была установлена <данные изъяты> группа инвалидности.
В связи с наступлением страхового случая, 18.01.2018 года Швыдченко В.М. обратился к страховщику с заявлением, в котором просил произвести ему страховую выплату в связи с перенесенным <данные изъяты> и установлением ему <данные изъяты> группы инвалидности.
ЗАО «МАКС» письмом от 10.05.2018 года отказало Швыдченко В.М. в страховой выплате на том основании, что при заключении договора он умышленно сообщил ложные сведения о своем состоянии здоровья, чем ввел страховщика в заблуждение.
Согласно п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Ответчик, отказывая Швыдченко В.М. в выплате страхового возмещения и возражая против удовлетворения иска, ссылается на то обстоятельство, что застрахованное лицо сообщило страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, поскольку на момент заключения договора страхования у заемщика имелись заболевания, по которым ему 11.04.2016 года была установлена <данные изъяты> группа инвалидности бессрочно.
Суд считает, что данные доводы являются обоснованными.
Вместе с тем, в силу п.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 указанной статьи Кодекса, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Однако с даты, когда страховщику стало известно о том, что ему были сообщены заведомо ложные сведения, страховщик так и не обратился с иском в суд о признании договора страхования недействительным в части данного застрахованного лица.
Доказательств того, что на момент заключения договора страхования истец имел умысел и цель скрыть от страховщика сведения о состоянии своего здоровья и об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, суду представлено не было.
Учитывая, что договор страхования, являющийся по смыслу закона оспоримой сделкой, не был признан недействительным и продолжает действовать, суд полагает, что при таких обстоятельствах Швыдченко В.М. вправе требовать в установленном законом порядке выплаты страхового возмещения в связи с установлением ему <данные изъяты> группы инвалидности.
В силу п.10.7.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты>, если в договоре страхования предусмотрен риск установления инвалидности и при этом не указаны размеры выплат по группе (категории) инвалидности, считается, что по риску установления инвалидности предусмотрены следующие размеры выплат (в процентах от страховой суммы): при установлении 1 группы инвалидности -90%, 2 группы-75%, 3 группы-50%.
Таким образом, страховая выплата составляет 291 750 руб. (389 00 руб.х75%).
В связи с тем, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования и обладает правом на получение страхового возмещения для удовлетворения своих требований по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что с ЗАО «МАКС» в пользу выгодоприобретателя подлежит взысканию в счет уплаты задолженности по кредитному договору сумма в размере 291 750 руб., а с Швыдченко В.М. сумма в размере 104 903,15 руб.(396 653,15 руб.-291 750 руб.).
В силу ст.98 ГПК РФ с ЗАО «МАКС» в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 5 303,23 руб., а с Швыдченко В.М. в сумме 1 863,30 руб.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить, исковые требования Швыдченко Владимира Михайловича удовлетворить частично.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 291 750 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 5 303 рубля 23 копейки.
Взыскать с Швыдченко Владимира Михайловича в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 104 903 рубля 15 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 1 863 рубля 30 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
Судья Р.В.Петухов