Решение по делу № 2-104/2020 от 25.02.2020

Дело № 2-104/2020

34RS0025-01-2020-000101-13

                                         Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                   Кумылженский районный суд Волгоградской области

в составе:

председательствующего судьи Исаевой Л.П.,

при секретаре Вихлянцевой Е.В.,

        15 мая 2020 года в ст. Кумылженская Волгоградской области,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к ФИО10 ФИО42 ФИО53, Кузнецовой Татьяне ФИО43 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

        АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО11 ФИО44 ФИО54, Кузнецовой Татьяне ФИО45 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 15.12.2015 между ОАО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО12 ФИО28., Кузнецовой Т.П. (созаемщики) заключено Соглашение № №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщикам денежные средства в сумме <данные изъяты>, а Заемщики - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 18,5 % годовых.

Срок возврата Кредита установлен пунктом 2 Соглашения - до 15.12.2020.

        Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщикам, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщиков от 15.12.2015, и банковским ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ.

        Согласно п. 4.1.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения для физических лиц, (далее - Правила) проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

        Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора.

        В нарушение условий Соглашения Заемщики ненадлежащим образом выполнили принятые на себя обязательства, не возвратив сумму кредита (основного долга) и проценты за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении № 1 к Соглашению, являющемся его неотъемлемой частью.

        Поскольку Заемщики не исполнили обязательство по возврату суммы кредита и процентов за пользование Кредитом Кредитор вправе, руководствуясь условиями Соглашения, начислить проценты за пользование кредитом и начислить неустойку за несвоевременный возврат кредита.

        По состоянию на 09.08.2019 задолженность по Соглашению № № от 15.12.2015 составляет <данные изъяты>, в т.ч.: просроченный долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>

        Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по соглашению, однако определением мирового судьи от 12.09.2019, судебный приказ от 28.08.2019 был отменен на основании поступивших возражений от ответчика.

        С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по соглашению № № от 15.12.2015 в размере <данные изъяты>, а также денежную сумму в размере <данные изъяты> в порядке возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Определением суда от 15.05.2020 производство по делу в части требований к ФИО13 ФИО29. прекращено в связи с его смертью.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик Кузнецова Т.П., своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Как следует из представленного возражения, исковые требования ответчик не признала, указав, что в обязанности заёмщиков входило заключение в обязательном порядке договора коллективного страхования жизни и здоровья. В связи с этим, ею и ФИО14 ФИО30.подписано заявление на присоединение к договору коллективного страхования, заключенного между банком РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, с оплатой по программе страхования премии в размере <данные изъяты> (п. 15 соглашения, п. 2.1.3 соглашения). Данная сумма была удержана из суммы кредита. В целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, ответчики были присоединены к программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) в АР СК «РСХБ-Страховаие». Страхователем и выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». 20.02.2019 ФИО15 ФИО31. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от 20.02.2019. Ответчик Кузнецова Т.П. является дочерью умершего. Согласно правил страхования, Кузнецовой Т.П. в АО «Россельхозбанк» в июне 2019 года были поданы документы о смерти заемщика ФИО16 ФИО32. для получения страховой выплаты с целью погашения задолженности по соглашению № №. До настоящего времени ответ от банка и страховой компании не получен, страховое возмещение не выплачено. Ответчик считает, что в настоящее время оснований для взыскания с неё задолженности по соглашению № № от 15.12.2015 в полном объеме не имеется. Кроме того указывает, что направленная в адрес ФИО17 ФИО33. претензия банка им получена не была в связи с его смертью, а в её адрес претензия банком не направлялась. В связи с указанным, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы долга.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить сумму займа в сроки в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 401 ГК РФ установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В судебном заседании установлено, что 15.12.2015 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО18 ФИО46 ФИО55, Кузнецовой Татьяной ФИО47 (созаемщики) заключен кредитный договор № № (л.д.14-18), по условиям которого банк обязался предоставить Заемщикам денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок до 15.12.2020 (п.2), а Заемщики – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере <данные изъяты> % годовых (п. 4). Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых.

Погашение кредита должно осуществляться созаемщиками аннуитентными платежами, 15 числа каждого месяца, согласно графику погашения. (п. 6).

Согласно графику погашения задолженности, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> (л.д. 18).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчиков от своего имени и за свой счет, что подтверждается банковским ордером № от 15.12.2015, выпиской по лицевому счету № (л.д.12,13).

Со стороны Заемщиков допущено неисполнение обязательств по возврату кредита и погашению процентов по кредитному договору, которая составила <данные изъяты>, что подтверждается материалами дела.

          Согласно представленному истцом расчету, задолженность по соглашению № № от 15.12.2015 составила <данные изъяты>, в том числе: просроченный долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>

Расчет исковых требований, представленный истцом, проверен судом, признан арифметически верным и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Доказательств обратного в материалы дела не представлено. Размер задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, свой контррасчет не представлен.

Сведений о том, что ответчик отрицает факт невыполнения своих обязательств по возврату кредита и погашению процентов по кредитному договору, не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Согласно условиям соглашения, заключенного с ФИО19 ФИО34., Кузнецовой Т.П., за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиками, договором предусмотрена ответственность в виде неустойки. Так, согласно п. 12.1.1 в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме, размер неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2).

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Поскольку ответчик нарушил обязанности по своевременному погашению не только основной суммы займа, но и процентов за его пользование, то на основании п. 1 ст. 330 ГК РФ он обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную условиями договора в виде ответственности за нарушение обязательств.

Оснований для снижения размера неустойки судом не установлено, поскольку совокупности условий для применения ст. 333 ГК РФ в рассматриваемом деле не имеется.

ФИО20 ФИО48 ФИО56 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным 20.02.2019 отделом ЗАГС администрации Кумылженского муниципального района Волгоградской области.

Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Таким образом, смерть одного из созаемщиков не влечет изменение объема обязанностей (ответственности) оставшегося созаемщика, поскольку изначально обязанность у них была перед кредитором солидарная.

В силу ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора.

До настоящего времени обязательства по соглашению № № от 15.12.2015 заемщиком не исполнены. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Довод ответчика Кузнецовой Т.П. о том, что истец не направил в её адрес претензию, суд находит несостоятельным, поскольку действующее гражданское законодательство и условия заключенного соглашения не содержат положений о необходимости соблюдения банком обязательного досудебного порядка урегулирования спора, вытекающего из кредитного договора.

Кроме того, как установлено судом, банк направлял письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, в котором указал, что в случае неисполнения данного требования в установленный в нем срок, банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов в адрес созаемщика ФИО58 ФИО35. (л.д.24,25).

Как следует из п. 1.11 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», представителем заемщиков является физическое лицо, определяемое сторонами в Соглашении в качестве уполномоченного Представителя заемщиков в случае их множественности, на имя которого открывается счет Заемщика и осуществляется переписка по всем вопросам, связанным с договором. Вся корреспонденция направляемая Представителю заемщиков и полученная им, считается направленной (переданной), полученной всеми Заемщиками. С указанными Правилами заемщики ФИО21 ФИО36., Кузнецова Т.П. ознакомлены, что подтверждается их личными подписями.

Пунктом 19 соглашения № № от 15.12.2015 определено, что представителем созаёмщиков является ФИО22 ФИО49 ФИО57.

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть получены, в частности, из письменных и вещественных доказательств, заключений экспертов.

В силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из пояснений истца, какие-либо документы, свидетельствующие о предоставлении Кузнецовой Т.П. пакета документов для страхового возмещения в Банке отсутствуют.

Являясь субъектом доказательственной деятельности, наделенным равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ч. 3 ст. 123 Конституции РФ), ответчиком Кузнецовой Т.П. не представлено суду доказательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости и подтверждающих её доводы о направлении банку пакета документов, необходимых для получения страховой выплаты в связи со смертью ФИО23 ФИО37.

При таких обстоятельствах довод ответчика Кузнецовой Т.П. об обращении в банк за оформлением страхового возмещения судом отклоняется как неподтвержденный надлежащими доказательствами.

Разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 323, 809, 811, 813, 819 ГК РФ, условиями кредитного договора, установив факт заключения между истцом и банком кредитного договора, неисполнение ответчиком надлежащим образом обязательств по возврату задолженности, проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

        Как следует из материалов дела,    28.08.2019 мировым судьей судебного участка № 30 Волгоградской области по делу № 2-30-941/2019 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО24 ФИО38., Кузнецовой Т.П. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженности по соглашению № № от 15.12.2015 в размере <данные изъяты>

        Определением того же мирового судьи от 12.09.2019 судебный приказ отменен по заявлению ответчика (л.д.31).

          В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

        АО «Российский Сельскохозяйственный банк» при подаче заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО25 ФИО39., Кузнецовой Т.П. задолженности по соглашению № № от 15.12.2015 была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от 21.08.2019 (л.д.9).

        В силу пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при отмене судебного приказа государственная пошлина, уплаченная при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа, засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

        Кроме того при даче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № 12 от 12.02.2020 (л.д.8).

                Поскольку требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, судом удовлетворены, в силу положений ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика Кузнецовой Т.П. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Судом также установлено, что ответчик Кузнецова Т.П. является не только созаемщиком по соглашению № № от 15.12.2015,заключенного с истцом, но и дочерью умершего ответчика ФИО26 ФИО40. и его наследником по закону первой очереди.

При таких обстоятельствах судом ответчику Кузнецовой Т.П. разъясняется, что после удовлетворения требований кредитора она имеет право обратиться с иском в суд к иным наследникам умершего ФИО27 ФИО41., принявшим наследство, (при их наличии) о взыскании с них в порядке регресса выплаченной суммы долга в пределах стоимости наследственного имущества.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                                    р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к Кузнецовой Татьяне ФИО50 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

        Взыскать с Кузнецовой Татьяны ФИО51 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по соглашению № № от 15.12.2015 в размере <данные изъяты>, из которых: просроченный долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>

Взыскать с ФИО59 Татьяны ФИО52 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала судебные расходы в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Кумылженский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 20.05.2020.

    Судья:                                                                                    Л.П. Исаева