Решение по делу № 2-3379/2019 от 10.06.2019

Дело № 2-3379/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 августа 2019 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Юршо М. В.,

при секретаре Столяровой П. Э.,

с участием истца Назаровой Т. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Назаровой Т.С. к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании переплаченных процентов и комиссий, возложении обязанности предоставить кредитный договор и выписку по счету, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, возвратить излишне взысканные проценты и комиссии,

у с т а н о в и л:

Назарова Т. С. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (до переименования – ПАО «Лето Банк», далее по тексту также – Банк) о защите прав потребителей, взыскании переплаченных процентов и комиссий в размере 222 196 руб. 39 коп., возложении обязанности предоставить кредитный договор и выписку по счету, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, возвратить излишне взысканные проценты и комиссии в размере 53 191 руб. 13 коп., указав в обоснование заявления, что при заключении договора и в ходе исполнения обязательств по нему ответчиком были нарушены ее права как потребителя.

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав объяснения истца Назаровой Т. С., подержавшей исковые требования по мотивам, изложены в исковом заявлении, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как установлено судом из объяснений лиц, участвующих в деле, и письменных материалов дела, 10 мая 2013 года между истцом Назаровой Т. С. (заемщик) и ответчиком Банком был заключен кредитный договор .... о предоставлении кредита в размере 299 500 руб. на срок 48 месяцев на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых (при условии предоставления услуги «Уменьшаю платеж» - 34,9 % годовых). Обязательства по договору исполнены истцом 29 марта 2019 года. Заявление истца о выдаче кредита от 10 мая 2013 года акцептовано Банком, кредит истцу представлен в полном объеме. Все существенные условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке. Условия кредитного договора, а также порядок расчета платежей в части установления размера и порядка погашения процентов по кредиту не противоречат действующему законодательству, в том числе ст. 809-810 ГК РФ.

По смыслу Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту также – Закон о защите прав потребителей) предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы указанного закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита на дату заключения между сторонами кредитного договора был регламентирован Положением Центрального Банка России 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с п. 2.1.2 вышеуказанного положения предоставление (размещение) Банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.Исходя из ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту также – Федеральный закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 Федерального закона №395-1 закреплено право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации. К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Статьей 5 Федерального закона № 395-1 установлено, что к банковским операциям за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение относится: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из приведенных норм права следует, что Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги.

Как установлено судом из письменных материалов дела, за период с даты заключения кредитного договора по дату исполнения обязательств по нему платежи были произведены истцом и приняты ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора, до настоящего времени не оспоренного в установленном законом порядке.

При заключении кредитного договора истец Назарова Т. С. как заемщик располагала всей информацией об условиях его заключения и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все обязательства, предусмотренные кредитным договором, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (ст. 207 ГК РФ).

Принимая во внимание, что расчет процентов и комиссий в размере 53 191 руб. 13 коп. (которые, по мнению истца, подлежат возврату ответчиком как «излишне взысканные»), произведен истцом за период с 10 июня 2013 года по 18 мая 2015 года, а соответствующее требование в суд заявлено истцом только 10 июня 2019 года, то есть с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд приходит к выводу о том, что данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении этого искового требования.

Как следует из приложенных истцом Назаровой Т. С. к исковому заявлению документов, у истца имеется экземпляр кредитного договора, и ответчиком по ее требованию была предоставлена выписка по счету. Следовательно, оснований для возложения на ответчика обязанности по предоставлению таких документов и удовлетворения соответствующего требования истца не имеется.

Как следует из представленной сторонами выписки по счету, Банком в полном объеме произведен возврат истцу денежных средств, перечисленных в счет оплаты комиссии за услугу «страховая защита», следовательно, оснований для взыскания в пользу истца указанных сумм не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными», являющихся неотъемлемой часть кредитного договора (п. 6.3), за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить Банку «комиссию за неразрешенный пропуск платежа» в соответствии с Тарифами. Поскольку данная комиссия по существу является мерой ответственности заемщика за нарушение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, соответственно, включение такого условия в кредитный договор и взимание Банком такой комиссии не противоречит действующему законодательству. Следовательно, оснований для взыскания в пользу истца денежных средств, уплаченных в качестве такой комиссии, не имеется.

Достоверных доказательств в подтверждение взимания Банком с истца каких-либо еще комиссий истцом в ходе судебного разбирательства спора суду не представлено.

Заявленные истцом требования по существу являются ее отказом от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, в порядке и в размерах, согласованных сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения иска Назаровой Т. С. о защите прав потребителей, взыскании переплаченных процентов и комиссий, возложении обязанности предоставить кредитный договор и выписку по счету, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, возвратить излишне взысканные проценты и комиссии не имеется.

Руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска Назаровой Т.С. отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 12 августа 2019 года.

Председательствующий М. В. Юршо

Мотивированное решение составлено 14 августа 2019 года.