Решение от 02.05.2017 по делу № 33-9051/2017 от 18.04.2017

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-9051/2017

02 мая 2017 года                                г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего        Гизатуллина А.А.,

судей                    Гареевой Д.Р. и Голубевой И.В.,

при секретаре Рахимовой Р.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демкина ОГ к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее – ОАО «Альфа-Банк») о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк» на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 25 мая 2016 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гареевой Д.Р., выслушав объяснения представителя АО «Альфа-Банк» - Шишкина Ю.И., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя Демкина О.Г. – Стариковой Е.Н., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Демкин О.Г. обратился в суд к АО «Альфа Банк о защите прав потребителей.

Свои требования обосновывает тем, что 21 февраля 2014 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор, по которому им получен кредит в размере 1000 000 рублей сроком с 21 февраля 2014 года по 21 февраля 2017 года по 23% годовых, в рамках которого на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за рассмотрение заявки в размере 20000 рублей. Данное условие договора является недействительным, противоречит закону. Просил признать условие кредитного договора в части обязанности уплаты комиссии за рассмотрение заявки недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу Демкина О.Г. комиссию в размере 20000 рублей, излишне уплаченные проценты на комиссию за рассмотрение заявки в размере 7871 рублей, неустойку в размере 3% за каждый день просрочки 26400 рублей с перерасчетом на дату окончательного вынесения решения, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, расходы на оплату услуг представителя 10000 рублей, расходы на удостоверение доверенности 1900 рублей.

Решением Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 25 мая 2016 года признаны недействительными (ничтожными) положения кредитного договора №... от 21 февраля 2014 года, заключенного между Демкиным О.Г. и ОАО «Альфа-банк» в части взимания комиссии за рассмотрение заявки, применены последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора. С АО «Альфа-банк» в пользу Демкина О.Г. взыскана комиссия в размере 20000 рублей, уплаченные проценты, начисленные на комиссию за рассмотрение заявки в размере 7871 рубль, компенсация морального вреда 3000 рублей, штраф 15435 рублей 50 копеек, расходы на услуги представителя 10000 рублей. В удовлетворении остальных исковых требований отказано. С АО «Альфа-банк» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1247 рублей 09 копеек.

В апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк» просит решение суда отменить, указывая, что комиссия за рассмотрение заявки на кредит была правомерно удержана с заемщика, так как является отдельной банковской операцией. Обращает внимание на то, что к данным правоотношениям не подлежал применению Закон "О защите прав потребителей", поскольку заемщику был предоставлен кредитный продукт как владельцу массового бизнеса «Партнер», который предоставляется исключительно владельцам собственного бизнеса для дополнительного финансирования, то есть индивидуальным предпринимателям и участникам (акционерам) юридических лиц. Правоотношения сторон прекращены в связи с полным погашением истцом суммы кредита. Кроме того, сумма начисленных процентов рассчитана неверно.

Истец Демкин О.Г., неявившийся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представил, в связи с чем, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации – в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении, оценив представленные по делу доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно п. 1, п. 3, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия полагает, что имеются основания для отмены решения суда в части.

Установлено, что 21 февраля 2014 года между Демкиным О.Г. и ОАО «Альфа-банк» заключен кредитный договор №..., согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей сроком с 21 февраля 2014 года по 21 февраля 2017 года по 23% годовых.

Согласно пункту 1.3 договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за рассмотрение заявки в размере 16949,15 рублей. Налог на добавленную стоимость начисляется сверх суммы комиссии по ставке, установленной действующим законодательством на дату уплаты комиссии. Уплата комиссии производится единовременно, после подписания настоящего договора, в дату предоставления кредита, при этом под датой предоставления кредита понимается дата зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Из выписки по лицевому счету следует, что со счета Демкина О.Г. списана комиссия за рассмотрение заявки на кредит в размере 20000 рублей.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Демкина О.Г. частично, суд первой инстанции исходил из того, что оплата комиссии за рассмотрение заявки на кредит предоставлением банковской услуги заемщику не является, поэтому в силу ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации является ничтожным, в связи с чем, взыскал с ответчика в пользу истца сумму указанной комиссии.

Установив, что взиманием незаконной комиссии нарушены права Демкина О.Г. как потребителя, на основании ст.13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) суд пришел к выводу о необходимости взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, штрафа в размере 15495,50 рублей.

С выводом суда о применении к возникшим между истцом и ответчиком правоотношениям Закона о защите прав потребителей, судебная коллегия согласиться не может ввиду следующего.

Согласно абз. 1, 3 преамбулы Закона о защите прав потребителей Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из условий кредитного договора №... от 21 февраля 2014 года следует, что кредит предоставлялся по программе кредитования «Партнер».

Программа кредитования клиентов Блока «Массовый Бизнес» (Приложение N 1 к приказу председателя Правления ОАО «Альфа-Банк» №592 от 22 мая 2012 года) устанавливает параметры кредитного продукта «Партнер», согласно которому клиентом, заемщиком являются: физическое лицо, являющееся учредителем/соучредителем юридического лица - предприятия массового бизнеса; физическое лицо, зарегистрированное и ведущее свою деятельность как индивидуальный предприниматель. Предприятие массового бизнеса - предприятие массового бизнеса, собственником /сособственником которого является заемщик (раздел 1). Цель продукта - удовлетворение потребностей собственников массового бизнеса (раздел 3).

Таким образом, по программе «Партнер» ответчиком осуществляется кредитование бизнесменов (участников хозяйствующих субъектов) как простых физических лиц на осуществление их предприятием предпринимательской деятельности.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что кредит истцом получен не для личных нужд, а для осуществления предпринимательской деятельности, в связи с чем, Закон о защите прав потребителей в данном случае неприменим, соответственно требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, основанные на положениях указанного Закона, удовлетворению не подлежали.

При таких обстоятельствах решение суда в части взыскания процентов, начисленных на комиссию за рассмотрение заявки, компенсации морального вреда и штрафа подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Доводы апеллянта о необоснованности взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7871 рублей судебная коллегия находит заслуживающими внимания.

Так, из материалов дела видно, что судом взысканы проценты в размере 7871 руб. за весь период действия кредитного договора 36 месяцев исходя из суммы взыскиваемой комиссии 20000 руб. и процентной ставки 23% годовых.

Между тем, как следует выписки по счету истца, задолженность по настоящему кредитному договору досрочно погашена им в полном объеме 08 июня 2015 года. Таким образом, ответчиком на оспариваемую сумму комиссии проценты начислялись в период с 22 февраля 2014 года по 08 июня 2015 года, что составляет 15 месяцев. Ответчик в ходе судебного заседания в апелляционной инстанции отрицал факт взимания процентов за пользование денежными средствами на будущее время, истцом доказательств обратного не представлено. Следовательно, сумма процентов, начисленных ответчиком и подлежащих взысканию в пользу истца составляет 20000 х 23% х 15 = 3202 рублей. При таких обстоятельствах, принимая во внимания незаконность удержания суммы комиссии за рассмотрение банком заявки, проценты, начисленные на указанную комиссию, также подлежат взысканию в пользу истца в размере 3202 рублей.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о незаконности вывода суда первой инстанции в части признания недействительным условий договора в части уплаты комиссии за рассмотрение заявки на кредит, судебной коллегией отклоняются ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 02 ░░░░░░░ 1990 ░░░░ N 395-1 "░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░ 2007 ░░░░ N 302-░ "░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░", ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20000 ░░░., ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 16949,15 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 20000 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. 4 ░░. 453 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░. 167-168 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░ ░░. 167 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7871 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15495,50 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 103 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1196,06 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.196, 327-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 25 ░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7871 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15495,50 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3202 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1196,06 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 25 ░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░