Решение по делу № 2-2673/2017 от 19.09.2017

\

Дело № 2- 2673 Е/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> городской суд Московской области в составе: судьи Коротковой М.Е., при секретаре судебного заседания Делегойдине М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к Абрамовой Ольге Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к Абрамовой О.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Абрамовой О.Б. заключен кредитный договор № на предоставление кредита в форме овердрафта по банковской карте на условиях Заявления на активизацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов и Тарифов. В соответствии с условиями договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил Абрамовой О.Б. на банковскую карту № счета № денежные средства с лимитом в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.

Банк исполнил свою обязанность по предоставлению кредита в полном объеме.

Ответчик не выполняет надлежащим образом свои обязательства по договору, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом, установленные условиями договора, в связи с чем у неё образовалась кредитная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил свои права требования по вышеуказанному кредитному договору ООО «АФК».

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было направлено почтовое уведомление ответчику о состоявшейся уступке права требования и переходе прав задолженности по кредитному договору к ООО «АФК».

Просит взыскать с Абрамовой О.Б. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, возврат государственной пошлины <данные изъяты>

Истец ООО «АФК» в судебное заседание не направил представителя, направив в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, (л.д.№

Ответчик Абрамова О.Б. с иском не согласна, не согласна с расчетом задолженности, представленной истцом.

3-е лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не направил в судебное заседание своего представителя, извещено надлежащим образом (л.д.№

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.ст.421 ч.1, 420 ч.1 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статей 433 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из ст.434 ч.2 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Абрамовой О.Б. заключен кредитный договор № на предоставление кредита в форме овердрафта по банковской карте размере <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых.

Договор заключен в акцепто-офертной форме, что предусмотрено положениями ст.ст. 420, 421, 432-435, 438, 820 ГК РФ.

Факт заключения данного договора и получения Абрамовой О.Б. денежных средств по данному договору ею не оспариваются.

Неотъемлемыми частями договора являются: заявление на активизацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, Типовые условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов (далее – Условия договора), Тарифы, График погашения, в которых указана информация о процентной ставке, полной стоимости кредита, общей сумме, подлежащей выплате по договору, о порядке погашения задолженности (л.д№).

С данной информацией истец ознакомлена, о чем имеется её подпись в вышеуказанных документах.

Проставлением своей подписи Абрамова О.Б. подтвердила, что она: до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах; согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; ознакомлена и согласна с содержанием условий договора и тарифов Банка; получила заявку и график погашения.

В соответствии с условиями договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил Абрамовой О.Б. на банковскую карту № счета № денежные средства с лимитом в размере <данные изъяты>., что подтверждается справкой банка (л.д. №

Банк исполнил свою обязанность по предоставлению кредита в полном объеме.

В соответствии с п.п. 1.2 п. I Условий договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и условиях, установленных договором.

Согласно п.п. 1, 1.1, 1.2 п. II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку по ставке (в процентах годовых) ежемесячно путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов а пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Минимальный платеж согласно Тарифам составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

В силу п.п. 1.4 п. II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этого в каждый процентный период ответчик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту ответчик обязан обеспечить на счете денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Исходя из п.п.1.5 п. II Условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения банка погашает:

- в первую -очередь налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством РФ;

- во вторую- очередь штрафы согласно условиям договора, включая тарифы банка;

- в третью очередь -убытки и расходы банка, указанные в разделе III договора;

- в четвертую очередь- проценты за пользование кредитом;

- в пятую очередь- а) задолженность по уплате комиссий, входящих в состав ежемесячного платежа, б) комиссия за услугу по ежемесячному направлению извещений;

- в шестую очередь- задолженность по возврату суммы кредита;

- в седьмую очередь- пени за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, включая тарифы банка.

При этом, п.п.2, 3 п. III Условий договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при ненадлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно Тарифам штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца- 500 руб., 2 календарных месяцев- 1000 руб., 3 календарных месяцев- 2000 руб., 4 календарных месяцев- 2200 руб. Банк вправе устанавливать и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности.

Как следует из п.п.4 п. III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. Если иной срок не указан в требовании.

Абрамовой О.Б. допущена задолженность по уплате платежа по погашению кредита, процентов за пользование им, комиссии в соответствии с кредитным договором и до настоящего времени не погашена, нарушены сроки погашения кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д№

Поскольку Абрамовой О.Б. допущена просрочка исполнения своих обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, в соответствии с п.п.2 п. III Условий договора начислены штрафные санкции.

В силу ст.1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Статья 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Исходя из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.cт.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом всоответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Исходя из ст.ст. 809, 810, 811 ч.2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

Абрамова О.Б. в судебном заседании возражала по размеру суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа, комиссии, не согласно с расчетом задолженности, указывая, что названные суммы взыскания являются завышенными. Ею оплачена сумма процентов, которая банком не зачтена в счет оплаты суммы процентов.

Судом проверена правильность расчета суммы задолженности по договору кредитной карты. Указанный расчет являются правильным. Суд соглашается с представленным расчетом истца.

Ответчик свой расчет задолженности не представила, доказательств об оплате суммы процентов после 30.08.2017г. не представила.

В судебном заседании ответчик просила уменьшить сумму штрафа, комиссии.

Суд не находит оснований для снижения штрафа, комиссии.

При таких обстоятельствах, когда Абрамова О.Б. не исполнила взятые на себя обязательства, суд считает, что требования о взыскании с неё суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными подлежащими удовлетворению.

Задолженность Абрамовой О.Б. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>. в том числе:

- основной долг – <данные изъяты>

- проценты за пользование кредитом- <данные изъяты>.,

- комиссии- <данные изъяты>.,

- штрафы- <данные изъяты>., подтверждается расчетом истца, который принимается судом (л.д№

В силу ст.382 ч.ч.1,2 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст.389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключен договор № уступки требования (л.№

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес Абрамовой О.Б. направлялось уведомление о состоявшейся уступке права требования и переходе прав задолженности по кредитному договору, заключенному ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Абрамовой О.Б., к ООО «АФК» предложением погашения задолженности по кредитному договору в добровольном порядке. Указаны банковские реквизиты ООО «АФК» для перечисления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена (л.д№

Исходя из п.1.1, 1.2 договора уступки требования цедент передает, а цессионарий принимает права требования цедента по имеющим просроченную задолженность договорам о предоставлении потребительского кредита, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав требования, в соответствии с перечнем кредитных договоров, которые указаны в Приложении № к Договору (л.д№).

Сумма передаваемых прав требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>., из них сумма основного долга – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом- <данные изъяты>., комиссии- <данные изъяты> штрафы- <данные изъяты> что подтверждается Приложением № к договору уступки прав требования (л.д.№).

Согласно п.п.6 п.Y Условий договора банк вправе полностью или частично передать свои права по кредитному договору любому третьему лицу без дополнительного согласия заемщика.

С Условиями кредитного договора ответчик ознакомлена, не возражала против заключения кредитного договора на таких условиях, о чем имеется его подпись в договоре, условия кредитного договора ответчиком не оспаривались. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора между его сторонами было достигнуто соглашение о возможности передачи прав требования по кредитному договору новому кредитору. При этом, каких-либо ограничений относительно возможности передачи прав требования только лицу, имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, либо необходимости согласия должника для перехода к другому лицу прав кредитора сторонами предусмотрено не было.

При уступке права требования по возврату кредита условия кредитного договора, заключенного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Абрамовой О.Б., не изменяются, положение ответчика при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные законодательством ответчику как заемщику, сохраняются.

Не ущемляются при этом и другие права ответчика как заемщика, в том числе защита банковской <данные изъяты> Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской <данные изъяты> ст.26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», из смысла которой вытекает, что цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую <данные изъяты> эти лица несут установленную законом ответственность за её разглашение.

В силу положений ст.ст.1, 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации принадлежит исключительное право осуществлять операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. При этом, исключительность указанного права не допускает передачу банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющегося банком и не имеющему лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

В данном случае банк не передает истцу право на осуществление банковских операций по счету истца, а только уступает право требования возврата конкретной денежной суммы, что не нарушает баланс участников кредитного обязательства.

Пункт 51 Постановления Пленума ВС № содержит лишь констатацию факта о том, что ФЗ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не предусмотрено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Однако, ФЗ «О защите прав потребителей» не регулирует деятельность кредитных организаций и, следовательно, не устанавливает какие-либо права и обязанности. Права и обязанности кредитных организаций указаны в специальном законе - ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» применяются в части, не противоречащей ч.1 ГК РФ, и не регулируют положения гл.24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве» и, соответственно, не содержат запрета на перемену право (требования), принадлежащее кредитору на основании обязательства другому лицу по сделке (уступка требования) по кредитным договорам, заключенными с физическими лицами и не требуют у цессионария ООО «АФК» –лицензии на осуществление банковской деятельности.

При таких обстоятельствах, суд считает требование истца законными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, подтвержденную представленным истцом платежными документами (л.д№

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить.

Взыскать с Абрамовой Ольги Борисовны в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., возврат государственной пошлины <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме

Судья: