Решение по делу № 2-321/2017 от 30.03.2017

Дело № 2-321/2017                                 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 апреля 2017 года Амурский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи     Погореловой Л.Р.,

при секретаре            Горбатове А.В.,

с участием представителя истца         Шарипова А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демиденко Ю. Л. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об исключении из кредитного договора условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования, взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Демиденко Ю.Л. обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой 42% годовых на срок 60 месяцев. Кредит был выдан с условием, включающим комиссию за страхование по кредитному договору 20,5% годовых на срок действия договора.

Ответчик посредством предложения типового кредитного договора фактически обусловил выдачу кредита включением в кредитный договор условий по страхованию. Возможность заключения кредитного договора без условия заключения заемщиком договора страхования предложена не была.

Истец уплатил по договору страхования <данные изъяты> руб., в то же время истец реально не выразил своего согласия на заключение указанного договора страхования, что подтверждается претензией от ДД.ММ.ГГГГ и требованием (претензией) от ДД.ММ.ГГГГ о возврате платежей в сумме <данные изъяты> руб., незаконно взысканных банком в безакцептном порядке с основных платежей по кредитному договору за присоединение к страховой программе.

Истец, как заемщик, лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма страховой премии и прочих платежей по договору страхования № НС/2011/2 включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика в виде уплаты процентов на оспариваемую сумму.

Услуга по страхованию жизни и здоровья истца не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя, данное условие не охвачено волей и интересом истца – потребителя.

Заключение договора страхования и уплата страховых премий и прочих страховых сумм вызваны заключением кредитного договора с ответчиком, а не потребностью истца в страховании от несчастных случаев или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит по вышеуказанному кредитному договору.

Просит суд:

- обязать ответчика исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № условие, обязывающее истца заключить договор страхования,

- взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., удержанные в счет оплаты договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № НС/2011/2,

- взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, истец, представитель ответчика в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

    Представитель ответчика направил письменный отзыв, в котором указал, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку началом исполнения договора, заключенного между банком и истцом, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены банком 18.12.2012, истец должен был обратиться в суд не позднее 19.12.2015, фактически обратился в суд только в марте 2017.

    Кроме того, обязательства по кредитному договору исполнены 16.02.2017, истец в период действия кредитного договора № не требовал его расторжения или изменения, согласившись со всеми его условиями, добровольно исполнял взятые на себя обязательства, таким образом, истец, в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

    По существу предъявленных требований ответчик указал, что до заключения кредитного договора истец был ознакомлен с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до него была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности, что подтверждается анкетой заявителя, в которой предусмотрен выбор отказаться от договора страхования или согласиться заключить договор страхования. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия либо несогласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, о чем указано в анкете заявителя. Истец выразил согласие на страхование своей жизни и трудоспособности на условиях, указанных в договоре и заявлении на присоединении к программе страхования, самостоятельно выбрал страховую компанию, о чем свидетельствует подпись истца в анкете заявителя.

    При заключении кредитного договора истцу было предложено подписать заявление на присоединение к программе страхования. Из заявления на страхование видно, что истец дает свое согласие на заключение договора страхования и уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Истец также проинформирован о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Вся информация о страховании отражена в заявлении на присоединении к программе страхования, подписанном заемщиком, Условия страхования являются общедоступными, размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисов и других структурных подразделениях банка, а также на сайте банка. Истец с заявлением о досрочном прекращении в отношении него программы страхования обратился в марте 2017, когда действие кредитного договора было прекращено надлежащим исполнением.

    В судебном заседании представитель истца Шарипов А.М., имея на то соответствующее полномочие, уточнил исковые требования в части взыскания с ответчика суммы, удержанной в счет оплаты договора страхования в размере <данные изъяты> руб.

Суду пояснил, что при заключении кредитного договора банк вынудил истца подписать договор страхования, истцу не был выдан график платежей, сказали, что по данному виду кредита график платежей не выдается, поэтому истец не знал, что ежемесячно, при оплате кредита, он оплачивает сумму по договору страхования, узнал об этом, когда в январе 2017 хотел закрыть кредит, уплатил <данные изъяты> руб., а сотрудники банка сказали, что истец должен еще уплатить <данные изъяты> руб., но эту сумму он не платил, сейчас кредит закрыт. Ежемесячные платежи он платил суммами указанными в СМС сообщениях от банка.

График платежей выдали только в январе 2017 по настоянию истца, только тогда истец узнал, что он оплачивает еще и страховку, поэтому истец не пропустил срок исковой давности.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на равенстве участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

На основании ст.12 ГК РФ, одним из способов защиты гражданских прав является возмещение убытков.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 431 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 пункт 1 ГК РФ условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование ( страховой случай), относится к числу существенных условий договора страхования.

Пункт 2 ст. 942 ГК РФ предписывает страховщику и страхователю при заключении договора страхования достигнуть соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование ( страховой случай).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г. (ред. от 23.07.2013 г.) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договор (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ о защите прав потребителей изготовитель ( исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах ( работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Как следует из смысла ст.16 Закона РФ от 07.02.1992года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Согласно ст. 421ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).

В силу ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как следует из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, истец получил кредит с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. под 20,5% годовых сроком на 60 месяцев, размер максимального размера МОП <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. при сумме кредита до <данные изъяты> руб.). Кроме в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании, выразил согласие Банку выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», настоящего заявления и Программы страхования. Выразил согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дал согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования. Согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, указанная плата подлежит внесению на ТБС, в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается Банком без его распоряжения.(л.д.33-36).

Предварительно в анкете заявителя на получение кредита истец выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности, выбрав страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует его подпись (л.д. 38).

Кроме того, истец подписал заявление от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», в котором обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> руб.

При подписании заявления истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ему была разъяснена и предоставлен возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты. Истцу также было разъяснено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом истцу известно, что не производится возврат сумм, оплаченных банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование(л.д.37).

Таким образом, истец получил кредит в указанном Банке, согласился с условиями страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, также ознакомился в полном объеме с их содержанием, в чем и поставил собственноручно свои подписи, которые не оспаривает.

Письменные доказательства подтверждают добровольность и необязательность данной страховой услуги, от которой выдача кредита не зависит.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» и согласованный обеими сторонами, указывает на необоснованность исковых требований.

Так, в Соглашении указаны сумма кредита, срок действия кредитного договора 60 месяцев, процентная ставка 20,50% годовых и определен порядок и сроки погашения кредитного долга. Истец в указанном Соглашении выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», а также согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. При этом, в Соглашении указаны наименование страховой компании – ООО СК «Цюрих», выгодоприобретатель – банк, имеются сведения о том, что плата за присоединение к страховой программе и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60% в месяц от установленного лимита.

Соглашение о кредитовании удостоверены подписями сторон, в том числе истца.

Истица согласился как с договором страхования, так и с Правилами страхования, о чем указано в анкете-заявлении (л.д. 38), заявлении на заключение Соглашения о кредитовании (л.д. 33-36), заявлении на присоединение к программе страхования (л.д. 37). Свои собственноручные подписи в документах истец не оспаривает, что имеет юридическое значение.

Суд учитывает, что в анкете-заявлении о добровольном страховании от имени истца указано на возможность Демиденко Ю.Л. отказаться от такого страхования.

Этим же заявлением предусмотрено право истца присоединиться к Программе страхования, предложенной Банком, либо предложить иную страховую компанию, которая соответствовала требованиям банка к страховым организациям, и право заемщика отказаться от страхования во время действия договора с соответствующим изменением условий кредитования (л.д. 38).

Помимо этого, заявление на присоединение к Программе страхования содержит уведомление заемщика о том, что страхование не является условием для получения кредита и указание на то, что заемщик вправе отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита. Истец не воспользовался своим правом отказаться от договора страхования в момент заключения кредитного договора. Таким образом, оснований для признания заключения договора страхования вынужденным для истца и, следовательно, недействительным в части договора страхования, в силу противоречия статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также пункту 2 статьи 935 ГК РФ, согласно которому личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, не имеется.

Согласно п.п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Исходя из совокупности данных по делу, в суде не установлено правовое ограничение свободы волеизъявления и отсутствие влияния истца на содержание договора страхования при заключении кредитного соглашения с Банком.

В соответствии в подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012года №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Как установлено судом, условия оспариваемого договора страхования определялись по усмотрению сторон, в соответствие с требованиями ст.421ГК РФ и 422 ГК РФ, 942 ГК РФ, 947ГК РФ.

Следовательно, доводы истца и его представителя в исковом заявлении о навязывании заключения страхового договора, наличии ущемления прав потребителя и увеличении финансовых обязательств перед Банком беспочвенны и опровергаются указанными доказательствами.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с Обзором судебной практики № 2, утвержденным постановлением Верховного Суда РФ 26.06.2015, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки, а именно со дня уплаты первого спорного платежа.

Началом исполнения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, является момент предоставления истцу кредита, т.е. 18.12.2012. Срок исковой давности истек 19.12.2015. Истец обратился в суд с требованием об исключении из кредитного договора условия о заключении договора страхования только 30.03.2017, т.е. за пределами трехлетнего срока. Доводы представителя истца о том, что Демиденко Ю.Л. не знал о том, что при исполнении кредитных обязательств он уплачивал банку суммы по договору страхования, суд не принимает, поскольку при заключении кредитного договора истец был осведомлен о включении в кредитный договор условия страхования, в самом Соглашении о кредитовании указано, что плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы установленного лимита кредитования, кредитный договор и приложенные к нему документы были вручены истцу при заключении кредитного договора.

Таким образом и поскольку кредитный договор от 18.12.2012, заключенный между истцом и ответчиком, соответствует требованиям закона, истцом пропущен срок исковой давности, доказательств причин пропуска срока суду не представлено, основания для удовлетворения исковых требования отсутствуют.

По изложенному и руководствуясь ст.ст.194-199, 214 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Демиденко Ю. Л. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об исключении из кредитного договора условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования, взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования, отказать в полном объеме.

Копию решения суда в пятидневный срок направить сторонам.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение одного месяца со дня составления в мотивированном виде.

Судья                                        Л.Р. Погорелова

Мотивированный текст решения изготовлен 05.05.2017 (с учетом выходных дней 29.04.2017, 30.04.2017, 01.05.2017).

Судья                                        Л.Р. Погорелова