Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4688/2013 ~ М-3819/2013 от 20.05.2013

№ 2-4688/22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2013 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Чеглаковой И.В.,

при секретаре Бутенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ульянова А. Н. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

установил:

Иск подан по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ Ульянов А.Н., подписал заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании данного заявления Банк предоставил ему кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев. В соответствии с графиком платежей по кредиту истец должен вносить на счет Банка ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> руб., за исключением последнего платежного месяца – <данные изъяты> руб. В указанный платеж также входит сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно (<данные изъяты>%). Истец полагает, что включение в договор п. 2.8., содержащего условия по взиманию комиссии за расчетное обслуживание счета является незаконным. Ссылаясь на ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.168, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд признать п.2.8 договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебном заседании не присутствовал, извещен о времени и месте судебного заседания. Представитель истца Кугачева О.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала, пояснила, что кредит истцом не погашен в настоящее время в связи с чем просят признать п.2.8. договора недействительным.

Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебном заседании не присутствовал, извещены судом о времени и месте судебного заседания, в представленных на иск возражениях указали, что при заключении кредитного договора истцу была представлена полная и достоверная информация об условиях договора, подписав заявление о предоставлении кредита, истец подтвердил, что согласен со всеми его условиями. Оспариваемое истцом условие кредитного договора не противоречит общим нормам гражданского и банковского законодательства. Между клиентом и банком был заключен договор, который является смешанным, включающим в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, в связи с чем между сторонами по договору сложились и кредитные правоотношения, и отношения, вытекающие из договора банковского счета. Открытый истцу счет является расчетным текущим счетом, на него не распространяются нормы о ссудных счетах, за ведение ссудного счета банк оплату не взимает. В соответствии со ст. 1, 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, определении условий заключаемого договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Возможность для Банка взимать плату прямо предусмотрена п.1 ст.779 ГК РФ и п.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Также просили отказать истцу во взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в связи с тем, что банком не нарушено качество и сроки предоставления услуги по договору. Ссылаясь на изложенное, ответчик просил отказать истцу в иске в полном объеме, в том числе во взыскании компенсации морального вреда, полагая его необоснованным.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ульяновым А.Н. и ответчиком был заключен договор № путем подачи Ульяновым А.Н. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Сумма кредита составила <данные изъяты> руб., срок пользования кредитом – <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>%.

Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита предусмотрена уплата комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>%, что составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно. Согласно графику платежей погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб., в который включена комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2.1.Указания Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Из представленных возражений банка следует, что счет, который был открыт банком истцу, является текущим счетом клиента, не является ссудным счетом.

Между тем, суд, оценивая представленные доказательства, приходит к выводу, что банком установлена в кредитном договоре, заключенном с истцом, комиссия за расчетное обслуживание с кредитными денежными средствами, в то время как размещение кредитных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Доводы банка о том, что обслуживание открытого банком истцу счета основано на договоре банковского счета, не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии с Порядком предоставления кредита, установленным Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, в то время как открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ и положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусматривающими проведение различных расчетных операций.

Доводы банка о том, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно п. 4 Постановления Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На этом основании суд полагает, что условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Ульяновым А.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусматривающее уплату заемщиком комиссию за расчетное обслуживание, является в силу закона недействительным, следовательно, требование истца о взыскании с ответчика оплаченной им комиссии за расчетное обслуживание является законным, обоснованным, подлежащим удовлетворению.

С учетом указанного, взысканию в пользу истца подлежит оплаченная им комиссия за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно следующему расчету: <данные изъяты> месяца х <данные изъяты> руб.). Уплата указанной суммы комиссии подтверждена выпиской из лицевого счета истца, стороной ответчика не оспорена.

Требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает подлежащими удовлетворению. Учитывая то, что в судебном разбирательстве установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика при исполнении заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, принимая во внимание установленные обстоятельства дела, с учетом разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

С учетом изложенных выше обстоятельств, суд усматривает основания для взыскания с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Ульянова А.Н. в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» штрафа в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> + <данные изъяты>= <данные изъяты> руб./ 2), поскольку в силу указанной нормы штраф взыскивается за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суду представлены доказательства того, что Ульянов А.Н. обращался в адрес банка с претензией до подачи иска в суд, стороной ответчика данный факт не оспорен.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Ульянова А. Н. уплаченную сумму комиссии в размере <данные изъяты> руб., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф <данные изъяты> руб.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд РК в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Чеглакова