Решение по делу № 2-395/2014 ~ М-115/2014 от 24.01.2014

Дело № 2 – 395/2014    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кумертау                                21 марта 2014 года

Кумертауский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идиятовой Н.Р.,

с участием представителя истца Ефимова Е.Г.,

при секретаре Фроловой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никифоровой Д.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании договора недействительным в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Никифорова Д.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее банк) о признании договора недействительным в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, мотивировав свои требования тем, что <...> между банком и ею заключен кредитный договор <...> на предоставление потребительского кредита на сумму <...> сроком на 48 месяцев, тарифный план 19,9 %, полная стоимость кредита 21,8 % годовых, переплата кредита в год 11,4%. На её имя в банке открыт счет, на который согласно графика платежей она вносит ежемесячные платежи, которые составляют по <...> каждый. Она является добросовестным заемщиком и ежемесячно оплачивает платежи в счет погашения основного долга по кредиту и процентов по нему. Банком ей были выданы денежные средства в размере <...> Согласно п. 4 кредитного договора от <...> банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. При этом, ей не был выдан ни сам договор страхования, ни условия, ни тарифы. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Условия кредитного договора, содержащие обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, включены банком в одностороннем порядке без участия заемщика посредством составления стандартной типовой формы договора. Положительное решение о предоставлении кредита полностью зависело от того, согласится ли клиент застраховать жизнь и здоровье, и у потребителя не было иной возможности на получение кредита, кроме как присоединения ко всем условиям кредитного договора в целом. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без личного страхования, то есть не предусматривается альтернативного выбора. Заемщик при заключении кредитного договора не нуждался в страховании жизни и здоровья, он обращался в банк с целью получения денежных средств на неотложные нужды. Услуга по страхованию является волеизъявлением кредитора, поскольку таким образом банк страхует свои финансовые риски связанные с риском невозврата заемщиком суммы кредита. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют требованиям закона и иных правовых актов. Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье и уплатить страховую премию является ничтожной, а уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 1102, 1103 ГК РФ должна быть возвращена заемщику. При этом банк не является страховщиком, и, соответственно не вправе брать за услуги денежные средства. В соответствии с п. 2. и п. 4 кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования составила <...>, то есть сумма <...> на оплату комиссии по страхованию включена в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. При этом ей выдано <...>, а комиссия за подключение к услуге страхования в размере <...> списана со счета клиента до выдачи ей кредита. Таким образом, кредитный договор содержит недостоверные сведения, а именно: полная стоимость кредита составляет не 21,8 %, а намного больше. То есть она получила денежные средства в меньшем размере, чем это оговорено кредитным договором. <...> на адрес ответчика ею была выслана претензия с требованием возвратить ей денежную сумму в размере <...> и предоставить ей документы по договору страхованию. Однако, её претензия осталась без удовлетворения и ответа на нее она не получила. С учетом изложенного, сумма неосновательного обогащения составила <...> Обязательство возникло <...>. Период просрочки обязательства составляет с <...> по <...>, а именно 10 дней. Соответственно размер неустойки составляет <...> х 10 дн. х 3% = <...> В связи с изложенным, она испытала нравственные страдания, выразившиеся в следующем: под влиянием работников банка она была вынуждена заключить договор на крайне невыгодных для себя условиях, то есть кабальную сделку. Действиями банка ей нанесен моральный вред, который она оценивает в размере <...> Общая сумма задолженности ответчика перед нею составляет: <...> (<...> + <...> + <...>). Таким образом, ответчик наряду с возвратом ей суммы основного долга, неустойки и морального вреда, также обязан выплатить ей штраф в размере 50%, а именно <...> Просит признать п. 4 кредитного договора <...> от <...> в части обязанности заемщика застраховать жизнь, здоровье, уплачивать страховую премию недействительным, ничтожным, взыскать с банка в её пользу в счёт возврата удержанной комиссии за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков в размере <...>, неустойку - <...>, компенсацию морального вреда - <...>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - <...>

В судебном заседании представитель Никифоровой Д.А. – Ефимов Е.Г. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Никифорова Д.А., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания (л.д. 155), в суд не явилась, ранее представителем Никифоровой Д.А. – Ефимовым Е.Г. от её имени представлено заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 24).

Представитель банка, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д. 215, 216), в суд не явился, в возражении на исковое заявление содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствии (л.д. 156 - 167).

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 указанного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 422 вышеприведенного Кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 310 данного Кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что <...> между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Никифоровой Д.А. заключен договор № <...> который включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс Капитал» (л.д. 5 – 6).

По условиям указанного договора ответчик передает истцу общую сумму кредита, включающую в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору в размере <...> на 48 месяцев под 21.8 % годовых, а истец обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 7 – 8).

Согласно п. 4 данного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

С указанным договором истец была ознакомлена и полностью с ним согласна, о чем подписалась в указанном договоре.

В соответствии с пунктами 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д. 89 – 120).

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что банк предложил Никифоровой Д.А. услугу "Подключение к программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от <...> (л.д. 168).

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги страхования путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Никифорова Д.А. подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг от <...>, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт ее согласия с предложенными условиями.

Договор <...> заключен между сторонами <...> и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Никифорова Д.А. выразила желание на подключение к программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к программе страхования в сумму выдаваемого кредита, банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п. 6.3.1. Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Получив согласие заемщика Никифоровой Д.А. на услугу по подключению к программе страхования, банк в полном соответствии с разделом 6 Условий рассчитал ей сумму комиссии в размере <...> и <...> списал указанную сумму с ее счета на основании Условий заключенного договора (л.д. 124 - 132). С данной операцией Никифорова Д.А. была ознакомлена и ее не оспаривала.

Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования Никифорова Д.А. была ознакомлена, данное обстоятельство подтверждается ее подписью в договоре, где указан размер общей суммы кредита с учетом комиссии за подключение к программе страхования 1, а также расходным кассовым ордером <...> от <...>, где имеется подпись Никифоровой Д.А., о том, что она получила денежные средства в размере <...> (л.д. 9).

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, истец самостоятельно без принуждения изъявила желание получить кредит с оформлением договора страхования, что подтверждается её подписью в заявлении на подключение дополнительных услуг. Доказательств того, что истец была вынуждена заключить кредитный договор с условием страхования и не имела возможности заключить договор без вышеназванных условий суду не представлено, а потому исковые требования Никифоровой Д.А. о признании договора недействительным в части, взыскании денежных средств подлежат отклонению.

Довод истца о том, что ей не были предоставлены договор страхования, условия и тарифы не может являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку истец не обращался с просьбой о выдаче ей копии указанного договора, с указанным заявлением обращался в её интересах Ефимов Е.Г., который приложил к претензии копию доверенности, когда как для предоставления информации о клиенте банк потребовал подлинник доверенности и ксерокопию паспорта представителя, что не запрещено действующим законодательством. Условия и тарифы Никифорова Д.А. получила при заключении договора от <...>, о чем в договоре имеется подпись истца.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, которые подлежат отклонению, поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда вытекают из требований о признании договора недействительным в части, взыскании денежных средств, которые судом отклонены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Никифоровой Д.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании договора недействительным в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Кумертауский городской суд РБ.

Председательствующий