Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-638/2017 ~ М-572/2017 от 09.06.2017

Дело № 2-638/2017                                                                                             

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с.Лямбирь                                                                                    28 июня 2017 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Голышева Б.А.,

при секретаре Шерстневой А.А.,

с участием:

истицы Боломожновой Т.В., не явилась,

ответчика - акционерного общества «Райффайзенбанк», представитель не явился,

ответчика - Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Райффайзен Лайф», представитель не явился,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боломожновой Т.В. к Акционерному обществу "Райффайзенбанк", Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Райфайзен Лайф" о признании недействительным условие кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании денежной суммы, штрафа,

установил:

Боломожнова Т.В. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Райффайзенбанк" (далее по тексту АО «Райффайзенбанк», Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Райфайзен Лайф" (далее по тексту ООО «СК «Райфайзен Лайф») о признании недействительным условие кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании денежной суммы, штрафа,

Свои требования мотивирует тем, что 09 сентября 2016 года между истицей и АО «Райфайзен Банк» был заключен кредитный договор № PIL 16090900301296, согласно которому Боломожновой Т.В. предоставлен кредит в размере 130 000 рублей 00 коп. сроком до 19 января 2021 года процентная става 17,9 % годовых. В условиях кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 15 158 руб. 00 коп. в качестве оплаты страховой премии. Вместе с тем своего согласия истица на оплату Договора страхования не давала, кроме того, сотрудниками банка было разъяснено, что данная услуга является бесплатной. Считает, что данной комиссией Банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что является нарушением требований части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, при оказании Банком услуги по подключению к программе страхования истице, как заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно Банку за оказание данной услуги в договоре не указана и до сведения потребителя не доведена. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истцы. Сам бланк заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Таким образом, форма заявления о предоставлении кредита предложена банком и у заемщика отсутствие возможность заключить договор на иных условиях. 11 апреля 2017 года истица обратилась в АО «Райффайзен Банк» с просьбой расторгнуть кредитный договор и зачесть уплаченную ею сумму за договор страхования в счет погашения кредита, прекратить обработку персональных данных, однако заявление не было принято к исполнению. На основании вышеизложенного, просит признать недействительным безакцепное списание денежных средств в сумме 15 158 рублей в счет оплаты за Договор страхования, взыскать с АО «Райффайзенбанк» денежную сумму в размере 15 158 рублей, расторгнуть кредитный договор № PIL 16090900301296 от 09 сентября 2016 года, обязать АО «Райффайзенбанк» выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств и взыскать с АО «Райффайзен Банк» штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истица Боломожнова Т.В. в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика - АО «Райффайзен Банк» в судебное заседание не явился, в возражениях на исковое заявление представитель Банка Савиновская С.П., действующая на основании доверенности серии 52 АА № 3192630 от 25 января 2017 года, просил отказать в удовлетворении исковых требований по тем основаниям, что денежные средства в размере 15 158 рублей были уплачены истицей добровольно в качестве платы за участие в программе Страхование жизни от несчастных случаев, у Боломожновой Т.В. имелась возможность заключить Кредитный договор без условия о страховании.

Представитель ответчика - Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Райфайзен Лайф» в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает необходимым исковые требования оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по их усмотрению.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон "О защите прав потребителей") и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 09 сентября 2016 года между Боломожновой Т.В. и АО «Райфайзен Банк» был заключен кредитный договор № PIL16090900301296(индивидуальные условия договора потребительского кредита), на сумму 130 000 рублей 00 коп. сроком до 19 января 2021 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,9 % годовых.

Одновременно, 08 сентября 2016 года Боломожнова Т.В. подписала полис, согласно которому истица на основании письменного заявления заключила договор страхования жизни и здоровья. Страховщик - ООО СК «Райфайзен Лайф», страхователь - застрахованное лицо Боломожнова Т.В. Страховая премия, составившая 15158 руб. 00 коп., подлежала оплате единовременным платежом из суммы кредита.

Указанные кредитный договор и полис страхования подписаны Боломожновой Т.В. собственноручно.

Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом. Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 8 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 146 от 13 сентября 2011 г. включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Однако, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается отдельно от кредитного договора с третьим лицом.

Следовательно, страхование по смыслу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" не является дополнительной услугой, оказываемой кредитным учреждением при заключении кредитного договора.

При этом, действующее законодательство не препятствует банкам содействовать заключению соответствующих договоров страхования заемщиков с их добровольного согласия.

В силу положений статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с требованиями части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно частям 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в программе страхования, уплаченная плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу.

Договор страхования заключен между Боломожновой Т.В. и АО «Райфайзен Банк» в порядке, предусмотренном статьями 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения действий по принятию предложения клиента.

Соответственно, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключена на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подписания полиса страхования жизни и здоровья.

В обоснование требований Боломожнова Т.В. фактически ссылается на то, что она намерения на заключение договора страхование не имела, указанная услуга была ей навязана.

Вместе с тем, каких-либо доказательств, бесспорно свидетельствующих об этом, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Собственноручной подписью истица подтвердила, что заключение договора страхования производится ею на основании добровольного волеизъявления.

Анализ имеющихся в деле материалов свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, договор страхования заключен заемщиком добровольно и не являлся условием предоставления кредита.

Доказательств обратного у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования между сторонами не обусловлено приобретением других услуг, поскольку личное страхование не является обязательным условием кредитования, не предусматривает зависимости предоставления кредита от обязательного страхования от несчастных случаев и болезней. При этом каких-либо санкций, либо иных последствий при отказе от заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней кредитный договор не предусматривает.

Суд отклоняет доводы истицы о том, что договор страхования ущемляет права потребителя, поскольку достоверных и убедительных доказательств того, что в данном случае имело место запрещенное статьей 16 Закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг не имеется. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу части 2 пункта 1 статьи 432 и статьи 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании изложенного, суд считает исковые требования Боломожновой Т.В о признании недействительным условие кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании денежной суммы, штрафа необоснованными, оснований для их удовлетворения у суда не имеется. Так как нарушений прав истицы как потребителя не установлено, также не подлежат удовлетворению требования истицы о компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Боломожновой Т.В. к Акционерному обществу "Райффайзенбанк", Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Райфайзен Лайф" о признании недействительным условие кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании денежной суммы, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия                                                                                   Б.А. Голышев