Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3600/2016 (2-15493/2015;) ~ М-10668/2015 от 24.09.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием истца Кологреевой Е.Н., ее представителя по устному ходатайству Петрулевич И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кологреева Е.Н. к АО «Альфа-банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кологреева Е.Н. обратилась в суд с иском (с учетом уточненных требований, л.д. 244-250) к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, в части заключения договора страхования за счет кредита, в указанных банком страховых компаниях, в части поручения на перевод денежных средств, недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии в размере 63 379 рублей 15 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 824 рублей 31 копейки, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 6 000 рублей, мотивируя заявленные требования тем, что между Кологреевой Е.Н. и ОАО «Альфабанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор о потребительском кредитовании № № на сумму 463 500 рублей, со сроком исполнения 36 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 28,99 % годовых. Впоследствии истцу стало известно, что при заключении с потребителями кредитных договоров, Банк включает в них условия, ущемляющие права потребителя - взимает оплату за страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов в указанных Банком страховых компаниях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «Альфа Страхование», за счет кредита. С требованием о возврате неосновательно уплаченной денежной суммы истец обратилась в банк с претензией ДД.ММ.ГГГГ, но ответа не получила. Принятые истцом меры по досудебному урегулированию не дали положительного результата, поэтому она вынуждена была обратиться за защитой своих прав, поскольку полагает, что своими действиями банк нарушил ее права, как потребителя.

Истец Кологреева Е.Н., ее представитель Петрулевич И.В. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, с учетом уточненных требований, по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика АО «Альфа-банк» Маркова Т.И., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом (том 2 л.д. 4), направила в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении требований по тем основаниям, что истец добровольно изъявила свое желание быть застрахованной, ей было разъяснено и понятно, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. В пунктах Анкеты-Заявления на добровольное оформление услуги страхования содержатся варианты ответа «Да» и «Нет», таки образом, у Кологреевой Е.Н. был выбор быть застрахованной или нет. В случае, если сотрудник банка навязал истцу дополнительную услуг по страхованию, то она имела возможность обратиться в банк с претензией на действие данного сотрудника, чего истцом сделано не было (том 1 л.д. 55-59).

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» Лысков И.В., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом (том 2 л.д. 5), в рамках судебного поручения предоставил отзыв на исковое заявление (том 1 л.д. 164-165), в котором просил отказать в удовлетворении требований.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, находит исковые требования Кологреевой Е.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кологреевой Е.Н. и ОАО «Альфа-банк» заключен кредитный договор на основании анкеты-заявления заемщика, согласно условиям договора истцу был предоставлен кредит в сумме 463 500 рублей на срок 36 месяцев, под 28,99 % годовых, полная стоимость кредита 29,08 %, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита 19 500 рублей, 20-го числа каждого месяца (п.п. 1., 4., 6. индивидуальных условий). Согласно п.п. 10, 11 индивидуальных условий обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору выдачи кредита и требования к такому обеспечению – не предусмотрены. К целям использования Заемщиком потребительского кредита отнесены: добровольная оплата Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья Заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика (том 1 л.д. 31-32).

Как указано в заявлении Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ Кологреева Е.Н. с Тарифами АО «Альфа-банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк» ознакомлена и согласна, тарифы ею получены (том 1 л.д. 33-34).

Как следует из анкеты-заявления Кологреевой Е.Н. на получение кредита наличными (том 1 л.д. 21-23), заемщик изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и уплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия Банком решения о выдаче ей кредита наличными просит увеличить указанную в разделе «Заявление» настоящей Анкеты-Заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

Кологреевой Е.Н., в рамках заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора добровольного страхования, выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № №, в соответствии с которым Кологреева Е.Н. является Страхователем (Застрахованным), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - Страховщик-Координатор, ОАО «АльфаСтрахование» - Страховщик, страховая сумма определена в размере 400 120 рублей 89 копеек, страховая премия – 27 368 рублей 27 копеек (том 1 л.д. 37-41).

Как следует из поручения Заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, Кологреева Е.Н. просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ею договора страхования, для чего поручает банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств с текущего счета № на счет получателя ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в сумме платежа, рассчитанной как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными № № (том 1 л.д. 42).

ДД.ММ.ГГГГ Кологреева Е.Н. обратилась в АО «Альфа-Банк» с претензией, в которой просила признать условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие ее оплачивать страховую премию, недействительными и вернуть ей денежные средства в размере 63 379 рублей 15 копеек (том 1 л.д. 13).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Кологреевой Е.Н. отказать, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования жизни и здоровья заемщика. Как следует из анкеты-заявления Кологреевой Е.Н. на получение кредита наличными в ОАО «АЛЬФА-БАНК», истец изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В случае принятия Банком решения о выдаче ей кредита наличными просит увеличить указанную в разделе «Заявление» настоящей Анкеты-Заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Сумму страховой премии Кологреева Е.Н. просит перечислить по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Ответчик исполнил поручение клиента на перевод суммы страховки страховщику, ДД.ММ.ГГГГ со счета Кологреевой Е.Н. произведено списание по ее заявлению от ДД.ММ.ГГГГ 63 379 рублей 15 копеек для перечисления в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием Банком обусловлена выдача кредита, согласно условий заключенного сторонами кредитного договора решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование жизни и здоровья. Истцом также не представлены доказательства в подтверждение того, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в ее пользу в связи с недействительностью условий договора. Кроме того, как следует из содержания заявления на страхование, подписанного истцом, она выразила свое согласие на заключение с ней договора страхования жизни и здоровья, она с условиями страхования ознакомлена, заявление на страхование ею лично подписано.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Как следует из материалов дела, истец собственноручно подписала договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», она добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора с условием страхования, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования. По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ей навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что она не выражала волеизъявления на заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Кологреевой Е.Н. требований о защите прав потребителей, в связи с чем в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кологреева Е.Н. к АО «Альфа-банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения –ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз