Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5482/2017 ~ М-3533/2017 от 18.05.2017

Дело № 2-5482/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2017 года Ленинский районный суд города Ставрополя в составе: председательствующего судьи Дробиной М.Л., при секретаре Агаджанян М.О., с участием представителя истца адвоката по ордеру Диланян М.В.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Зубакина С. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Зубакин С.А. обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительным (ничтожным) договор страхования жизни заемщиков кредита <номер обезличен> от <дата обезличена>; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу неосновательное обогащение в размере 40068 рублей, убытки в размере 5709 рублей 69 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1912 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей, штраф в размере 53 845 рублей, государственную пошлину в местный бюджет в размере 4431 руб.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что <дата обезличена> между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор <номер обезличен> о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому сумма кредита составляет 199068 рублей, срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка 28,50 % годовых.

При совершении сделки между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кредитором была предложена дополнительная услуга по страхованию. Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита <номер обезличен>, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного I группы по любой причине. Страховая премия в размере 40068 рублей была оплачена за счет кредитных средств.

Однако на момент заключения договора страхования достоверная и необходимая информация ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице страхового агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Истцу представлена не была. При заключении договора страхования в отношении истца был применен завышенный страховой тариф, в результате чего он был поставлен в неравное положение по отношению к потребителям, которые могут застраховать жизнь и здоровье без получения кредита и без участия банка агента.

Истец считает, что имеет право на расторжение договора в части, предусматривающей подключение к программе страхования.

В связи с этим он обратился к ответчику с письменной претензией о возврате денежных средств, однако ответа не последовало.

Согласно п.п.1,2статьи10Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Однако заключенный с истцом договор цену услуги в рублях не содержит, кроме того, в нем отсутствует формула расчета страховой премии, размер страховой премии в рублях не отражен.

Истцом, учитывая имеющуюся на сайте страховщика (http://renlife.ru/sites/default/files/strahovye_tarify_po_strahovaniyu_zhizni.pdf) информацию о тарифных ставках, был сопоставлен страховой Тариф применяемый к Полисным условиям Программы страхования жизни и от несчастных случав и болезней Заемщиков кредита по страховым рискам: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

При применении утвержденных страховщиком тарифов, стоимость договора страхования на весь период страхования должна составлять 1596,36 рублей, вместо уплаченных истцом40 068рублей, что превышает стоимость в 25 раз.

Согласно п.2ст.11Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики обязаны применять актуально (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Из этого следует, что при заключении договора страхования с истцом был применен повышенный страховой тариф, а не рассчитанный в соответствии с Методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Росстрахнадзора от <дата обезличена> <номер обезличен>.

Таким образом, ответчик нарушил требования, предписанные ст.426ГК РФ, чем и поставил истца в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут получить идентичную услугу по более низкой цене.

Следовательно, договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, следует признать недействительным, а уплаченную в пользу ответчика страховую премию – неосновательным обогащением.

В связи с включением завышенной суммы страховой премии в состав кредита, истец понес убытки в виде начисленных на данную сумму процентов, которые подлежат возмещению ответчиком.

Согласно расчету истца, убытки за период с <дата обезличена> по<дата обезличена> составили5709 рублей 69 копеек.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно приведенного истцом расчета, ответчик обязан уплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 1 912,26 рублей.

Исходя из принципа разумности и справедливости, а также характера нарушения, связанного с заключением ничтожного договора и удержанием ответчиком суммы неосновательного обогащения, истец полагает необходимым взыскать с ответчика в его пользу компенсацию причиненного ему морального вреда в размере30 000рублей.

Не имея специальных познаний в области юриспруденции, процессуального порядка защиты и восстановления своих прав истец был вынужден обращаться за оказанием юридических услуг для консультирования, сбора и оформления документов для обращения в суд, а также представителя его интересов в суде. В связи с этим, истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000рублей.

В судебное заседание истец Зубакин С.А., представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика представил суду возражения, а также дополнения к возражениям на исковое заявление, в которых указал, что договор страхования <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Зубакиным С.А. на основании заявления истца признан незаключенным.

Согласно п. 6.3. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в течении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования (аннулировать) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предоставив страховщику письменное заявление, договор страхования и документ, удостоверяющий личность.

Однако, к заявлению страхователя не были приложены копии документа, удостоверяющего личность и договор страхования.

Полные банковские реквизиты истец к досудебному заявлению также не приложил.

<дата обезличена> посредством электронной переписки истец был проинформирован сотрудниками ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о необходимости предоставления в адрес страховщика необходимых документов.

Ответчик полагает, что истец злоупотребляет своими гражданскими правами.

Указывает, что перечисление истцом денежных средств ООО «КБ Ренессанс Кредит», в том числе процентов за пользование займом является результатом исполнения заемщиком его встречной обязанности в рамках заключенного им кредитного договора. Договор страхования и кредитный договор являются различными договорами, следовательно, у ответчика не возникает обязательств по отношению к кредитно-денежным отношениям, действующими между банком и истцом.

Обязательства по уплате процентов по кредитному договору не зависят от исполнения страховщиком своих обязательств.

Ответчик считает, что исходя из того, что основное требование истца является незаконным и необоснованным, таковыми являются и требования о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, требование о взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу истца, суммы требование о взыскании судебных расходов в размере 30000 рублей, требование о взыскании расходов по госпошлине в размере 4431 рубль.

Просит в удовлетворении иска отказать. В случае удовлетворения требований истца, применить ст. 333 ГК РФ.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца Диланян М.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу о необходимости частично удовлетворить исковые требования.

Судом установлено, что <дата обезличена> между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор <номер обезличен> о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому сумма кредита составляет 199068 рублей, срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка 28,50% годовых.

При совершении сделки между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кредитором была предложена дополнительная услуга по страхованию. Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита <номер обезличен>, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного I группы по любой причине. Страховая премия в размере 40 068 рублей была оплачена за счет кредитных средств.

Однако на момент заключения договора страхования достоверная и необходимая информация ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице страхового агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) истцу представлена не была. При заключении договора страхования в отношении истца был применен завышенный страховой тариф, в результате чего он был поставлен в неравное положение по отношению к потребителям, которые могут застраховать жизнь и здоровье без получения кредита и без участия банка агента.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу положений п. п. 1 и 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В порядке статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст.426ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. В соответствии с п. 5ст.426ГК РФ, условия публичного договора, не соответствующие вышеуказанным требованиям, ничтожны.

Согласно п.2ст.11Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики обязаны применять актуально (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования с истцом был применен повышенный страховой тариф, а не рассчитанный в соответствии с Методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Росстрахнадзора от <дата обезличена> <номер обезличен>.

Таким образом, ответчик нарушил требования, предписанные ст.426ГК РФ, чем и поставил истца в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут получить идентичную услугу по более низкой цене.

Как следует из материалов дела, договор страхования от <дата обезличена> на основании заявления истца Зубакина С.А. признан незаключенным, о чем составлен соответствующий акт.

Поскольку договор страхования признан сторонами незаключенным, отсутствуют основания для признания его недействительным.

Судом установлено, что до настоящего времени денежные средства в размере страховой премии 40068 рублей истцу не перечислены и подлежат взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.

Доводы ответчика о том, что истцом не указаны реквизиты для возврата денежных средств не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету истца, ответчик обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 1 912,26 рублей.

Судом проверен и признан верным расчет истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1912, 26 рублей.

В силу п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд полагает, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда. Размер компенсации в соответствии с положениями ст. 1101 ГК РФ с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением его прав ответчиком и принципов разумности и справедливости следует определить в размере 500 рублей.

В связи с включением завышенной суммы страховой премии в состав кредита, породивших начисление на данную сумму процентов, Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика убытков в размере 5 709 рублей.

В силу п.1ст.15Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. При удовлетворении требований о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора применяются последствия, предусмотренные п. 2 ст. 167 ГК РФ.

В соответствии с названной нормой при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, по мнению суда, основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" убытков, отсутствуют, поскольку стороной истца не представлено доказательств несения этих убытков, а также не мотивировано возникновение данных убытков.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворено, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 21490 рублей.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе относящей к таким издержкам расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.

По результатам рассмотрения дела, с учетом объема проделанной представителем работы, количества судебных заседаний, сложности дела, требований разумности с справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Ставропольского городского округа в размере 2216 рублей 61 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Зубакина С. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» - удовлетворить частично.

В удовлетворении искового требования о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Зубакиным С. А. отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Зубакина С. А. неосновательное обогащение в размере 40 068 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Зубакина С. А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1912 рублей 26 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Зубакина С. А. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Зубакина С. А. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 21 490 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Зубакина С. А. расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Ставропольского городского округа государственную пошлину в размере 2 216 рублей 61 копейки.

В удовлетворении требований Зубакина С. А. о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» убытков в размере 5709 рублей 69 копеек, компенсации морального вреда в размере 29 500 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 23 000 рублей, штрафа в размере 29104 рублей 87 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата обезличена>.

Судья М.Л. Дробина