Решение по делу № 2-572/2020 ~ М-537/2020 от 09.11.2020

№

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

02 декабря 2020 года                                     город Бородино

Бородинский городской суд Красноярского края в составе    председательствующего судьи Лисейкина С.В.,

при секретаре Степанович Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Харлановичу К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском по тем основаниям, что 28.03.2014 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 0 рублей под 29 % годовых сроком на 72 месяца. Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил обязательства по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном в графике осуществления платежей. В связи с чем, банк принял решение об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требования банка исполнены не были. По состоянию на 15.10.2020 задолженность составляет 95921,57 рублей, из которых просроченная ссуда 29761,33 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 48360,14 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 10900,10 рублей, страховая премия в размере 6000 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 95921,57 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере    3077,65 рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Харланович К.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Из материалов дела следует, что 28.03.2014 между ООО "ИКБ "Совкомбанк" и Харлановичем К.С. был заключен Договор о потребительском кредитовании №, с лимитом кредитования 30000 руб., суммой минимального обязательного платежа 3000 руб., под 29% годовых, сроком на 36 месяцев.

Срок оплаты по договору определен ежемесячно по дату (число) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующего за расчетным периодом.

Во исполнение условий договора, на основании заявления заемщика от 28.03.2014 Банк предоставил Харлановичу К.С. банковскую карту.

Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты Договором о потребительском кредитовании № определена в размере 900 руб.

В заявлении от 28.03.2014 Харланович К.С. выразил согласие на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков Договором о потребительском кредитовании № определена в размере 0,80% от суммы лимита кредитования (240 рублей).

В соответствии с п. 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели Банк предоставляет заемщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит в соответствии с заявлением-офертой а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков и компенсацию банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период фактического пользования кредитом (п. 3.7).

В качестве меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При этом в соответствии с п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

01.09.2014 ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк" и является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО "Совкомбанк".

Согласно расчета задолженности по кредитному договору, в период с 26.06.2014 (первый платеж с начала действия кредитного договора) по 27.05.2015 Харланович К.С. внес самостоятельно, а 19.09.2019 с него были удержаны по судебному приказу в счет погашения кредита денежные средства в сумме 39885,68 руб., из которых 11495,56 руб. направлены на погашение основного долга, 4289,63 руб. - на погашение процентов по кредиту, 10899,46 руб. - на погашение задолженности по просроченному основному долгу, 9176,03 руб. - на погашение просроченных процентов по основному долгу, 183,71 руб. - на погашение штрафных санкций за просрочку уплаты просроченного основного долга, 61,29 руб. - на погашение штрафных санкций на просрочку уплаты процентов, 2880 руб. - на погашение страховой премии, 900 руб. - на погашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика образовалась просроченная задолженность по основному долгу, процентам, страховой премии и комиссии за открытие и ведение карточных счетов.

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно не поступали, у Харлановича К.С. также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

С 28.05.2015 внесение денежных средств ответчиком не производится, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ПАО "Совкомбанк" в адрес Харлановича К.С. 13.01.2020 было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности, которое ответчик не исполнил.

Определением мирового судьи судебного участка № 17 в г. Бородино Красноярского края от 31.08.2020 был отменен судебный приказ от 01.04.2020 о взыскании с Харлановича К.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № по состоянию на 06.03.2020 в размере 95921,57 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1538,82 рублей.

Расчет задолженности по договору произведен банком по состоянию на 15.10.2020 в размере 95921,57 руб., из которых: 29761,33 руб. - просроченная ссуда, 48360,14 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 10900,10 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 6000 руб. - страховая премия, 900 руб. - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору в части задолженности по кредиту и процентам произведен в соответствии с положениями кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и признается судом верным. Ответчиком расчет истца не оспорен, собственного расчета не представлено. Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по указанному кредитному договору в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченной ссуды в размере 29761,33 руб., страховой премии в размере 6000 руб., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 руб., подтвержденных расчетом задолженности и выпиской по счету.

Из расчета задолженности также усматривается, что за несвоевременную уплату кредита и процентов, ответчику начислена неустойка в размере 59260,24 руб., в том числе, за просрочку уплаты кредита в размере 48360,14 руб. (при просроченной ссудной задолженности в размере 29761,33 руб.) и просрочку уплаты процентов в размере 10900,10 руб. (при просроченных процентах в сумме 6075,68 руб., взысканных 19.09.2019 на основании судебного приказа от 13.06.2017).

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 в случае когда неустойка взыскивается с физических лиц, суд может снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Определение меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки по мнению суда очевидно не отвечает принципу компенсационной природы неустойки.

В связи с чем, суд полагает правомерным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки на просроченную ссудную задолженность с 48360,14 руб. до 5000 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов с 10900,10 руб. до 2000 руб., и удовлетворить заявленные требования в соответствующем размере.

Таким образом, задолженность по неустойке подлежит взысканию в размере 7000 руб. (5000 руб. (неустойка на просроченную ссудную задолженность) + 2000 руб. (неустойка на просроченные проценты)).

Соответственно, подлежащая взысканию задолженность по договору № подлежит уменьшению до 43661,33 рубль, из которых:

29761,33 руб. - просроченная ссуда,

5000 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита,

2000 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов,

6000 руб. - страховая премия,

900 руб. - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При уменьшении судом размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения (п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела"), в связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате госпошлины в размере 3077,65 рублей, подтвержденные платежными поручениями от 12.03.2020, 20.10.2020.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к Харлановичу К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Харлановича К.С. в пользу ПАО «Совкомбанк»    задолженность по кредитному договору в размере 43661 рубль 33 копейки и расходы по оплате госпошлины в размере 3077 рублей 65 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     Лисейкин С.В.