Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-734/2020 ~ М-444/2020 от 30.03.2020

дело № 2-734/2020                                

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

07 августа 2020 г.              г.Орск

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Шенцовой Е.П.,

при секретаре Романовой А.А.,

с участием помощника прокурора Октябрьского района г.Орска Крючковой А.С.,

ответчика Алпатова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к Алпатову А.В., акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском, в котором, ссылаясь на неисполнение заемщиком Алпатовой Н.Д., умершей 29 мая 2015г., обязательств по кредитным договорам, заключенным между указанным лицом и ПАО «Восточный Экспресс Банк», просит взыскать с наследника Алпатова А.В. задолженность по кредитному договору от 12 сентября 2013г. № в размере 193229,43 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5064,59 руб.; задолженность по кредитному договору от 23 октября 2013г. № в размере 74025,14 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2420,75 руб.

Определениями суда 30 июня, 23 июля 2020 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечен АО «Страховая компания «Резерв», в порядке ст.45 ГПК РФ- прокурор.

Представители истца ПАО «Восточный Экспресс Банк», ответчика АО «Страховая компания «Резерв», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик Алпатов А.В. в судебном заседании иск не признал. Суду пояснил, что 29 мая 2015г. умерла его <данные изъяты> ФИО6, после смерти открыто наследственное дело №. Являясь единственным наследником, он принял наследство в виде квартиры по <адрес>, денежных вкладов с причитающимися процентами, компенсаций.

19 июня 2015г. он обратился в ОАО КБ «Восточный» с сообщением о смерти матери/заемщика по кредитному договору, заключенному 12 сентября 2013г. №, оказании содействия в сложившейся ситуации, рассмотрении вопроса о страховом возмещении. Вместе с тем, на данное заявление банк не отреагировал.

О наличии иного кредитного обязательства (от 23 октября 2013г. №) ему известно не было.

Заявил о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Представитель ответчика АО «СК «Резерв» в адресованном суду отзыве просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на следующие обстоятельства.

12 сентября 2013 г. между ФИО7 и ОАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк», путем подписания соответствующего заявления.

Согласно данной Программе страхования ФИО6 являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 11 декабря 2012 г., заключенного между Банком и АО «СК «Резерв», страховая сумма составила 200000 руб.

Страховой тариф установлен в заявлении застрахованной, исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы. Страховая премия перечислена банком АО «СК «Резерв» за застрахованную ФИО6 за период страхования с 12 сентября 2013 г. по 11 сентября 2014 г. в размере 800 руб.; за период страхования с 12 сентября 2014 г. по 11 июля 2015 г. в размере 666,67руб.

Согласно п. 2 договора страховым случаем является наступление смерти застрахованного лица в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования.

Данное событие признается страховым случаем при условии, если оно произошло в период действия договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке. Обязанность по предоставлению документов лежит на страхователе. Страхователь освобождается от обязанности предоставить какие-либо документы, если эти документы предоставлены другим лицом (застрахованным, выгодоприобретателем, наследником).

04 августа 2015 г. от ПАО КБ «Восточный» страховщику поступило заявление на страховую выплату по договору кредитования от 12 сентября 2013 г. № в отношении застрахованного лица ФИО6 с приложением копии документов: заявления клиента о заключении договора кредитования, свидетельства и справки о смерти, медицинского свидетельства о смерти; справки МВД РФ; выписки из амбулаторной карты, справки о состоянии ссудной задолженности.

10 августа 2015 г. ПАО КБ «Восточный» направлен запрос о предоставлении копии заключения Орского онкологического диспансера (или выписки из стационара), а также копии протокола патологоанатомического вскрытия. До настоящего времени в адрес страховщика запрошенные документы не поступали, факт страхового события не установлен, следовательно, истец нарушил условия договора страхования, не предоставив соответствующие документы, указанные в обязательном перечне документов для принятия решения и производства страховой выплаты, ввиду чего основания для производства страхового возмещения отсутствуют.

Заслушав ответчика, заключение прокурора Крючковой А.С., полагавшей требования иска подлежащими частичному удовлетворению, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В материалах дела имеется заявление ФИО6 на получение кредита по продукту «Женский автокредит» от 12 сентября 2013г., в котором ответчик подтвердила свое согласие на заключение договора кредитования №, в рамках которого предоставляется кредит на условиях, указанных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (после реорганизации- ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка, индивидуальных условиях кредитования. ФИО6 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования, указанными в общих условиях, правилах и тарифах банка.

Таким образом, исходя из ст. 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО6. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования на получение кредита по продукту «Женский автокредит».

Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены.

Одновременно с заключением кредитного договора от 12 сентября 2013 г. № ФИО6 присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», страховщиком по которой выступил ЗАО «СК «Резерв» (после реорганизации- АО «СК «Резерв»), что подтверждается подписью указанного лица в заявлении клиента на заключение договора кредитования.

Во исполнение кредитного договора банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 200000 руб.

Кредитным договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 31 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца не менее минимального платежа в размере 13232 руб., (включая плату за присоединение к программе страховании); срок возврата кредита- 22 мес.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО6 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями индивидуальных условий договора кредитования, содержащихся в заявлении, графике погашения кредита, ФИО6 обязалась вносить платежи по договору в размере минимального обязательного платежа 13232 руб., (включая плату за присоединение к программе страховании), с последним платежом в размере 13224,49 руб. путем перечисления на текущий банковский счет.

Ответственность клиента в виде начисления штрафов при каждом нарушении срока очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 руб. за факт образования просрочки предусмотрена индивидуальными условиями кредитования, содержащимися в заявлении.

29 мая 2015г. заемщик ФИО6 умерла, в подтверждение чему представлено свидетельство о смерти.

Согласно ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В соответствии с требованиями ст.1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество), в том числе и имущественные права наследодателя (ст.1122 ГК РФ) переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 ГК РФ).

Из представленных нотариусом г.Орска ФИО8 копий наследственного дела следует, что после смерти ФИО6, умершей 29 мая 2015 г., открыто наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратился сын Алпатов А.В.. Других наследников, предусмотренных ст. 1142,1146-1148 ГК РФ не имеется.

Наследственное имущество состоит из квартиры по <адрес>, денежных вкладов с причитающимися процентами, компенсаций.

08 декабря 2015 г. Алпатова А.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в силу закона ответственность по долгам наследодателя несут его наследники.

Учитывая, что <данные изъяты> заемщика ФИО6- Алпатов А.В. принял наследство, исходя из положений ст. 1112, 1175 ГК РФ, обязательство ФИО6, возникшее из заключенного между ней и истцом кредитного соглашения, вошло в объем наследства и, соответственно, перешло к указанному наследнику.

Вместе с тем, Алпатов А.В. указывает, что в период действия кредитного договора и договора страхования наступил страховой случай- смерть застрахованного лица в результате болезни, что влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. Вместе с тем, страховое возмещение не выплачено.

Данное обстоятельство явилось основанием для привлечения АО СК «Резерв» к участию в деле в качестве ответчика.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст.961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

В силу ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Пунктом 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.1 ст.9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что заключая кредитный договор от 12 сентября 2013 г. №, ФИО6 присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», страховщиком по которой выступал ЗАО «СК «Резерв».

ФИО6 дала согласие быть застрахованной на условиях, изложенных в заявлении на заключение договора кредитования, подтвердив, что на момент подписания настоящего заявления она не является инвалидом I или II группы, не страдает СПИДом и не ВИЧ- инфицирована, не страдает психическим заболеванием, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и не состоит по этому поводу на наркологическом и / или диспансерном учете, не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализована, не находится под следствием или в местах лишения свободы, её возраст находится в диапазоне от 18 лет на момент заключения договора до 76 лет на момент окончания его действия.

В случае изменения вышеуказанных обстоятельств обязалась незамедлительно представить в ОАО КБ «Восточный» документы, подтверждающие её принадлежность к вышеуказанной категории; согласилась, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по данному кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк; обязалась производить банку оплату за присоединение к программе страхования в размере 0,6% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1200 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы или 800 руб. за каждый год страхования. С программой страхования ознакомилась, согласилась, обязалась выполнять условия.

ФИО6 дала согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенного 11 декабря 2012 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК «Резерв» (далее- договор страхования), страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/ и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая / и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» (п. 2.1 договора).

При этом в силу п. 3.3.2 Правил страховании жизни и здоровья заемщика кредита (далее- Правила), являющихся приложением к договору страхования от несчастных случаев и болезней от 11 декабря 2012 г. №, смерть застрахованного лица в результате болезни- смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), диагностированной в период действия договора страхования. При этом под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное (если иное не предусмотрено договором страхования) на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу инвалидности I или II группы инвалидности.

В соответствии с п.2.4 договора страхования (п.3.6 Правил) перечисленные в п.2.1 события признаются страховым случаем при условии, если оно произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке (письменное заключение учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы, справой ЗАГСа и иные документы, указанные в разделе 6 договора).

В силу п. 2.5 договора страхования не признаются страховыми случаями события, указанные в п. 2.1 договора, если они произошли в результате умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая; причинения застрахованным себе телесных повреждений; совершения или попытки совершения страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем, уголовного преступления, находящегося в прямой причинной связи с наступлением страхового случая; самоубийства (покушения застрахованного на убийство) в течение первых двух лет действия договора страхования, за исключением доведения застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц; алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных потреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ; нахождения страхователя (застрахованного лица) в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения, у которого в крови обнаружен алкоголь в любом количестве (в случае, если застрахованное лицо в момент наступления страхового случая управляло транспортным средством) или 0,5%о промилле (в случае, если застрахованное лицо в момент наступления страхового случая не управляло транспортным средством) по результатам химико-токсикологического исследования биологического объекта (кровь), проводимого в установленном порядке, а при обнаружении наркотических средств, психотропных или иных, вызывающих опьянение веществ, вне зависимости от их концентрации, за исключением тех случаев, когда страхователь (застрахованное лицо) был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, случаев действия лекарственных препаратов, принимаемых в точном соответствии с предписаниями лечащего врача, а также случаев, когда нахождение застрахованного лица в состоянии опьянения не могло повлиять на наступление страхового случая; управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в подобном состоянии, а также лицу, не имеющему права на управление транспортным средством, всякого рода военных действий, учений, маневров или иных военных мероприятиях, гражданских войн, народных волнений, забастовок; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; травмоопасных занятий и хобби, участия застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта (авто и мотоспортом, авиацией или полетами (дельта и парапланеризмом, прыжками с парашютом, полетами на вертолете), передвижениями по воде (водных мотоциклах, скутерах), альпинизмом и скалолазанием, спелеологией, экстремальным туризмом, любыми видами конного спорта, нырянием и т.д.); несчастного случая / ДТП / террористического акта / авиакатастрофы / кораблекрушения / болезней, произошедших / диагностированных до заключения Договора страхования, участия застрахованного в любых авиационных перелетах или перемещениях на водных судах, за исключением перемещений его в качестве пассажира воздушного / водного судна, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого членами экипажа воздушного / водного судна, имеющими соответствующий сертификат, участия в боевых действиях в период прохождения застрахованным лицом военной службы или военных сборов, участия застрахованного лица в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники, или иных подобных операциях в качестве гражданского служащего, если об этом не было сообщено Страхователю при заключении договора.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условия заключенного между сторонами договора добровольного страхования, событие (в данном случае- смерть застрахованного), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования.

В соответствии с п.6 договора страхования страхователь для получения страховой выплаты предоставляет страховщику следующие документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая: заявление страхователя на страховую выплату (п. 6.1.1), справку (сообщение) о размере неисполненного денежного обязательства застрахованного с указанием размера неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 6.1.2), копию кредитного договора, содержащее его согласие на назначение страхователя выгодоприобретателем в части остатка кредитной задолженности (п. 6.1.3).

В случае смерти застрахованного предоставляются заверенные сотрудником страхователя копии следующих документов: свидетельства о смерти застрахованного, документа, предусмотренного действующим законодательством, в котором содержаться сведении о причине смерти застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно- медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.), акта судебно- медицинского исследования трупа/ заключения эксперта (если вскрытие производилось), выписки из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице), выписки из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащая в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся у застрахованного до заключении договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови(п. 6.1.4).

После получения сообщения о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан выяснить обстоятельства наступления события и провести анализ обстоятельств наступления события на предмет признания его страховым случаем; после получения всех необходимых документов, при признании наступившего события страховым случаем, в течение 10 рабочих дней составить страховой акт, в котором произвести расчет суммы страховой выплаты; произвести страховую выплату или отказать в выплате при наличии оснований в установленный договором страхования срок (п. 9.3 Правил).

В силу п. 6.2 договора страхования страховщик в исключительных случаях вправе запросить иные документы, если документы, предусмотренные п. 6.1 не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая.

Согласно п. 6.3 договора страхования при необходимости страховщик имеет право в установленном законом порядке запрашивать сведения, связанные со страховыми случаями, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий, организаций и учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

19 июня 2015г. Алпатов А.В. обратился в ОАО КБ «Восточный» с сообщением о смерти матери/заемщика по кредитному договору, заключенному 12 сентября 2013г. №, приобщив к заявлению копию свидетельства о смерти ФИО6

02 августа 2015 г. ПАО КБ «Восточный» направило в ЗАО «СК «Резерв» уведомление о наступлении 29 мая 2015г. страхового случая, произошедшего с ФИО6- смерти в результате заболевания, по договору страхования в рамках кредитного договора от 12 сентября 2013г. №, представив копии кредитного договора, заключенного с ФИО6, свидетельства о смерти, медицинского свидетельства о смерти, выписки из амбулаторной карты, справки МВД РФ, а также расчет задолженности на дату наступления страхового случая.

10 августа 2015 г. ЗАО «СК «Резерв» направило ПАО КБ «Восточный» письмо, в котором, ссылаясь, на недостаточность представленных документов, просит дополнительно направить копию заключения/ выписку из стационара Орского онкологического стационара, протокола патологоанатомического вскрытия.

Как указывает представитель АО «СК «Резерв», поскольку до настоящего времени запрошенные документы страховой компании не представлены, а потому факт наступления страхового случая не подтвержден, страховое возмещение не выплачено.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На основании ст.57 (часть 1) ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Таким образом, выявление и собирание доказательств по делу является деятельностью не только лиц, участвующих в деле, но и суда, в обязанность которого входит установление того, какие доказательства могут подтвердить или опровергнуть факты, входящие в предмет доказывания.

Определяя круг обстоятельств, подлежащих доказыванию в рамках настоящего спора, суд полагает, что для правильного рассмотрения настоящего дела необходимо установить, какое заболевание находится в прямой причинной связи со смертью ФИО6, и тот факт, что заболевание, повлекшее смерть заемщика, возникло в период действия договора страхования, а не ранее.

Правоотношения по страхованию в рамках кредитных обязательств между ФИО6 и ответчиком возникли 12 сентября 2013 г., то есть в момент заключения кредитного договора с одновременным присоединением к программе страхования.

Из представленных медицинских документов (выписки из амбулаторной карты №, медицинского свидетельства о смерти серии № от 30 мая 2015г., справки о смерти) следует, что причиной смерти ФИО6 явилось <данные изъяты>, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью составил 2 месяца, диагноз <данные изъяты> установлен 26 мая 2015г. по результатам проведенного 23 мая 2020г. МРТ- обследования, и явилось основанием для направления указанного лица в <данные изъяты>, где 29 мая 2015г. ей выставлен диагноз <данные изъяты>; 29 мая 2015г. наступила смерть указанного лица.

При этом предшествующие обращения ФИО6 за медицинской помощью датированы 2009г. (<данные изъяты>), 2013 г. (<данные изъяты>), 18 апреля 2013г. (<данные изъяты>).

Следовательно, исходя из анализа представленных документов, длительного временного промежутка между предшествующими обращениями ФИО6 за медицинской помощью и характера таких обращений, суд приходит к выводу что причинно-следственная связь между имевшимися у ФИО6 заболеваниями до 12 сентября 2013 г. и возникновением заболевания «<данные изъяты>», явившейся причиной смерти указанного лица, отсутствует.

При указанных обстоятельствах, исходя из условий заключенного договора страхования, отсутствия доказательств, свидетельствующих о наличии причинно-следственной связи между имевшимися у ФИО6 заболеваниями до 12 сентября 2013 г. и её смертью, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

При этом суд не соглашается с позицией ответчика, согласно которой основания для выплаты страхового возмещения отсутствовали ввиду непредставления запрошенных документов страховой компании, поскольку в силу п. 6.3 договора страхования при необходимости страховщик имеет право в установленном законом порядке запрашивать сведения, связанные со страховыми случаями, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий, организаций и учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Таким образом, смерть ФИО6 от заболевания является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере, предусмотренном заключенным между сторонами договором.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

В силу п. 5.3 договора страхования при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного, страховая выплата производится:

-страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов), в размере, указанном страхователем в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не выше страховой суммы, установленной на данное застрахованное лицо и указанной в реестре застрахованных лиц.

-застрахованному (или в случае его смерти - наследникам по закону) в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю.

Аналогичные положения содержатся в п.10.8 Правил, а также указано, что размер страховой выплаты выгодоприобретателю определяется страховщиком с учетом графика погашения застрахованным лицом кредита и письменного подтверждения выгодоприобретателем размера неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно заявлению ФИО6 на присоединение к Программе страхования страховая сумма составляет 200000 руб., срок страхования 22 месяца с момента подписания настоящего заявления.

При обращении в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения банком представлена справка о состоянии ссудной задолженности на 29 мая 2015 г. (дата наступления страхового случая), согласно которой сумма задолженности по кредитному договору от 12 сентября 2013 г. № составила 89536, 36 руб., из них основной долг в размере 23676,42 руб., проценты в размере 374,94 руб., плата за присоединение к страховой программе- 1200 руб., неоплаченные комиссии за присоединение к страховой программе за предыдущие периоды- 5977 руб., пени/ штрафы- 9000 руб., просроченные проценты-5743,17 руб., просроченный остаток основного долга- 43564,83 руб.

Указанная сумма, представляющая собой неисполненное денежное обязательство (включая основной долг, проценты) застрахованного лица ФИО6 по кредитному договору на дату наступления страхового случая, подлежит взысканию в пользу страхователя ПАО КБ «Восточный» с АО «СК «Резерв».

Разница между страховой суммой в размере 200000 руб. и страховым возмещением в пользу выгодоприобретателя ПАО КБ «Восточный» составляет 110463,64 руб. (200000– 89536,36) и причитается застрахованному лицу или в случае его смерти - наследникам по закону.

Вместе с тем, в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

В данном случае такие основания отсутствуют, Алпатовым А.В. не заявлено о взыскании страхового возмещения в свою пользу.

Судом установлено, что ФИО6 погашала кредит несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж внесен 31 января 2015г. г., согласно представленному ПАО КБ «Восточный» расчету задолженности и выписке по счету по состоянию на 27 января 2020г. просроченный основной долг составил 67218,25 руб.

ПАО КБ «Восточный» также заявлено о взыскании процентов за пользование кредитными средствами, начисленных, в том числе, после наступления страхового случая, а именно процентов, начисленных за период с 13 сентября 2013г. по 13 июля 2015 г. в размере 6806,89 руб.

Разрешая требования в указанной части, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно п.5.1 договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течении 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

При наступлении страхового события застрахованный (выгодоприобретатель) должен направить страховщику письменное заявление с указанием фамилии, имени и отчества застрахованного лица, номера договора (полиса) страхования и даты его заключения, даты и обстоятельств наступления страхового события (п.10.1 Правил).

Алпатовым А.В. исполнена обязанность по уведомлению выгодоприобретателя о наступлении страхового случая, что подтверждается его заявлением от 19 июня 2015 г.

Однако в нарушение установленного договором срока ПАО КБ «Восточный» направило в АО «СК «Резерв» уведомление о наступлении страхового случая лишь 08 августа 2015 г., после получения запроса АО «СК «Резерв» о необходимости представления дополнительных медицинских документов, ПАО КБ «Восточный» не приняло мер по истребованию указанных документов, доказательств обратному суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что страховое возмещение не было выплачено АО «СК «Резерв» по вине ПАО КБ «Восточный», не запросившего у застрахованного лица и не представившего страховщику истребуемые документы.

В случае выплаты страхового возмещения, обязательства по кредиту были бы погашены и проценты не начислены, следовательно, размер процентов за пользование кредитом увеличен в связи с бездействием ПАО КБ «Восточный», которое привело к неисполнению обязательств по договору страхования АО «СК «Резерв».

Учитывая установленные обстоятельства, отсутствие вины наследника заемщика в возникновении задолженности, в удовлетворении требований в указанной части суд отказывает.

Кроме того, Алпатовым А.В. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с названными требованиями.

В соответствии с положениями ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По условиям заключенного с ФИО6 кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами, начиная с 14 октября 2013 г. и заканчивая 13 июля 2015 г.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии с которыми течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», согласно п. 1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку ч. 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, следовательно, срок исковой давности для предъявления требования ПАО КБ «Восточный» следует исчислять со дня, следующего за днем невнесения очередного платежа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст.204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору ответчиком произведен 31 января 2015г.

Из материалов дела следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец не обращался.

Исковое заявление ПАО КБ»Восточный» подано в Октябрьский районный суд г.Орска 30 марта 2020г.

30 марта 2020г.- 3 года = 30 марта 2017 г.

Последний платеж по кредитному договору должен был быть осуществлен 13 июля 2015 г. срок исковой давности по указанному платежу начал течь со следующего дня, то есть с 14 июля 2015г. и истек 14 июля 2018г.

Следовательно, обращение в суд имело место за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Истцом суду не представлено доказательств того, что ПАО КБ «Восточный» воспользовалось своим правом досрочного прекращения кредитного договора между банком и заемщиком, в связи с неисполнением последним своих обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности; более того об изменении обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению заемщиком обязательств по кредитному договору- смерти заемщика истцу стало известно 19 июня 2015г., однако в установленный законом срок не повлекло обращение в суд с заявленными требованиями.

При таких обстоятельствах, требования о взыскании с ответчика Алпатова А.В. задолженности по кредитному договору от 12 сентября 2013 г. № удовлетворению не подлежат.

Также, в материалах дела имеется договор кредитования от 23 октября 2013 г. №, в рамках которого ФИО6 предоставляется кредит по продукту «Кредитная карта пенсионная (Instant)» с установленным лимитом кредитования 100000 руб., полной стоимостью кредита в размере 31,9% годовых, на срок 48 месяцев.

Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Таким образом, исходя из ст. 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО6 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования от 23 октября 2013г. №.

Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО6 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями Индивидуальных условий договора кредитования, п. 3.5, 3.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ФИО6 обязалась вносить платежи по договору в размере минимального обязательного платежа, включающего в себя процент от лимита кредитования (10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб.), сумму начисленных процентов, начисляемых за пользование предоставленным кредитом, а при неисполнении условий льготного периода на сумму просроченной задолженности по кредиту при наличии, сумму просроченных процентов за пользование предоставленным кредитов, сумму просроченной задолженности по кредиту, сумму технического овердрафта, цены, начисляемой на сумму неразрешенного технического овердрафта, суммы начисленных штрафов при наличии путем перечисления на текущий банковский счет.

Ответственность клиента в виде начисления штрафов за нарушение клиентом сроков очередного погашения задолженности в размере 590 руб. за факт образования просрочки, предусмотрена индивидуальными условиями кредита.

Судом установлено, что ФИО6 нарушила условия договора кредитования, вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету, расчетом задолженности, согласно которым по состоянию на 27 января 2020г. задолженность ответчика составила 193229,43 руб., из них основной долг- 98631,97 руб., проценты за пользование кредитными средствами- 94597,46 руб.

Учитывая, что <данные изъяты> заемщика ФИО6- Алпатов А.В. принял наследство, исходя из положений ст. 1112, 1175 ГК РФ, обязательство ФИО6, возникшее из заключенного между ней и истцом кредитного соглашения, вошло в объем наследства и, соответственно, перешло к указанному наследнику.

Вместе с тем, Алпатовым А.В. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с названными требованиями.

В соответствии с положениями ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По условиям заключенного с ФИО6 кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно платежами, размер которых установлен условиями договора.

Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, начиная с 24 октября 2013 г. и заканчивая 23 октября 2017 г.

В соответствии с приведенными выше разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», положениями ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, следовательно, срок исковой давности для предъявления требования ПАО КБ «Восточный» следует исчислять со дня, следующего за днем невнесения очередного платежа.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору ответчиком произведен 26 декабря 2014 г.

Из материалов дела следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец не обращался.

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» подано в Октябрьский районный суд г.Орска 30 марта 2020г.

30 марта 2020г.- 3 года = 30 марта 2017 г.

Следовательно, обращение в суд имело место за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Истцом суду не представлено доказательств того, что ПАО КБ «Восточный» воспользовалось своим правом досрочного прекращения кредитного договора между банком и заемщиком, в связи с неисполнением последним своих обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, требования о взыскании с ответчика Алпатова А.В. задолженности по кредитному договору от 23 октября 2013 г. № удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

К судебным расходам относятся: государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Государственная пошлина, исходя из требований иска ПАО КБ «Восточный» в сумме 267254,57 руб., в размере 7485,34 руб. уплачена истцом при подаче иска, что подтверждается платежными поручениями.

Требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены частично в сумме 110463,64 руб., что составляет 41,33 %. Следовательно, взысканию в пользу указанного истца подлежит государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований с АО «СК «Резерв» в размере 3093,7 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» страховое возмещение в размере 110463,64 руб. (сто десять тысяч четыреста шестьдесят три рубля 64 коп.).

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3093,7 руб. (три тысячи девяносто три рубля 70 коп.).

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» в оставшейся части отказать.

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Алпатова А.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:     (подпись)

Мотивированное решение составлено 14 августа 2020 г.