Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-350/2016 ~ М-238/2016 от 24.03.2016

Дело № 2-350/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2016 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шимохиной Н.П.

при секретаре Бикеевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лаптев И.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Лаптев И.А. в лице своего представителя Волкова А.С., действующего на основании доверенности, обратился в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», в котором просит признать условия кредитного договора № от 16.12.2011 года, заключенного между Лаптевым И.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» в части выплаты страховой премии недействительными; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Лаптева И.А. незаконную комиссию за страхование - 14 400 рублен, незаконную комиссию за выдачу карты - 800 рублей, незаконную комиссию за снятие наличных - 15 027 рублей, незаконный штраф за несвоевременное погашение задолженности - 3 600 рублей, незаконную комиссию за приём наличных - 110 рублей, незаконные срочные проценты 31 618 рублей 50 копеек, 10000 рублей моральный вред, а всего 141 111 рублен 12 копеек.

Требования мотивированы тем, что 16 декабря 2011 года между Лаптева И.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей 00 копеек с уплатой 22.50% годовых. А также комиссия за страхование 0,4% в месяц от суммы кредита 14 400 рублей, комиссия за выдачу карты - 800 рублей, комиссия за снятие наличных - 15 027 рублей, штраф за несвоевременное погашение задолженности - 3 600 рублей, комиссия за прием наличных - 110 рублей, что не является законным. Незаконные срочные проценты согласно выписке составляют - 31 618 рублей 56 копеек, а всего 65 555 рублей 56 копеек. Так как оплата страховой премии является обязательным условием для получения кредита, Лаптев И.А. был вынужден ее оплатить, путем удержания банком страховой премии из суммы кредита. В кредитном договоре № от 16.12.2011 г., заключенном между Лаптевым И.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» отсутствует какая-либо информация о начислении срочных процентов. Кроме того, платная услуга банка по заключению договора страхования является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 935 ГК РФ не предусмотрена обязанность страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора. Из формулировки кредитного соглашения не следует, что Лаптев И.А. просил включить его в программу страховой защиты заемщиков, а только выразил свое согласие, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, номер и дата которого уже указана в заявлении. Лаптев И.А. не участвовал в формировании текста данного заявления, так как оно было распечатано сотрудником банка и предоставлено ему на подпись. Подписание данного заявления являлось обязательным при выдаче кредита. Анализ предоставленного текста договора свидетельствует о том, что фактически заемщик с программой страхования и с условиями страхования ознакомлен не был. В подписанных документах Лаптева И.А. отсутствует информация, каким образом осуществляется страхование, с какого периода он считается застрахованным и на основании чего, что является страховым случаем, куда и с чем следует обращаться при наступлении страхового случая, какие страховые выплаты и в каком порядке кому причитаются и т.д., т.е. условия договора страхования с клиентом фактически не оговаривались. Сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков Лаптеву И.А. при выдаче кредита не выдавалась, в кассу банка не передавалась, что подтверждало бы добровольность платы. Кроме того, Лаптеву И.А. до подписания договора не предлагались иные условия получения кредита, без уплаты страховых взносов, заемщику не было предложено право выбрать иную страховую компанию для страхования жизни и здоровья. Таким образом, очевидно, что услуга по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев была навязана истцу и получение услуги по кредитованию, в которой нуждался Лаптев И.А., поставлено в зависимость от приобретения услуги по страхованию, в которой он не нуждался. Подключение к Программе страхования являлось обязательным условием кредитного договора. Истцу не предоставлена информация о получаемой услуге и ее потребительских свойствах, не было возможности отказаться от страхования, не предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования в иной страховой организации и без оплаты посреднических услуг банка. Другие комиссии также являются навязанной платной услугой банка, противоречат положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как законом не предусмотрено взимание комиссий за совершение банком стандартных действий, направленных на исполнение обязательств по кредитному договору.

Истец Лаптев И.А. его представитель Волков А.С. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление, представитель ответчика Корнеева Н.А., действующая по доверенности, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать полностью, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые ФЗ «О защите прав потребителей» могут возникать из отношений по предоставлению кредитов.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу положений ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

16 декабря 2011 года Лаптев И.А. обратился в ОАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением на получение кредита в сумме 150 000 рублей.

На основании указанного заявления Лаптеву И.А. ответчиком предоставлен кредит в сумме 150000 рублей сроком до востребования под 22,50 % годовых. В заявлении на получение кредита указано, что Заемщик в целях обеспечения исполнения своих обязательств перед Банком выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» на условиях, указанных в Разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В данном разделе указаны следующие условия: наименование страховой организации – ЗАО «МАКС», выгодоприобретатель – Банк, страховая сумма – соответствует установленному лимиту кредитования, плата за присоединение к Программе страхования – 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования, что составляет 400 рублей.

Во исполнение указанного условия договора Лаптев И.А. за период с декабря 2011 года по июнь 2014 года оплатил Банку за страхование 14400 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 16 декабря 2011 года по 08 октября 2014 года.

В заявлении на получение кредита в Разделе «Данные о кредитовании счета» также указаны комиссии:

- за оформление и перевыпуск карты – 800 рублей,

- за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка - 110 рублей,

- за снятие наличных денежных средств - 3,5% мин. 135 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета Лаптевым И.А. оплачены комиссии:

-за выдачу карты в размере 800 рублей;

-за снятие наличных денежных средств на общую сумму 15027 рублей;

-за прием наличных денежных средств в погашение кредита 110 рублей.

В соответствии со ст.ст. 195, 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судебного решения об отказе в иске.

В пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами - заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно, со дня уплаты спорного платежа.

Абзацем 3 части 4 статьи 198 ГПК РФ установлено, что в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Кредитный договор заключен между Лаптевым И.А. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» 16 декабря 2011 года.

В соответствии с выпиской по счету первый платеж по договору комиссии за страхование произведен истцом 07 апреля 2012 года, т.е. началом исполнения сделки является 07 апреля 2012 года, с 07 апреля 2012 года исчисляется течение срока исковой давности, окончание которого приходится на 07 апреля 2015 года.

Платеж за выдачу карты произведен единовременно 17 декабря 2012 года в размере 800 рублей, окончание срока исковой давности по данному платежу 17 декабря 2014 года.

Первый платеж комиссии за снятие наличных денежных средств 700 руб. произведен 17 декабря 2011 года, т.е. началом исполнения сделки является 17 декабря 2011 года, с этой же даты исчисляется течение срока исковой давности, окончание которого приходится на 17 декабря 2014 года.

Гашение Лаптевым И.А. начисленных срочных процентов произведен впервые 04 мая 2012 года, с 04 мая 2012 года исчисляется течение срока исковой давности, окончание которого приходится на 04 мая 2015 года.

Погашение штрафа Лаптевым И.А. впервые было произведено 16 октября 2012 года, с 16 октября 2012 года исчисляется течение срока исковой давности, окончание которого приходится на 16 октября 2015 года.

Доказательств подтверждающих взимание комиссии за прием наличных денежных средств в сумме 110 рублей истцом не представлено.

Принимая во внимание, что иск Лаптева И.А. датирован 18 марта 2016 года, согласно почтовому конверту направлен в адрес Шушенского районного суда 22 марта 2016 года и поступил в суд 24 марта 2016 года, то есть, за пределами трехлетнего срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Лаптева И.А. о взыскании денежных сумм: незаконной комиссии за страхование - 14 400 рублен, незаконной комиссии за выдачу карты - 800 рублей, незаконной комиссию за снятие наличных - 15 027 рублей, незаконного штрафа за несвоевременное погашение задолженности - 3 600 рублей, незаконной комиссии за приём наличных - 110 рублей, незаконных срочных процентов 31 618 рублей 50 копеек, в связи с пропуском срока исковой давности. Доказательств пропуска срока по уважительной причине истцом не представлено.

Отказывая в удовлетворении вышеназванных требований истца о взыскании уплаченных сумм, суд также отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 16.12.2011 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ - 14 400 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ - 800 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ - 15 027 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 3 600 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ - 110 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 31 618 ░░░░░░ 50 ░░░░░░, 10 000 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ 141 111 ░░░░░░ 12 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░ ░░ 23.05.2016 ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.