Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1711/2020 от 13.10.2020

УИД 70RS0003-01-2020-006453-41

Дело № 2-1711/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Моисеевой Г.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фоминых В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (далее- АО «АЛЬФА-БАНК») к Орехову Ю.С. взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Орехову Ю.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от <дата обезличена> за период с<дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 121072,55 руб., из которых: просроченный основной долг – 97953,69 руб., начисленные проценты - 10335,90руб., штрафы и неустойки –12782,96руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере3621,45 руб.

В обоснование требований указано, что <дата обезличена> между Банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании <номер обезличен> на получение кредитной карты. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 98 000руб., которыми ответчик воспользовался. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, проценты за пользование кредитом составили 28,99 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 121072,55руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ч. 5 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в отзыве на исковое заявление выразил несогласие с исковыми требованиями, размером неустойки, а также просил суд применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п. 2, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, из материалов дела следует, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (согласно решению Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от <дата обезличена> – АО «АЛЬФА-БАНК») и заемщиком Ореховым Ю.С. заключен кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>, что подтверждается подписанием кредитного договора на получение кредитной карты от <дата обезличена>, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия кредитования).

По данному договору кредитор ОАО «АЛЬФА-БАНК» обязался предоставить заемщику Орехову Ю.С. денежные средства (кредит) в пределах установленного лимита кредитования, указанного кредитном предложении, путем зачисления суммы кредита на счет кредитной карты клиента по поручению последнего, а заемщик Орехов Ю.С. обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

Из условий, указанных в кредитном предложении от <дата обезличена> следует, что лимит кредитования составил 98000руб., который устанавливается банком в течении 6 рабочих дней после подписания соглашения, за пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере28,99% годовых. День платежа соответствует дате установления лимита, минимальный платеж составляет 5% от суммы основного долга.

Согласно п.2 Общих условий кредитования, счет кредитной карты открывается при принятии Банком решения о кредитовании клиента на условиях, изложенных в Соглашении о кредитовании.

В соответствии с Общими условиями кредитования, минимальный платеж по кредиту представляет собой сумму денежных средств, которую Клиент обязан ежемесячно погашать в течение 20-ти календарных дней, начиная со дня, следующего после дня начала платежного периода, указанного в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (далее – День начала платежного периода). Размер минимального платежа составляет сумму равную 10% от общей суммы задолженности по кредиту, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании, на день начала платежного периода, указанный в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования предоставление кредита осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.3.4 Общих условий кредитования).

Согласно п.3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п.7.1 Общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисленные проценты уплачиваются клиентом одновременно с уплатой минимального платежа (гл.4 Общих условий кредитования).

Во исполнение условий названного договора кредитором АО «Альфа-Банк» заемщику Орехову Ю.С. предоставлены денежные средства (кредит) в размере и на условиях, установленных кредитным договором.

Данный факт подтверждается выписками по счету и расчетом задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Положения п. 1 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.9.3 Общих условий кредитования в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, установленные в уведомлении.

В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет, ответчик Орехов Ю.С. не производил платежи в объеме, установленном соглашении о кредитовании в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету.

Из расчета задолженности следует, что платежи по кредиту имели место с <дата обезличена> по <дата обезличена>, последний платеж совершен <дата обезличена>, впоследствии платежи в счет гашения основного долга не поступали.

Нарушение Ореховым Ю.С. условий соглашения о кредитовании от <дата обезличена> по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для АО «Альфа-Банк» для обращения с настоящим иском в суд.

Расчет процентов за пользование кредитом, судом осуществляется следующим образом: произведение суммы основного долга, количества календарных дней пользования кредитом, годовой процентная ставка поделенное на количество календарных дней в году.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования банком заемщику начислены проценты за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 85922,80 руб., в счет погашения процентов заемщиком внесены денежные средства в размере 75586,90 руб., следовательно задолженность по уплате процентов составляет 10335,90 рублей.

Согласно п.8.1 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата») неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Так, в соответствии с п. 8.1 Общих условий кредитования ответчику начислена неустойка за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 12782,96 руб., исходя из того, что начислено неустойка за несвоевременную оплату процентов в размере 4828,44, неустойку за несвоевременное погашение основного дола в размере 10286,83 руб., выплачена Ореховым Ю.В. неустойка в размере 1688,63 руб. и 644,68 руб.

Таким образом, сумма основного долга по состоянию на <дата обезличена> составила 121072,55 руб., из которых: основной долг в размере 97953,69 руб., процентов 10335,90 руб., штрафы и неустойки в размере 12782,96 руб., исходя из использованных ответчиком денежных средств в размере в размере 452628,38 руб., начисленными процентами за пользование кредитными средствами в размере 85922,80 руб., неустойки в размере 10286,83 руб. и 4829,44 руб. и внесенных Ореховым Ю.С. согласно выписке из лицевого счета сумм в размере 354674,69 руб. возврата использованных денежных средств, 75586,90 руб. процентов, неустойки 1688, 63 руб. и 644,68 руб.

В ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком Ореховым Ю.В., взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании. В связи с чем, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с него задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты и кредитования счета кредитной карты.

Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим Общим условиям кредитования.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании суд принимает во внимание следующее.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

Из расчета задолженности следует, что после 13.12.2015 ответчиком в счет погашения задолженности платы не вносились, иные операции по счету не производились.

Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 17.01.2016, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности.

Кроме того, выставил окончательный счет и заявил требование о возврате денежных средств с намерением расторгнуть кредитный договор, который был направлен Орехову Ю.В., согласно приложенному к исковому заявлению реестру почтовых отправлении от 20.04.2016. Указанным требованием установлен срок исполнения 30 дней с момента направления указанного требования.

Таким образом, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 20.05.2016.

Таким образом, суд приходит к выводу, что трехгодичный срок исковой давности с 20.05.2016 истекает 20.05.2019.

АО «Альфа-Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 7 Октябрьского судебного района г.Томска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору - 20.10.2017.

Мировым судьей судебного участка № 7 Октябрьского судебного района г.Томска по указанному заявлению вынесен судебный приказ от 04.11.2017 о взыскании с Орехова Романенко Ф.В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании <номер обезличен> от 17.12.2012 в размере 121072,55 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 1810,73 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Октябрьского судебного района г.Томска от 26.09.2018 по заявлению Орехова Ю.В. судебный приказ от 04.11.2017 отменен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с учетом рассмотрения требования банка к ответчику в приказном порядке с 20.10.2017 по 26.09.2018, трехгодичный срок исковой давности продлевается на 11 месяцев 6 дней рассмотрения требований в приказном порядке, и истекает 26.04.2020

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение постовой связи для направления в адрес суда лишь 24.07.2020. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен.

При этом суд исходит из документов, предоставленных истцом, доказательств, что требование было направлено в иной срок, суду не представлено.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АО «Альфа-Банк» к Орехову Ю.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 121072,55 руб. подлежит оставлению без удовлетворения ввиду пропуска срока исковой давности.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 3621,45 рублей, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Орехову Ю.С. о взыскании по соглашению о кредитовании №<номер обезличен> от 17.12.2012 задолженности в размере 121072,55 рублей, из которых: просроченный основной долг – 97953,69 руб., начисленные проценты - 10335,90руб., штрафы и неустойки –12782,96руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере3621,45 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Моисеева Г.Ю.

Секретарь Фоминых В.В.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>