Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1226/2017 ~ М-449/2017 от 08.02.2017

Дело № 2-1226/17

Р Е Ш Е Н И Е                                              Именем Российской Федерации

11.04.2017г. Шахтинский городской суд Ростовской области в составе:

судьи                                             Сигора Т.А.

при секретаре                                Александровой Я.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Росбанк к Горбунову С. С.чу       о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Горбунова С. С.ча      к ПАО Росбанк о признании условий кредитного договора в части оформления страхования жизни и здоровья недействительными, обязании произвести перерасчет, взыскать компенсацию морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска истец ссылается на то, что 11.11.2013г.        с ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 438 633,88 рублей. Кредит заключен сроком до 11.11.2018г., проценты за пользование кредитом составили 14,90 % годовых.

Размер ежемесячного минимального платежа по кредитному договору подлежал оплате 11 числа каждого месяца.

Свои обязательства банк выполнил полностью, перечислив на счет ответчика 438 633,88 рублей

В результате неоднократного невыполнения ответчиком обязанностей по погашению основного долга по кредитному договору и процентов по нему задолженность по состоянию на 13.01.2017г.        составила 375 471,70 руб. из них судная задолженность - 340 843,02 руб., просроченные проценты - 34 628,68 руб.

Просит взыскать с Горбунова С.С. задолженность по кредитному № от 11.11.2013 г. в сумме 375471,70 руб. из них по основному долгу - 340 843,02 руб., просроченные проценты - 34 628,68 руб., расходы по госпошлине в сумме 6954,68 руб.

Представитель истца - в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик и его представитель - исковые требования не признали. Ответчик не отрицает, что платил задолженность по указанному кредитному договору до 11.03.2015г. затем в связи с утратой работы, трудным материальным положением, вносил платежи по возможности до 11.02.2016г. Всего им было оплачено 166 221,54 руб. из них по основному долгу 78689,61 руб., по процентам 87531,93 руб. По реструктуризации оплатил 47 656 руб., из них 20926,61 руб. основной долг. Считает, что проценты за пользование кредитом на 09.08.2016г. в размере 10 110, 93 руб. рассчитаны не верно. Просит суд снизить размер процентов за пользование кредитом.

Предъявил встречное исковое заявление, в котором просит суд признать условия договора в части оформления страхования жизни и здоровья заемщика несоответствующими действующему законодательству, так как они ущемляет его право как потребителя, исключить сумму страхования из суммы основного долга по кредиту, произвести перерасчет долга по кредиту, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб. и зачесть ее в сумму основного долга.

Выслушав ответчика, его представителя, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно       предъявляемыми требованиями.

В суде установлено, что 11.11.2013г.        между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 438 633,88 рублей. Кредит заключен сроком на 11.11.2018г., проценты за пользование кредитом составили 14,90 % годовых.

Свои обязательства банк выполнил полностью, перечислив на счет Горбунова С.С. указанную сумму денег.

Минимальный ежемесячный платеж по погашению кредита и начисленных процентов и срок его оплаты определен в графике платежей.

В соответствии с графиком ответчик обязан не позднее 11 числа каждого календарного месяца оплачивать кредит и проценты по нему в сумме 10409.71 руб. (л.д. 34).

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита ответчик обязался погашать кредит и начисленные проценты и соблюдать условия предоставление нецелевого кредита.

Согласно п. 3.1 условий в случае просрочки уплаты ежемесячного платежа ответчик обязан, помимо уплаты данного платежа, уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки.

В соответствии с п. 4.4.1 условия банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае если ответчик не исполнит надлежащим образом обязанность по оплате ежемесячных платежей.

Горбунов С.С. свою обязанность по погашению кредита и оплате процентов исполнял ненадлежащим образом. В связи с ухудшением финансового состояния ответчика. 13.05.2015г. между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору. (л.д.37).

По условиям которого был установлен новый график платежей. Срок возврата кредита увеличился до 11.01.2020г. Дата первого поступления денежных средств 11.06.2015г.

Согласно п. 4.2 дополнительного соглашения неустойка, начисляется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком графика платежей на сумму просроченной задолженности по ставке указанной в кредитном договоре.

После заключения соглашения Горбунов С.С. обязанности по погашению кредита не исполнял в сроки установленные в графике платежей. Последний платеж поступил 11.02.2016г. после платежи не поступали. (л.д. 7).

По состоянию на 13.01.2017г. задолженность       составила 375 471,70 руб. из них задолженность по основному долгу - 340 843,02 руб., задолженность по процентам - 34 628,68 руб. Указанные суммы подлежат взысканию с Горбунова С.С.в пользу истца. Расчет задолженности произведен верно с учетом начисленных и фактически оплаченных сумм. Горбуновым С.С. заявлено о снижении процентов по кредиту по основаниям ст. 333 ГК РФ.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Поэтому оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом не имеется.

Требования Горбунова С.С.      о признании условий кредитного договора в части оформления страхования жизни и здоровья недействительным, как несоответствующими действующему законодательству удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника,

поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поэтому действия банка являются допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из вышеприведенных норм, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается страхование заемщиком риска своей ответственности, в том числе жизни и здоровья, при условии, что такое страхование является добровольным, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей", возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

11.11.2013г. Горбуновым С.С. заполнена анкета заемщика, в которой при выборе дополнительных услуг при кредитовании он поставил отметку собственноручно о желании заключить договор личного страхования. В анкете истцу разъяснено, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования и заемщик уведомлен о возможности получения кредита как со страхованием, так и без такового, список страховых компаний, аккредитованных банком, размещен на информационном портале Банка в сети Интернет, а также во всех офисах банка. При заключении договора страхования заемщик вправе также выбрать любую иную страховую компанию при условии ее соответствия требованиям банка (требования к страховым компаниям также размещены на информационном портале).(л.д. 28).

При заключении кредитного договора истцу выдан страховой полис, согласно которого между истцом и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заключен договор личного страхования, выгодоприобретатель ПАО "РОСБАНК", страховая сумма в размере задолженности по кредитному договору, срок страхования 60 месяцев, размер страховой премии 37 283,88 руб. Страховая премия была перечислена Горбуновым С.С. на счет ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в размере 37 283,88 руб.

Суд приходит к выводу о том, что в части страхования оспариваемый кредитный договор не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования. Учитывая, что доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании, в материалах дела не имеется, оспариваемые истцом условия кредитного договора не ущемляют его права как потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Горбунова С.С. о признании условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья недействительными, как несоответствующие действующему законодательству, то и требования о пересчете задолженности с исключением суммы страхования удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению истребования о взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. и зачете указанной суммы в сумму основного долга.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", указанные требования подлежат удовлетворению только при условии нарушения прав потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований банка, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ и расходы по госпошлине должны быть взысканы с Горбунова С.С. в пользу банка пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 6954,72 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Горбунова С. С.ча в пользу ПАО Росбанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 375 471,70 руб., расходы по госпошлине в сумме 6954,72 руб., всего 382 426,42 рубля.

В удовлетворении исковых требований Горбунова С. С.ча о признании условий кредитного договора в части оформления страхования жизни и здоровья заемщика недействительными, как несоответствующими действующему законодательству, исключении суммы страхования из суммы основного долга по кредиту, взыскании компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб. и зачете ее в сумму основного долга - отказать

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца, начиная с 14.04.2017г.

Судья                                                             Сигора Т.А.