Решение по делу № 2-1127/2018 ~ М-1291/2018 от 11.09.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2018 года г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Шелахаевой Е.М.,

при секретаре Литвинчук Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кузнецкого районного суда Пензенской области, расположенного по адресу: Пензенская область, г. Кузнецк, ул. Рабочая, 199, гражданское дело по исковому заявлению Кузьмина В.В. к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» с привлечением третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита», Страхового акционерного общества «ВСК» о признании недействительной сделки в части и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кузьмин В.В. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «БыстроБанк», указывая на следующие обстоятельства. 29 декабря 2016 г. Кузьмин В.В. посетил автосалон KIA, расположенный по адресу: <адрес>, с целью покупки автомобиля в кредит, но ему отказали в займе. 30 декабря 2016 г. Кузьмину В.В. позвонил менеджер и сообщил, что другой банк одобрил кредит на покупку автомобиля. Кузьмин В.В. с гражданской женой ФИО1 приехали на следующий день в салон, где их встретила девушка, представившаяся ФИО2, которая подготовила все бумаги, представила их на подпись, сама ставила «галочки», где подписывать; он, не глядя, не ознакомившись с договором, подписывал. Он, Кузьмин В.В., находился в состоянии эйфории, так как занимался подготовкой к празднику; ему поступали звонки на сотовый телефон. Супруга также была отвлечена телефонным звонком в момент подписания договора; менеджер рассказывала об оплате кредита в то время, как Кузьмин В.В. подписывал договор.

Таким образом, 31 декабря 2016 г. между Кузьминым В.В. и ПАО «Быстро Банк» был оформлен кредитный договор №; в тот же день был заключен договор со страховой компанией ООО СК «Согласие «Вита», выдан страховой полис на случаи страховых рисов от несчастных случаев и иных рисков, страхование САО «ВСК» и выдан страховой полис КАСКО и ОСАГО.

Продавцу автомашины были переданы наличными денежные средства в сумме 200000 рублей; также Кузьмин В.В. сдал свой автомобиль ВАЗ-21099 по программе «Трейд-ин»; ему предоставлена скидка в 30000 рублей; стоимость нового автомобиля составляла 709900 рублей; общая стоимость покупаемой автомашины составила со всеми вычетами 449000 рублей. Однако кредит был предоставлен на сумму в размере 533514,84 руб.

Согласно кредитному договору Кузьмин В.В. взял на себя обязательство оплачивать по 16920 рублей ежемесячно. Впоследствии узнал, что переплачивает за кредит 83614 рублей, и банк не может объяснить, как образовалась такая сумма.

В ноябре 2017 г. Кузьмин В.В. получил письмо, в котором предлагалось оплатить за КАСКО; сообщалось, что в случае непродления договора, будет начисляться неустойка в размере 100 рублей в день. 31 декабря 2017 г. было составлено дополнительное соглашение, по которому Кузьмин В.В. оплатил 6000 рублей за освобождение его от обязанностей, связанных со страхованием КАСКО.

Ссылаясь на ст. 1099 ГК РФ, истец просит признать сделку по кредитному договору на автотранспортное средство частично недействительной на сумму в размере 83614 рублей в силу нарушения его законных прав и интересов; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей.

Определением судьи Кузнецкого районного суда Пензенской области в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее «ООО СК «Согласие-Вита»»), Страховое акционерное обществе «ВСК» (далее «ООО «ВСК»»).

В судебном заседании истец Кузьмин В.В. поддержал исковые требования по доводам, изложенным в иске, суду пояснил, что на оплату автомашины была направлена сумма кредитных средств в размере 449000 рублей, а денежную сумму в размере 83614 руб. он не получал и не хотел получать; на что она была потрачена банком, он не знает.

Представитель истца Кузьмина В.В. Бесаев А.А., допущенный к участию в деле на основании заявления истца в соответствии с ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании поддержал исковые требования по доводам, изложенным в иске, дополнительно суду пояснил, что заключение кредитного договора происходило в предпраздничный день; Кузьмин В.В. находился в волнении от этого, а также от предстоящей покупки. Менеджер настаивал на подписании кредитного договора именно в этот день, в связи с чем у Кузьмина В.В. не имелось возможности детально с ним ознакомиться. Он не понял, что получил кредит на большую сумму, куда были направлены банком денежные средства помимо непосредственно оплаты за автомашину, ему не понятно. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Быстро Банк» Насыров Т.Р., действующий на основании доверенности от 01 января 2017 г. № 27, в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на исковое заявление, содержащее просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Согласие-Вита» Клишина Ю.В., действующая на основании доверенности от 06 апреля 2018 г. № 18, в судебное заседание не явилась, представила возражение на иск и заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Третье лицо САО «ВСК», будучи надлежаще и своевременно извещенным о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило.

Суд считает возможным в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьих лиц.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласност. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 30 декабря 2016 г. Кузьмин В.В. обратился в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автотранспортного средства по программе «Авто-доступный 2015 с комплексным страхованием» с уплатой процентов по кредиту 8,83% годовых. В данном заявлении Кузьмин В.В., в числе прочего выразил согласие на заключение с ним договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО «Согласие-Вита» и страхования предмета залога КАСКО в САО «ВСК».

Данное заявление содержит сведения о том, что Кузьмин В.В. ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и получения иных услуг, а также уведомление о возможности выбора иной страховой компании.

Вышеуказанное заявление содержит подпись Кузьмина В.В., что им не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

После чего 31 декабря 2016 г. между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) с одной стороны и Кузьминым В.В. (заемщик) с другой стороны был заключен кредитный договор (индивидуальные условия) №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 533514,84 руб. (п. 1) под 8,83% годовых на срок 36 месяцев для целей при обретения Товара – автомашины марки KIA RIO, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, №, сумма ежемесячного платежа составляет 16920 рублей, размер последнего платежа 16759,72 руб., полная сумма кредита 608959,72 руб. (приложение к индивидуальным условиям). Заемщик обязался застраховать Товар, являющийся предметом залога от рисков утраты (гибели) и повреждения на сумму, не менее чем 649900 рублей на срок по 30.12.2017 включительно; в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании - застраховать свои жизнь и здоровье на сумму, не менее чем 533514,84 рубля на срок до 31.12.2017 включительно по страховым рискам: смерть и инвалидность в результате несчастного случая (п. 9). Подписанием Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

В соответствии сост. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договор сторонами подписан без разногласий и в силу ст. 421, п. 1ст. 425 ГК РФ, стал обязательным для сторон.

31 декабря 2016 г. между Кузьминым В.В. и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен индивидуальный договор страхования № на срок 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу на случай наступления событий, указанных в п. 5 договора страхования: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 группы застрахованного по любой причине. Данный договор страхования был заключен на основании заявления Кузьмина В.В., которое содержит указание на размер страхового тарифа – 0,23% за каждый месяц страхования; и путем подписания сторонами страхового полиса №. Условия, на которых заключался договор, права и обязанности страхователя определены в стандартных Правилах страхования жизни № 4 (утв. Приказом Генерального директора Общества от 31.05.2016); сами правила переданы Кузьмину В.В., о чем свидетельствует его подпись в указанном полисе.

Суд принимает во внимание, что вопреки утверждениям истца, сумма страховой премии содержится в страховом полисе № и составляет 44175,03 руб.

Кроме того, 31 декабря 2016 г. на основании заявления Кузьмина В.В. с ним был заключен договор страхования КАСКО с САО «ВСК» путем подписания полиса №. Договор заключен на условиях, указанных в Правилах комбинированного страхования автотранспортных средств № 171.1 от 17.11.2014 САО «ВСК» и Правил страхования транспортных средств от поломок № 156 от 10.08.2015. Сумма страховой премии указана в полисе страхования и составляет 38439,81 руб.

В материалах дела содержится заявление Кузьмина В.В. на перевод денежных средств со счета физического лица, в котором он просит перечислить денежные средства не позднее даты, следующей за датой выдачи кредита, с его банковского счета

1.                     сумму 449900 руб. в ООО «АвтоКорея», назначение платежа: оплата за автомобиль;

2.                     сумму 44175,03 руб. в ООО СК «Согласие-Вита», назначение платежа: страховая премия по договору страхования №;

3.                     сумму 1000 руб. нотариусу Силиной Т.Н., назначение платежа: нотариальный тариф за регистрацию уведомления о залоге автомобиля;

4.                     сумму 38439,81 руб. в САО «ВСК», назначение платежа: страховая премия по Договору страхования №.

Данное заявление, как и все предыдущие, содержит подпись Кузьмина В.В., что стороной истца не оспаривалось.

Таким образом, судом установлено, что с условиями предоставления кредита, условиями страхования жизни и здоровья, страхования автомашины (в том числе размерами страховых премий) Кузьмин В.В. был ознакомлен и согласен.

Исследованные в судебном заседании доказательства позволяют суду прийти к выводу о том, что Кузьмин В.В. выразил намерение получить в ПАО «БыстроБанк» кредит в размере 533514,84 руб. (на что он указал в заполненном им заявлении); часть из предоставленных ему средств в общей сумме 82614,84 руб. руб. - направить в счет оплаты страховой премии, в том числе 38439,81 руб. – в САО «ВСК» и 44175,03 руб. - в ООО СК «Согласие-Вита», в сумме 1000 руб. – за совершение необходимого нотариального действия.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, истец и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласност. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласност. 310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

При этом материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Кузьмина В.В. вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами и на иных условиях, а также ограничен работниками банка по времени для ознакомления с его условиями.

Ссылки Кузьмина В.В. на обратное, на нарушение тем самым его прав, не свидетельствуют о незаконности действий ответчика, поскольку он имел возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что истцом Кузьминым В.В. в нарушениест. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о сумме кредита и перечислении денежных средств. Напротив, из содержания договора идвух полисов страхования, заявления на перевод денежных средств со счета физического лица следует, что истец при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере страховой премии, истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в договоре, заявлениях.

Оценка фактических обстоятельств дела позволяет суду сделать вывод об отсутствии в действиях ответчика признаков злоупотребления правом и нарушении прав потребителя.

Суд также принимает во внимание, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование автомашины является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Сам кредитный договор, заключенный с Кузьминым В.В. не содержит обязанности заемщика произвести страхование. Плата за страхование была списана по поручению самого же заемщика и в соответствии с условиями страхования.

Кредитный договор был заключен сторонами 31.12.2016, в разумный срок каких-либо возражений относительно условий кредитования не заявлялось.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5ст. 10 ГК РФустановлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и имеет возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях.

В деле также отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа Кузьмина В.В. от заключения кредитного договора на предложенных условиях, как и доказательства того, что договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств.

В силу принципа свободы договора истец Кузьмин В.В. был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, при этом юридическая неграмотность и отсутствие специального образования на указанное право истца повлиять не могли, сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение кредита может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности, указанный кредит не был навязан истцу Кузьмину В.В., он действовала по своей воле, имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Таким образом, в судебном заседании было установлено, что при заключении указанного кредитного договора истец Кузьмин В.В. был ознакомлен с его условиями, действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе; отсутствуют доказательства, свидетельствующие о недобросовестности ответчика, а также об отсутствии свободного волеизъявления истца на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях; все действия ответчика по предоставлению и перечислению денежных средств осуществлялись в соответствии с требованиями истца, изложенными в соответствующих заявлениях.

Поскольку в ходе судебного разбирательства по делу нарушений прав истца, как потребителя услуги, со стороны ответчика ПАО «БыстроБанк» не установлено, требования о взыскании компенсации морального вреда является производным от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано, суд считает необходимым в удовлетворении требования о взыскании с ответчика компенсации причиненного морального вреда отказать.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 02.11.2018.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░