Решение по делу № 2-412/2016 от 29.03.2016

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА1>                                              дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<ДАТА2>                                                                  город  <АДРЕС>

мировой судья судебного участка <НОМЕР> Артемовского судебного района <АДРЕС> области Минсадыкова Р.А., и.о. мирового судьи судебного участка <НОМЕР> Артемовского судебного района <АДРЕС> области, с участием истца Лыжиной Д.Х., ее представителя Кузьминой О.В., при секретаре Юдиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лыжиной <ФИО1> к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу истца, компенсации морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., расходов на оплату юридических услуг в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп.,

УСТАНОВИЛ:

Лыжина Д.Х. обратилась в суд с иском к  ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА3> по <ДАТА5> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, компенсации морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., расходов на оплату юридических услуг представителя в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Впоследствии истец уточнила исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, которые просила взыскать за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп.

В обоснование заявленных требований указала (иск л.д. 2-3), что <ДАТА3> между ней и ОАО «СКБ-банк» (далее - Банк) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, на суммы <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., с уплатой за пользование кредитом 19,6 % годовых, сроком на 60 месяцев. Путем подписания полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <НОМЕР>/4 от  <ДАТА3> с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и уплаты страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. с ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на весь срок действия кредитного договора.  Сумма страховой премии была включена в стоимость кредита.

Обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно <ДАТА6>

<ДАТА7> она (истец) направила в адрес ответчика заявление с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, которое было оставлено последним без внимания.

<ДАТА8> в адрес ответчика снова была направлена претензия, которая также осталась без удовлетворения.

Истец полагает, что условие о не возврате страховой премии, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя,  закрепленное в п. 7.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», ущемляет ее права потребителя.

При заключении договора страхования стороны должны достигнуть соглашение о размере страховой выплаты (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты.

В п. 5 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, страховая сумма устанавливается на дату начала срока действия полиса, в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 полиса. Страховая сумма изменяется в течение срока действия полиса без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору, но не более страховой суммы. Данное условие договора считает нарушением прав потребителя, поскольку ответчик не предоставил  существенные и достоверные сведения об условиях оказания услуги. Полагает, что страховая выплата не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, поскольку невозможно знать заранее о сроках и датах досрочного погашения  кредита (полностью или частично), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа.

Кроме того, было нарушено ее право потребителя выбрать страховую компанию и страховой продукт, не связанный с кредитными отношениями страхователя. Полагает, что отсутствовало право выбора как условий кредитования, так и условий страхования, страховой организации, в силу чего договор страхования подлежит признанию недействительным, а денежные средства, перечисленные в качестве страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., подлежат взысканию с ответчика.

 На основании ст. 395, ч. 2 ст. 1107 ГК РФ просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с момент заключения договора  <ДАТА9>,  размер которых  на день рассмотрения дела  составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп.

В связи нарушением ответчиком ее законных прав потребителя она испытала нравственные страдания, в связи с чем, просит взыскать компенсацию морального вреда, который  оценивает в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., штраф согласно п. 6  ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также судебные расходы, которая она понесла на оплату юридических услуг представителя в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Истец Лыжина Д.Х. и ее представитель Кузьмина О.В. в судебном заседании исковые требования поддержали, по изложенным в заявлении доводам.

Дополнительно истец пояснила, что при оформлении кредитного договора она  заплатила <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. за страховку, и полагала, что была введена в заблуждение.

Представитель истца Кузьмина О.В. пояснила, что при заключении  договора страхования стороны не согласовали существенные условия договора, а именно, сумму страховой выплаты при наступлении страхового случая при досрочном исполнении Лыжиной кредитного договора в полном объеме.  Право выбора у потребителя на страховую организацию не было, это обусловлено тем, что других представителей страховых компаний в банке не было, кредитный договор и договор страхования оформлял один и тот же сотрудник банка. Полагает, что полученная ответчиком сумма страховой премии является необоснованным обогащением банка, поскольку договор страхования между сторонами не был заключен, в связи с чем, подлежит возврату истцу с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами.

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, был извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, направил в суд отзыв (л.д. 43-44), из которого следует, что с иском Лыжиной Д.Х. не согласен на том основании, что между сторонами был заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01».  Истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, и наоборот. Договор страхования содержит в себе все существенные условия. Уплаченная страховщику страховая премия  возврату не подлежит на основании  п.3 ст. 958 ГК РФ. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец была уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, и она вправе не страховать предполагаемый данным договором риск либо застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями  договора страхования и условиями страхования была ознакомлена, согласна, экземпляры данных документов получила на руки. Кроме того, согласно п. 5.2 договора страхования по риску «временная нетрудоспособность» страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования, выгодоприобретателем по которому является истец (п. 7.2). Таким образом, при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая компания выплатить истцу страховое возмещение. Согласно п. 5.5. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования  по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В случае удовлетворения исковых требований просит об уменьшении размера неустойки и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ОАО «СКБ-банк» в судебное заседание также не явился, был извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил об отложении судебного разбирательства.

Суд, с учетом мнения истца и ее представителя, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся в деле доказательствам.

Заслушав пояснения истца и ее представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Лыжиной Д.Х. надлежит отказать по следующим основаниям:

в соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатит проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателю), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, подтверждается письменными материалами дела, что <ДАТА10> между открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк»)  и Лыжиной <ФИО2> был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым банк выдал Лыжиной Д.Х. кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., на потребительские нужды. В свою очередь, Лыжина обязалась вернуть банку сумму полученного кредита в срок до <ДАТА11>, с уплатой за пользование заемными денежными средствами 19,9 % годовых, в соответствии с графиком погашения задолженности (приложение к индивидуальным условиям кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>) -л.д. 5-12.

Указанный кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, решение о выдаче истцу кредита не содержит привязки к намерению или отсутствию намерения клиента заключить договор страхования с какой-либо страховой организацией, при получение кредита истец собственноручно и добровольно заполнил и подписал заявление на страхование, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию.

Как следует из заявления Лыжиной Д.Х. на страхование от <ДАТА3>, она была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему выбору (л.д. 46).

<ДАТА3> между ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» (страховщик) и Лыжиной <ФИО2> был заключен договор страхования <НОМЕР>/4 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» страховщика (л.д. 48-51),  в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ, путем подписания полиса-оферты  страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <НОМЕР>/4 по программе страхования потребительского кредитования (л.д. 13), по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть»)- п.3.1.1 полиса; установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность»- п. 3.1.2. полиса; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «временная трудоспособность») - п. 3.1.3. полиса.

Страховая сумма единая по рискам 3.1.1. и 3.1.2, устанавливается на дату начала срока действия полиса-оферты в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3> Страховая сумма изменяется в течение срока действия полиса без подписания дополнительного соглашения и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по указанному кредитному договору, но не более страховой суммы в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей. Выгодоприобретателем является банк. По риску, указанному в п. 3.1.3.  страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита, но не более 500 000 руб., является фиксированной на весь срок страхования и составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. выгодоприобретателем по риску 3.1.3 является страхователь в полном объеме.

Дата оформления полиса-оферты <ДАТА3>, срок действия договора страхования <ОБЕЗЛИЧЕНО> дней.

В соответствии с п. 9.1. полиса, договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком. Акцептом является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 дней с момента оформления полиса.

Согласно  п. 6.2. полиса, сумма страховой премии по рискам 3.1.1. и 3.1.2 равна <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., по риску 3.1.3 - <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., общая сумма страховой премии по договора - <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Согласно п. 9.4 полиса, условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе -оферте, определяются Условиями страхования.

Как следует из полиса-оферты, страхователь с условиями  настоящего-полиса и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получен.

На основании заявления Лыжиной Д.Х. от <ДАТА3> на перевод со счета, ОАО «СКБ-банк» произвел денежный перевод со счета Лыжиной <ФИО1>  на счет ООО «Альфа-Страхование-Жизнь»  сумму страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., по договору страхования <НОМЕР>/4 (л.д. 14).

По состоянию на <ДАТА12> остаток ссудной задолженности Лыжиной <ФИО3> <НОМЕР> от <ДАТА3> составляет 0,00 руб. (л.д. 17).

Суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами договор страхования содержит в себе все существенные условия, договор соответствует требованиям закона, содержит в себе полную информацию о предоставляемой страховщиком услуги по страхованию.

Кроме того, согласно п. 5.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья  заемщиков <НОМЕР> (Условий страхования ООО «Альфа-Страхование-Жизнь») договора страхования по риску «временная нетрудоспособность» страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования, выгодоприобретателем по которому является истец (п. 7.2). Таким образом, при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая компания выплатить истцу страховое возмещение.

Согласно п. 5.5. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования  по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 7.4 условий страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страховании по инициативе  страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе, при досрочном возврате истцом кредита, не предусмотрен.

При указанных обстоятельствах суд находит несостоятельными доводы истца о том, что было нарушено ее право выбора страховой компании и страхового продукта, не связанного с кредитными отношениями страхователя, отсутствовало право выбора  условий кредитования,  и условий страхования, страховой организации, она была введена в заблуждение.

В своем заявлении Лыжина Д.Х. выразила свое согласие быть застрахованным лицом  по договору личного страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», в соответствии с «Условиями страхования жизни и здоровья заемщиков <НОМЕР> страховщика.

Факт написания указанного заявления истец в судебном заседании не оспаривал.

Из указанного заявления следует, что информация обо всех существенных условиях предлагаемой услуги страхования была доведена до Лыжиной, и она, подписав заявление, согласилась получить услугу на таких условиях.

Таким образом, выбор заемщиком условия обеспечения им исполнения обязательства по кредитному договору был добровольным, решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье у ответчика, необходимость в обязательном порядке для получения кредита заключить договор личного страхования с ответчиком, ничем в судебном заседании не подтвержден.

Доказательств навязывания потребителю оспариваемых условий договора судом по делу не установлено.

Заключение договора страхования на указанных в нем условиях прав истца не нарушает, условия страхования  согласованы Лыжиной Д.Х. добровольно, в соответствии с ее волей и в ее интересах,  истец, полагая, что могут быть ущемлены ее права не лишена была возможности отказаться от заключения как договора страхования, так и кредитного договора, заключить договор страхования с другими организациями.

Поскольку Условиями страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», на которых был заключен договор страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, правовых оснований для взыскания со страховой компании в пользу истца неиспользованной части страховой премии, у суда не имеется.

Оценивая все представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу об отсутствии со стороны ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» нарушений прав Лыжиной Д.Х.

Требования Лыжиной Д.Х. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являются производными от требований о взыскании денежных средств, в удовлетворении которых суд отказывает, в связи с чем, в удовлетворении данных требований истцу также надлежит отказать.

В соответствии с п. 2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержке, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

В связи с чем, с Лыжиной Д.Х. в доход местного бюджета подлежит взыскании государственная пошлина в размере 1 894,76 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Лыжиной <ФИО4> «Альфа Страхование -Жизнь» о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу истца, компенсации морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. 00 коп., расходов на оплату юридических услуг в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. 00  коп., - отказать.

Взыскать  с Лыжиной <ФИО5> округа <АДРЕС> области государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> городской суд <АДРЕС> области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы мировому судье.

Мировой судья                                                                          Р.А. Минсадыкова