Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1382/2015 ~ М-981/2015 от 22.05.2015

                                    Дело №2-1382/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2015 года                      город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Филатьевой Т.А.,

при секретаре Синяевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филяевских С. А.к Акционерному обществу «Альфа-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителей, признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Филяевских С.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», в котором просит признать недействительным договор страхования №***, заключенный с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», взыскать с указанного ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере *** рублей, взыскать с АО «Альфа-Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ** рублей ** копеек, компенсацию морального вреда в размере *** рублей; штраф в размере 50%, предусмотренный п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указано, что *** между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №***. Согласно договору, банк предоставил истцу кредит в размере *** рублей, сроком на **года с уплатой за пользование кредитом 67% годовых. При оформлении кредита сотрудник банка пояснил истцу, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случает и болезней. Учитывая, что данное условие было обязательным и истцу требовались денежные средства на неотложные нужды, истец согласилась не только на заключение кредитного договора, но и на заключение договора страхования. При этом кредитный договор не содержал перечень страховых компаний по выбору истца, банк сам по своему усмотрению выбрал страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», тем самым нарушив ее права как потребителя на свободу выбора стороны в договоре, так и на заключение самого договора. Данное обстоятельство истец расценивает как навязывание условий договора, что является злоупотреблением свободой договора и нарушением ее прав как потребителя. Считает договор страхования ничтожным.

В судебное заседание истец Филяевских С.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем в деле имеется телефонограмма секретаря судебного заседания. О причинах неявки суду не сообщила, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие, об отложении судебного заседания не представила.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о вручении. Представителем ответчика в суд представлен отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме. В отзыве ответчик заявил о применении в настоящем деле последствий пропуска истцом срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности. Кроме того указал, что истцу в момент подписания договора были известны все его условия, истец изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также на включение страховой премии, подлежащей уплате в страховую организацию, в сумму кредита. В анкете –заявлении истцу предоставлялся выбор, желает он заключить соответствующий договор или нет. Отказ истца от услуги страхования не влек отказ Банка в заключении кредитного договора. Денежные средства в сумме *** рублей по заявлению истца были переведены на счет Страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Оснований для взыскания процентов, а также неустойки и штрафа не имеется в силу отсутствия факта пользования чужими денежными средствами. Также отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств подтверждающих факт претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий. Также обратил внимание, что истец ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату суммы кредита. В своих возражениях представитель ответчика просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о вручении. Представителем ответчика в суд представлен отзыв, в котором представитель просит отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме, поскольку истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, в связи с чем договор страхования считается заключенным. В силу положений ст.958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, страховая премия не подлежит возврату. Доказательств тому, что истец вынужден был заключить договор страхования, суду не представлено а в договоре страхования имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотнению. В своих возражениях представитель ответчика просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Огласив исковое заявление, ознакомившись с письменными возражениями ответчиков, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствие с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковской услуги и сроки их выполнения.

Согласно ч.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации об основаниях и последствиях недействительности сделок в редакции Закона N100-ФЗ применяются к сделкам, совершенным после дня вступления его в силу, то есть после 1 сентября 2013 года (пункт 6 статьи 3 Закона N 100-ФЗ).

В соответствие с п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствие с п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п.2 статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что *** между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №*** о предоставлении кредита в сумме ***рублей сроком на ** года с уплатой за пользование кредитом 67% годовых (л.д.7).

Судом установлено, и не оспаривается истцом, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, перечислив истцу денежные средства в размере кредита на счет истца.

В разделе 3 условий договора имеется поручение клиента на перечисление денежных средств в размере *** рублей со счета истца в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве оплаты страховой премии.

*** истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья №***, что подтверждается полисом-офертой, страховая премия составила *** рублей. Выгодоприобретателем по договору в случае наступления страхового случая по риску смерти застрахованного является Банк, в случае наступления страхового случая по риску установления инвалидности является застрахованный (л.д.9).

Как следует из исследованных кредитного договора и договора страхования, договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является самостоятельным договором, заключенным между истцом и страховой компанией.

Каких-либо доказательств того, что отказ Филяевских С.А. от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ею не представлено.

Текст кредитного договора не содержит указания на то, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование. В тексте полиса-оферты страхования содержится указание на то, что застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что что вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом риски или застраховать их в иной страховой компании. Данный полис-оферту представила суду истец, в связи с чем суд считает установленным, что Филяевских С.А. была ознакомлена с условиями полиса-оферты.

Указанные доказательства подтверждают, что при заключении кредитного договора истец могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать указанные риски в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных статьей 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» оснований для удовлетворения заявленных истцом требований как к АО «Альфа-Банк», так и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».

Кроме того, ответчиком заявлено о применении в настоящем деле последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии с положениями ч.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу положений ч.2 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки действительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Об условиях кредитного договора в части обязанности Банка перечислить сумму страховой премии на счет страховщика, а также об условиях договора страхования истец узнала в день заключения названных договоров – ***. Страховая премия со счета истца была списана в этот же день – ***. Срок исковой давности истек ***, истец предъявила иск в суд ***. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным, но не единственным в настоящем деле основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░ ** ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░; ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50%, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» – ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №***, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░░ 2015.

░░░░░: