Решение по делу № 2-1284/2017 от 14.07.2017

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 ноября 2017 года п. Березовка, Красноярский край

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Золотухиной А.Б.,

при секретаре Майер Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гурова Т.А. к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Гурова Т.А. обратилась в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что <дата> она заключила с ОАО «Альфа – Банк» кредитный договор № на сумму 549 500 рублей на срок 60 месяцев под 17,97% годовых. При заключении кредитного договора ею за счет кредитных средств была уплачена ответчикам страховая премия по договору страхования по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № в размере 99 097 рублей 55 копеек. В связи с досрочным погашением кредита, она обратилась к страховщику с заявлением о возврате оставшейся суммы страховой премии, однако в удовлетворении ее требований было отказано. В этой связи просит суд взыскать в ее пользу с ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в солидарном порядке сумму пропорционально уплаченной страховой премии в размере 98 602 рублей 10 копеек, неустойку в размере 98 602 рублей 10 копеек, судебные издержки в размере 26 600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец Гурова Т.А., ее представитель Чирков А.С. (действующий на основании доверенности от <дата> – том 2 л.д. 71-72) в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались своевременно, должным образом, представили суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представители ответчиков ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», представитель третьего лица ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались своевременно, должным образом.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования Гурова Т.А. подлежащими удовлетворению частично.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что <дата> ОАО «Альфа-Банк» и Гурова Т.А. заключен кредитный договор на сумму 549 500 рублей под 17,97% годовых на срок 60 месяцев (том 1 л.д. 9-13). При этом в заявлении на получение кредита, Гурова Т.А. выразила желание заключить договор страхования, оплатив страхование за счет кредитных средств (том 1 л.д. 14-15).

В этот же день <дата> Гурова Т.А. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (страховщик – координатор), ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Из указанного договора страхования следует, что он заключен на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее - Условия страхования №) и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № ОАО «АльфаСтрахование» (далее - Условия страхования №). При этом страховщик-координатор осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Страховщик-координатор обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровья страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями договора страхования и условиями страхования №. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить выплату в случае возникновения убытков страхователя в соответствии с условиями настоящего договора и условиями страхования №. Страховая премия уплачивается страхователем/ застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика- координатора в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения настоящего договора и составляет по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» - 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования; по программе «Защита от потери работы и дохода» - 0,1667% от суммы кредита наличными страхователя (заемщика) на дату его выдачи за каждый месяц страхования. При этом страховщик-координатор осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся страховщику, на расчетный счет последнего в течение 5 рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчетный счет страховщика-координатора. Также из договора страхования следует, что размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» на основании анкеты-заявления на дату наступления страхового случая, включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (том 1 л.д. 16-17).

Согласно выписке из реестра к платежному поручению от <дата> №, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» перечислена страховая премия в размере 54 048 рублей 30 копеек, ОАО «АльфаСтрахование» - 45 049 рублей 25 копеек (том 1 л.д. 60, 142-143).

<дата> Гурова Т.А. кредитные обязательства перед ОАО «Альфа-Банк» по кредитному договору от <дата> исполнила в полном объеме (том 1 л.д. 170).

<дата> Гурова Т.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (том 1 л.д. 18). Однако ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» отказано в возврате части страховой премии (том 1 л.д. 19-20)..

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что согласно условиям договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования и определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту на дату наступления страхового случая, соответственно при условии отсутствия задолженности по кредиту наступление страхового случая исключается.

Поскольку кредитное обязательство Гурова Т.А. исполнила досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п. 1, 2 ст. 958 ГПК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать в пользу Гурова Т.А. с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» сумму страхового взноса в размере 53 778 рублей 03 копейки (54 048,30 - (54 048,30 / 60 / 30 х 9)), с ОАО «АльфаСтрахование» сумму страхового взноса в размере 44 824 рубля 07 копеек (45 049,25 - (45 049,25 / 60 / 30 х 9)).

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, суд исходит из того, что действие страховой компании в виде невыплаты страховой премии в рассматриваемом случае нельзя отнести к недостатку услуги, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка, в связи с чем суд полагает необходимым в удовлетворении данных исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, с учетом размера вреда и наступивших последствий, суд считает возможным взыскать в пользу Гурова Т.А. с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в качестве компенсации морального вреда 1 000 рублей, с ОАО «АльфаСтрахование» в качестве компенсации морального вреда 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию в пользу Гурова Т.А. с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» составит 27 389 рублей 02 копейки ((53 778,03 + 1 000) / 2), с ОАО «АльфаСтрахование» составит 23 024 рубля 63 копейки ((45 049,25 + 1 000) / 2).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей, включающих в себя: составление искового заявления - 5 000 рублей, представление интересов в суде - 20 000 рублей (том 1 л.д. 25).

Суд, учитывая характер спора, требования о разумности подлежащих возмещению расходов на оказание юридической помощи, участие представителя истца судебных заседаниях, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения юридических расходов 25 000 рублей.

Также подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов, связанных с удостоверением нотариусом доверенности в размере 1 100 рублей (согласно заявленным истцом требованиям), поскольку на основании именно этой доверенности, действующей в период с <дата> по <дата>, действовал представитель в период рассмотрения настоящего спора.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет возмещения судебных расходов – 14 630 рублей (55%), с ОАО «АльфаСтрахование» в счет возмещения судебных расходов – 11 970 рублей (45%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Гурова Т.А. к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Гурова Т.А. сумму страхового взноса в размере 53 778 рублей 03 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 27 389 рублей 02 копейки, в счет возмещения судебных расходов 14 630 рублей, а всего 96 797 рублей 05 копеек.

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Гурова Т.А. сумму страхового взноса в размере 44 824 рубля 07 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 23 024 рубля 63 копейки, в счет возмещения судебных расходов 11 970 рублей, а всего 80 818 рублей 70 копеек.

В удовлетворении исковых требований Гурова Т.А. к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неустойки, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Березовский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья А.Б. Золотухина