Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-17045/2018 от 17.04.2018

Судья – Жмёткин Р.Г. Дело <...>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 мая 2018 года <...>

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего < Ф.И.О. >7,

судей < Ф.И.О. >6, Шакитько Р.В.,

по докладу судьи < Ф.И.О. >6,

при секретаре < Ф.И.О. >2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя по доверенности < Ф.И.О. >3 в интересах ООО СК «Райффайзен Лайф» на решение Ленинского районного суда <...> от <...> по делу по иску < Ф.И.О. >4 к ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании страхового возмещения,

заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

< Ф.И.О. >4 обратился в суд с иском к ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании страхового возмещения в размере 1 190112,59 руб., неустойки в размере 1 190 112,59 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 3 132 043,75 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 174 218,61 руб., излишне выплаченных денежных средств по кредитному договору в размере 577 600 руб., ссылаясь на то, что между сторонами был заключен договор личного страхования жизни и здоровья. В период действия договора страхования истцу была установлена инвалидность 2 группы. Истец обратился к страховой компании с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив все необходимые документы, однако страховая компания выплату не произвела. В адрес ответчика была направлена претензия с требованием о взыскании страхового возмещения, которая была оставлена без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца отказался от заявленных исковых требований в части взыскания излишне выплаченных денежных средств по кредитному договору.

Обжалуемым решением Ленинского районного суда <...> от <...> исковые требования < Ф.И.О. >4 к ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании страхового возмещения удовлетворены частично. Взысканы с ООО СК «Райффайзен Лайф» в пользу < Ф.И.О. >4 страховое возмещение в размере 1 190 112,59 руб., штраф в размере 500 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 174 218,61 руб., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано. Взыскана с ООО СК «Райффайзен Лайф» в доход государства в соответствующий бюджет госпошлина в размере 14 150,56 руб.

Не согласившись с решением суда, ООО СК «Райффайзен Лайф» в лице своего представителя по доверенности < Ф.И.О. >3 подало апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить. В обоснование доводов жалобы указано на то, что обжалуемое решение суда незаконно и необоснованно, вынесено с нарушением норм материального права и норм процессуального права, без учета фактических обстоятельств гражданского дела и требований норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя по доверенности < Ф.И.О. >5 в интересах ООО СК «Райффайзен Лайф», поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение суда не подлежит отмене.

На основании п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на оснований договоров имущественного или; личного; страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного, лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

П.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как предусмотрено п. 2 ст. 9 Закона РФ от <...> <...> «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что <...> между ООО СК «Райффайзен Лайф» и < Ф.И.О. >4 заключен индивидуальный договор страхования, состоящий из Страхового сертификата <...>-W03144-14-RZB и «Полисных условий страхования Программа: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов на приобретение транспортных средств АО «Райффайзенбанк», утв. Приказом <...> от <...>.

Полисными условиями страхования, утвержденные приказом <...> от <...>, регламентированы взаимоотношения сторон по договору страхования.

По условиям договора, страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Договор заключен на срок с <...> по <...>; страховая премия по договору оплачена в размере 144 108,35 руб.; общая страховая сумма по договору составила 1 264 109 руб.

Согласно медицинской документации, представленной истцом, <...> в период действия договора и полиса истцу была установлена 2 группа инвалидности вследствие военной травмы.

После наступления страхового случая, в соответствии с полисными условиями страхования, истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, уведомив страховщика об установлении застрахованному лицу инвалидности и предоставив всю необходимую документацию, однако выплат ответчиком произведено не было.

Впоследствии истец обратился к ответчику с претензией о перечислении страховой выплаты, однако выплат ответчиком не произведено.

По результатам анализа полученных документов страховщик отказал истцу в признании события страховым случаем на том основании, что, согласно выпискам из истории болезни (<...>, <...>, <...>, <...>) из МБУЗ «Краснодарская Городская Клиническая больница», копии выписки из истории болезни <...> из ГБУЗ «Краевая клиническая больница <...>», а также копии выписки из медицинской карты стационарного больного <...>, истец наблюдался с диагнозом «Последствия перенесенной ЗЧМТ от <...>, сотрясение головного мозга», т.е. травма была получена истом и он наблюдался по поводу ее последствий в лечебных учреждениях задолго до включения в программу страхования.

Однако в судебном заседании судом установлено, что все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, график страховой суммы, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, а также события, с наступлением которых у страховщика не возникает обязанность произвести страховую выплату.

Так, согласно п. 2.1 Полисных условий страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховыми случаями являются свершившиеся события, предусмотренные договором страхования, при условии, что они обладают признаками вероятности и случайности их наступления и произошли в период действия договора страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно п. 2.2 Полисных условий страхования, страховым случаем признается события, произошедшие в период действия договора страхования и обладающими признаками, указанными в пункте 2.1 Полисных условий, в том числе инвалидность застрахованного лица I или II группы.

Судом правильно указано, что страховой полис является документом, на основании которого у ответчика возникает обязанность выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая; согласовав условие о страховом риске в полисе страхования со страхователем и застрахованным лицом (истцом), в случае реализации указанного страхового риска, ответчик обязан выплатить истцу сумму страхового возмещения.

Согласно п. 3.1 Полисных условий страхования, страховая сумма - это определенная договором страхования денежная сумма, устанавливаемая по всех страховым случаям совокупно, исходя из которой определяются размеры страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон следующим образом: при заключении договора страхования страховая сумма устанавливается в размере, казанном в страховом сертификате; в течение срока действия договора страхования размер страховой суммы изменяется в соответствии. с приложением <...> к страховому сертификату в даты, указанные в приложении <...> к страховому сертификату.

Судом первой инстанции достоверно установлено, что в соответствии с приложением <...> к страховому сертификату сумма страхового возмещения на момент наступления страхового случая составила 1 190 112,59 руб.

Приходя к выводу об удовлетворении заявленных требований, судья районного суда правомерно указал на то, что в силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действии, а также маневров или иных военных мероприятий: гражданской войны, народных волнений всякою рода или забастовок, однако таких обстоятельств, предусмотренных ст. 964 ГК РФ в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения, в деле не имеется.

Ходатайств о назначении по делу судебно-медицинской экспертизы ответчиком при рассмотрении дела не заявлялось.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что данных, подтверждающих, что ухудшение состояния здоровья и установление инвалидности застрахованного лица (истца) произошло вследствие умысла самого истца, в материалах дела не имеется.

Кроме того, страховой сертификат и Полисные условия страхования не содержат в себе перечня заболеваний, которые должен была отметить истец при их наличии.

В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, однако ответчик правом на оценку страхового риска надлежащим образом не воспользовался, медицинскую документацию у истца не запрашивал, пройти медицинское освидетельствование истцу не предлагал; данные обстоятельства указывают на то, что ответчиком при заключении договора страхования не была проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности при заключении договора страхования.

Следовательно, установление истцу 2 группы инвалидности <...> является страховым случаем.

Разрешая требование истца о взыскании штрафа, суд исходил из того, что ответчик необоснованно уклонился от выплаты страхового возмещения в полном объеме, представителем ответчика не представлено доказательств несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, при этом суд применил ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер ответственности ответчика за неисполнение обязательств перец истцом до разумного предела.

Судом на основании имеющихся материалов гражданского дела правильно указано на то, что обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения не исполнена, а потому за время просрочки исполнения обязательства надлежит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, что согласуется с п░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░. 44 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ <...>.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 39. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ <...> <...> «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░. 6 ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░. 59 ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ < ░.░.░. >4 ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <...> ░░ <...> ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ < ░.░.░. >4 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -

░░░░░ -