Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-202/2021 (2-4057/2020;) ~ М-4041/2020 от 30.10.2020

Дело № 2-202/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2021 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

судьи Лукьяновой Л.В.

при секретаре Суботней Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Разумову Юрию Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Разумову Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 11.01.2017 в размере 505 436 рублей 86 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 8 254 рубля 37 копеек.

В обоснование иска указано, что 11.01.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Разумовым Ю.С. заключен кредитный договор №* на сумму 284 626,53 руб. Процентная ставка по кредиту - 24.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 284 626,53 руб. на счет заемщика №*, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Денежные средства в размере 284 626,53 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 242,99 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 11.01.2024 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.07.2018 по 11.01.2024 в размере 217 078,18 рублей, что является убытками банка.

С учетом изложенного, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с Разумова Ю.С. задолженность по кредитному договору №* от 11.01.2017 в размере 505 436,86 руб., из которых: 265 830,74 руб. - основой долг, 20 817 руб. - проценты за пользование кредитом, 217 078,18 руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после 11.07.2018), 1 415,94 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 295 руб. – комиссия за направление извещений, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 254,37 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик Разумов Ю.С. в судебном заседании иск не признал. Просил учесть его материальное положение, наличие на иждивении несовершеннолетних детей.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской     Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недоспустим (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 11.01.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Разумовым Ю.С. заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства на сумму 284 626,53 руб., ответчик обязался вернуть сумму кредита и проценты исходя из ставки по кредиту - 24.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 284 626,53 руб. на счет заемщика №*, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Факт заключения и подписания договора ответчик в суде не оспаривал.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашению кредита, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией (далее - ТО), если кредит предоставляется для оплаты товара (т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в ТО) страховщиками (при наличии кредита на оплату индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздел I Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздел I общих условий Договора).

В соответствии с пунктом 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого банк согласно п. 1.4 раздела II Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту.

Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита.

Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора сумма ежемесячного платежа составила 7 242,99 руб.

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 рублей.

Своей подписью ответчик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках данного кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец, и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласно ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Договор подписан сторонами, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, в настоящем случае ответчик по делу, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных в договоре условиях.

Договор сторонами подписан без разногласий и, в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ, стал обязательным для сторон, однако надлежащим образом ответчик своих обязательств по договору не выполняет.

Из представленного истцом расчета усматривается, что сумма задолженности ответчика по договору №* от 11.01.17 включает в себя: сумму основного долга – 265 830,74 руб.; сумму процентов за пользование кредитом – 20 817 руб. до 11.07.2018, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 415,94 руб., сумму комиссии за направление извещений - 295 руб.

Правильность расчёта и начисления вышеуказанной задолженности ответчиком в суде не оспаривалась, сомнений у суда расчет задолженности в указанном размере не вызывает.

Суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании основного долга, процентов по договору, штрафа за возникновение просроченной задолженности, комиссии за направление извещений.

Рассматривая требования истца о взыскании убытков в размере 217 078,18 руб., состоящих из суммы неоплаченных процентов за период с 11.07.2018 по 11.01.2024 суд исходит из следующего.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 4 раздела 3 общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Как следует из п. 1.2 раздела 2 Общих условий договора начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле по ставке, размер которой определяется в порядке, установленных в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 Общих условий договора.

В соответствии с указанными условиями договора Банк 11.07.2018 прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что, по мнению суда, не лишает его права требовать возмещения убытков.

Как следует из искового заявления, истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов за период с 11 июля 2018 года по 11 января 2024 года.

При этом, условиями договора предусмотрено, что банк вправе сверх неустойки взыскать убытки, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком условий договора.

По смыслу п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются так же неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, не оспаривался ответчиком, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования денежными средствами очевиден.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 254,37 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194–198, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Разумову Юрию Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Разумова Юрия Сергеевича в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №* от 11.01.2017 в размере 505 436 рублей 86 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 254 рубля 37 копеек.

Решение в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Псковской областной суд через Псковский городской суд.

Судья Л.В. Лукьянова

Мотивированное решение изготовлено 26 января 2021 года.