Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1097/2013 ~ М-1167/2013 от 26.03.2013

Дело №2-2308/13

Строка 56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2013 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Щербининой Г.С.,

при секретаре Грицаенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Компания ТРАСТ" к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

ООО "Компания ТРАСТ" обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО5. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины. Обосновывая заявленные исковые требования, указывает, что 18.03.2011 года между ОАО "Русь-Банк" и ФИО6. был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 102 860 рублей на срок 36 месяцев до 18.03.2014 года включительно. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 44, 9 % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемой на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п. 3.1 настоящего договора, за период с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора). Согласно п. 3.5 кредитного договора платежи по возврату кредита, начисленных банком процентов, осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в виде единого аннуитетного платежа. В соответствии с п. 3.7 кредитного договора уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле, приведенной в п. 3.5 кредитного договора и составляет 5 250 рублей.

ОАО "Русь-Банк" свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив 18.03.2011 года денежные средства в сумме 102 860 рублей на счет заемщика. Однако ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. В связи с нарушением ответчиком сроков уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита в срок до 08.08.2011 года, однако данное требование ответчиком не исполнено. 21.07.2011 года между ОАО "Русь-Банк" (в настоящее время ОАО "Росгосстрах Банк") и ООО "Компания ТРАСТ" заключен договор уступки прав требования, в соответствии с условиями которого ОАО "Русь-Банк" уступает, а ООО "Компания ТРАСТ" принимает право требования по настоящему кредитному договору. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору. Истец 23.08.2011 года направил ответчику требование о погашении задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

В судебное заседание представитель истца ООО "Компания ТРАСТ" не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просит дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении и представленному отделом адресно-справочной работы УФМС России по Воронежской области (л.д. 50). Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных письменных доказательств судом установлено, что 18.03.2011 года между ОАО "Русь-Банк" и ФИО8 был заключен кредитный договор № (л.д. 10-12), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 102 860 рублей на срок 36 месяцев до 18.03.2014 года включительно. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 44, 9 % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемой на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п. 3.1 настоящего договора, за период с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора). Согласно п. 3.5 кредитного договора платежи по возврату кредита, начисленных банком процентов, осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в виде единого аннуитетного платежа. В соответствии с п. 3.7 кредитного договора уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле, приведенной в п. 3.5 кредитного договора и составляет 5 250 рублей.

21 июля 2011 года между ОАО «Русь-Банк» и ООО «Компания Траст» был заключен договор о передаче прав требований № Траст-01/11 (л.д. 26-31), по которому ОАО «Русь-Банк» передает (уступает) требования, а ООО «Компания Траст» принимает в полном объеме права (требования) к физическим лицам (должникам), возникших из кредитных договоров, заключенных между ОАО «Русь-Банк» и должниками, а также требования к должникам, вытекающие из решений суда. Неотъемлемой частью договора является реестр (Приложение № 1), содержащий информацию о каждом должнике, размере задолженности, кредитном договоре, права (требования) по которым уступаются кредитором новому кредитору в рамках договора.

В приложениях к договору уступки прав требования: реестре уступаемых прав требования (л.д. 32-34) и акте приема-передачи прав требования (л.д. 35-37) содержатся сведения о кредитном договоре № от 18 марта 2013 года, заключенном с ФИО9.

Кредитный договор № от 18 марта 2011 года условий о возможности (либо невозможности) уступки права требования по нему не содержит.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (ст. 388 ГК РФ).

Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусматривает, что в случае установления обязательных требований к услуге исполнитель обязан оказать потребителю услугу, соответствующую этим требованиям (п. 5 ст. 4).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По смыслу ст. 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация (имеющая соответствующую лицензию), следовательно, право требования может быть передано лишь субъектам банковской сферы.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 26Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Частью 3 указанной нормы предусмотрено, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Указанной нормой определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается а на основания своих требований или возражений.

Как следует из материалов дела, согласие на заключение договора о передаче прав требований №Траст-01/11 от 21 июля 2011 года со стороны должника ФИО10 цедентом получено не было, соответствующих доказательств суду не представлено. При этом, представленное суду уведомление о состоявшейся уступке прав требования (л.д. 24), направленное истцом в адрес ответчика, таким согласием не является.

Таким образом, следует, что банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. При этом, условия кредитного договора не содержат согласия заемщика на предоставление информации о заемщике третьим лицам, привлекаемым банком для взыскания задолженности по кредитному договору.

Доказательств наличия у ООО «Компания Траст» лицензии на право осуществления банковской деятельности суду не представлено.

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дано разъяснение, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как указывалось выше, в кредитном договоре № от 18.03.2011 года отсутствует условие о согласовании возможность передачи прав требования лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, уступка права требования возврата долга по кредитному договору третьему лицу, не обладающему специальным правовым статусом кредитора, противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Суд считает, что уступка требования по спорному кредитному обязательству привела к разглашению банковской тайны, что является существенным нарушением требований ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и нарушает права ответчика.

При таких обстоятельствах, поскольку ОАО «Русь-Банк», заключив договор уступки права требования, в нарушение требования законодательства допустил обработку персональных данных ответчика в отсутствие его письменного согласия, договор цессии №Траст-01/11 от 21 июля 2011 года в части передачи прав требований задолженности ФИО11. является ничтожным.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

На основании вышеизложенного, исковые требования ООО «Компания Траст» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ООО "Компания ТРАСТ" к ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору от 18.03.2011 года №№, расходов на оплату государственной пошлины - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Щербинина Г.С.

Решение принято в окончательной форме 13.06.2013 года.