Решение по делу № 2-2009/2015 ~ М-2001/2015 от 28.08.2015

Дело № 2-2009/2015                                       

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Чапыгиной Е.В.,

с участием:

представителя истца Тишковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению Девятковой Н.В. к акционерному обществу «БИНБАНК кредитные карты» об изменении договора об использовании кредитной карты путем закрытия банковского счета,

У С Т А Н О В И Л:

Девяткова Н.В. обратилась в суд с иском к АО «БИНБАНК кредитные карты» о возложении обязанности изменить смешанный договор об использовании кредитной карты <№>, путем закрытии банковского счета <№>.

Исковые требования обоснованы тем, что между Девятковой Н.В. и АО «БИНБАНК кредитные карты» заключен договор об использовании кредитной карты <№>, в соответствии с которым банком истцу выдана кредитная карта MasterCard <№> и открыт текущий счет <№>, который кредитуется банком с лимитом кредитования в размере <данные изъяты>. Договор о карте заключен между сторонами с установленным лимитом овердрафта, что свидетельствует о смешанном характере договора. Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора банковского счета. Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Изменение существенных условий смешанного договора о карте не будет препятствовать исполнению обязательств Девятковой Н.В., как заемщика по данному договору, т.к. учет ссудной задолженности по договору будет осуществляться через ссудный счет в силу норм действующего законодательства. <ДД.ММ.ГГГГ> истцом в адрес ответчика направлено заявление о закрытии банковского счета <№> и открытии ссудного счета для учета кредиторской задолженности. Однако требования истца ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были. Просит возложить на ответчика обязанность изменить смешанный договор об использовании кредитной карты <№>, заключенный между Девятковой Н.В. и АО «БИНБАНК Кредитные карты», путем закрытия банковского счета <№> и взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 15.000 рублей.

Истец Девяткова Н.В., извещенная о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении слушания дела суду не заявила, доверяет представлять свои интересы Тишковой В.А., Кулабухову С.О. и Ярыгину А.В.

Представители истца Кулабухов С.О. и Ярыгин А.В., извещенные о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении слушания дела суду не заявили.

Представитель истца Тишкова В.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила суду, что закрытие банковского счета необходимо истцу для того, чтобы банк не увеличивал лимит кредитования и не начислял проценты на увеличенный лимит.

Представитель ответчика АО «БИНБАНК Кредитные карты», извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении слушания дела не заявил.

На основании ст. 233 ГПК РФ, при отсутствии возражений истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

<ДД.ММ.ГГГГ> Девяткова Н.В. обратилась в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг, просила оформить на свое имя платежную карту Кредитка «Универсальная» с желаемым лимитом кредитования <данные изъяты>. При подписании настоящего заявления Девяткова Н.В. согласилась с тем, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между Девятковой Н.В. и банком договор о предоставлении банковских услуг. Девяткова Н.В. ознакомилась и согласилась с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были предоставлены ей для ознакомления в письменном виде (52-53).

Согласно п. 1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты картсчет - текущий счет, на котором учитываются операции по банковской карте. Заявление вместе с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, Тарифами и Памяткой клиента составляет заключенный Договор о предоставлении банковских услуг (п. 2.1). Для предоставления услуг Банк открывает Клиенту Картсчета, выдает Клиенту Карты, их вид определен в Заявлении клиента, подписанием которого Клиент и Банк заключают Договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения Договора является дата открытия карточного счета Клиенту (п.2.2). После получения Банком от Клиента необходимых документов, а также Заявления, Банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту Кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера Кредита, установленного Банком, и дает право Банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного Кредита (п. 6.1). Погашение Кредита - пополнение Картсчета Держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на Картсчет Держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании Договора (п. 6.3). При несогласии с изменениями Условий и правил и/или Тарифов Банка предоставить Банку письменное заявление о расторжении этого договора и погасить образовавшуюся перед Банком задолженность, в том числе и задолженность, образовавшуюся в течение 30 дней с момента возврата Карт, выданных Держателю и его Доверенным лицам. При несогласии со списанием средств по Картсчету письменно информировать Банк об этом в течение тридцати пяти дней с момента списания (п. 9.3). Соответствующий Картсчет может быть закрыт на основании Заявления Держателя либо Банк имеет право закрыть Картсчет, письменно уведомив Держателя. При этом Держатель должен не позднее 30 дней со дня уведомления возвратить Карту в Банк, после чего обслуживание Карты прекращается. Держатель должен погасить все виды задолженностей перед Банком, в т.ч. возникшие в течение 30 дней с момента возврата Карты. Банк закрывает Картсчет в срок не ранее 30-ти дней со дня прекращения обслуживания Карты (п. 12.5).

Как следует из выписки из лицевого счета <№> к картсчету по карте <№> ответчик свои обязательства перед истцом исполнил в полном объеме, выпустил и выдал истцу кредитную карту, истец пользовалась заемными денежными средствами, однако свои обязательства по возврату денежных средств истец исполняет не надлежащим образом, допуская просрочки платежа, в связи с чем у истца перед ответчиком по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> образовалась задолженность в размере <данные изъяты> (л.д. 54-65).

Как следует из сообщения АО «БИНБАНК кредитные карты» на имя Девятковой Н.В. в банке открыт только счет <№>, иных счетов на имя Девятковой Н.В. не открыто.

<ДД.ММ.ГГГГ> Девяткова Н.В. обратилась в АО «БИНБАНК кредитные карты» с заявлением о закрытии банковского счета <№>, открытый к кредитной карте. Заявление получено ответчиком <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 17-21).

Письмом АО «БИНБАНК кредитные карты» Девятковой Н.В. отказано в удовлетворении просьбы Девятковой Н.В. об увеличении срока кредитования, расторжении кредитного договора, исключения штрафных санкций и процентов (л.д. 101-102).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается в силу ст. 432 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы гл. 42 ГК РФ.

Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств им их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпунктом 2.1.2 Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Представление (размещение) банком денежных средств клиента банка осуществляется, том числе, разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу (п. 2.2).

Одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению (п. 3.1).

Судом установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между АО «БИНБАНК кредитные карты» (ранее ЗАО «Москомприватбанк» был заключен договор о предоставлении банковских услуг <№>, во исполнение условий которого банк выпустил на имя Девятковой Н.В. кредитную карту <№> и открыл текущий счет (картсчет) <№>. Согласно п. 6.3 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, погашение кредита возможно единственно возможным способом - пополнением картсчета держателя. Текущий счет, который истец просит закрыть, является единственным счетом, открытым на ее имя в данном банке, его закрытие приведет к невозможности исполнения истцом своих обязанностей по возврату кредита. Девяткова Н.В. ознакомилась и согласилась с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были предоставлены ей для ознакомления в письменном виде. На счет <№> от Девятковой Н.В. поступают денежные средства, которые банк списывает в счет погашения кредитной задолженности. В настоящее время у Девятковой Н.В. перед ответчиком имеется кредитная задолженность. В силу ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Доказательств нарушения банком условий договора суду истцом не представлено. Односторонний отказ от исполнения кредитного договора по требованию заемщика действующим законодательством не предусмотрен.

Расторжение договора банковского счета предполагает его закрытие и исключает возможность совершения по нему операций. В случае удовлетворения требований истицы произойдет закрытие картсчета, который в силу положений п. 6.3 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты используется для погашения кредита.

Доводы истца о том, что банк начисляет проценты за кредит исходя из размера лимита кредитования суд находит несостоятельными, поскольку как следует из условий тарифов и условий обслуживания кредитных карт, проценты начисляются на остаток задолженности.

В силу норм договора, заключенного сторонами в установленном порядке, соответствующий Картсчет может быть закрыт на основании Заявления Держателя либо Банк имеет право закрыть Картсчет, письменно уведомив Держателя. При этом Держатель должен не позднее 30 дней со дня уведомления возвратить Карту в Банк, после чего обслуживание Карты прекращается. Держатель должен погасить все виды задолженностей перед Банком, в т.ч. возникшие в течение 30 дней с момента возврата Карты. Банк закрывает Картсчет в срок не ранее 30-ти дней со дня прекращения обслуживания Карты (п. 12.5 Условий). Доказательств того, что истец вернула ответчику карту и погасила задолженность перед банком суду не представлено. Закрытие картсчета при наличии задолженности по нему условиями, заключенного между истцом и ответчиком договора, не предусмотрено.

Истец не лишена возможности прекратить пользоваться заемными денежными средствами и прекратить действие кредитного договора надлежащим исполнением обязательств в соответствии со ст. 408 ГК РФ.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска Девятковой Н.В. к акционерному обществу «БИНБАНК кредитные карты» об изменении договора об использовании кредитной карты путем закрытия банковского счета, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Девятковой Н.В. к акционерному обществу «БИНБАНК кредитные карты» об изменении договора об использовании кредитной карты путем закрытия банковского счета, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:     _____________________

Мотивированное решение составлено <ДД.ММ.ГГГГ>