Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1520/2014 ~ М-1408/2014 от 04.09.2014

Дело № 2-1520/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 27 октября 2014 г.

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Уфимцевой О.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Терехиной ФИО6, Фрадкиной ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее – ОАО «Первое коллекторское бюро») обратилось в суд с иском к Терехиной И.В., Фрадкиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ОАО «Промсвязьбанк» согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № предоставило Терехиной И.В. кредит в сумме 100 000 руб. под 20 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты на них. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства между Банком и Фрадкиной Л.А. № №, согласно которому поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору. Однако ответчики обязательство по погашению кредита и уплате процентов за пользование им выполняют ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность. 9 февраля 2011 г. между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен договор об уступке прав (требований) № №, согласно которому права требования по указанному кредитному договору перешли к истцу. На момент уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ответчиков перед истцом составляет 80 600 руб. 35 коп., в том числе по основному долгу – 57 276 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом – 15 245 руб. 73 коп., неустойка – 8 078 руб. 25 коп. По изложенным основаниям истец просит взыскать с ответчиков солидарно указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 617 руб. 99 коп.

Истец ОАО «Первое коллекторское бюро», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В рамках искового заявления представителем ФИО4 было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчики Терехина И.В. и Фрадкина Л.А. о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, в суд не явились, о причинах неявки не уведомили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Третье лицо ОАО «Промсвязьбанк» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

Учитывая, что ответчики о времени и месте рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против которого представитель истца не возражает.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В силу ст.ст. 807, 810, 811 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом ч. 2 ст. 388 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

На основании п.п. 1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Статьей 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В соответствии со ст. 12 приведенного Федерального закона кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях 9 и 10 настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе» (ст. 13 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1).

Как следует из преамбулы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

Из анализа приведенных выше норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом по смыслу приведенных норм соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно, уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Таким образом, право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) и Терехиной И.В. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 100 000 руб. сроком на 60 месяцев под 20 % годовых.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Фрадкиной Л.А. был заключен договор поручительства № №, согласно которому последняя приняла на себя обязательства отвечать за исполнение Терехиной И.В. всех ее обязательств перед Банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №.

9 февраля 2011 г. между ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО «Первое коллекторское бюро» был заключен договор об уступке прав (требований) № №, в соответствии с которым Банк передал ООО «Первое коллекторское бюро» права по кредитным договорам, вытекающим из договоров, заключенных банком с физическими лицами, согласно приложений. По условиям договора права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложений к настоящему договору.

Согласно приложению к договору об уступке прав (требований) ОАО «Промсвязьбанк» передало ОАО «Первое коллекторское бюро» право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Терехиной И.В., в сумме 80600 руб. 35 коп.

В судебном заседании также установлено, что ОАО «Первое коллекторское бюро» не является кредитной организацией, у него отсутствует лицензия на право осуществления банковской деятельности, что подтверждено Уставом истца и ответами на судебный запрос.

Принимая во внимание отсутствие у ОАО «Первое коллекторское бюро» лицензии на право осуществления банковской деятельности и отсутствие закрепленного в кредитном договоре и договоре поручительства согласия заемщика и поручителя на уступку банком обязательства по ним иной организации, не имеющей данной лицензии, суд считает, что уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъекту небанковской сферы при отсутствии согласия на то заемщика и поручителя противоречит действующему законодательству, личность кредитора с учетом требования о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности имеет существенное значение, поэтому исполнение договора цессии повлечет нарушение банковской тайны и нарушение прав заемщика и поручителя. В связи с этим, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Терехиной ФИО8, Фрадкиной ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение составлено 5 ноября 2014 г.