Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6300/2017 ~ М-6351/2017 от 11.09.2017

№ 2-6300/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 октября 2017 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Бингачовой Е.М.,

при секретаре Трофимовой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Камлач Л.А. к ПАО Банк ВТБ 24, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском по следующим основаниям. Между истцом и ПАО «ВТБ 24» 20.07.2017 заключен кредитный договор № о предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых. Дата возврата кредита 20.07.2022. Заключение кредитного договора обусловлено подключением к программе страхования, в связи с этим истцом была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе страхования, исходя из которого она была включена в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». За счет кредитных средств истцом внесена плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в размере 106329 руб., которая состояла из вознаграждения банка в размере 21265,80 руб., а также возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 85063,20 руб. В адрес ответчика 31.07.2017 была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате оплаченных денежных средств по договору страхования. 17.08.2017 получен ответ об отказе в расторжении договора страхования и возврате уплаченных сумм. Истец полагает данный отказ незаконным и необоснованным. Истец просит расторгнуть договор страхования от 20.07.2017, заключенный между ООО «СК ВТБ Страхование» и Камлач Л.В., взыскать с ПАО Банка «ВТБ 24» денежные средства в размере 105164,39 руб. в счет оплаты договора страхования от 20.07.2017, штраф и неустойку, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о слушании дела.

Представитель истца Шилик И.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ 24» Козина И.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Ответчик ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» своего представителя в судебное заседание не направил, извещены о слушании дела.

Суд, заслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст.1 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ). В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что 20.07.2017 между истцом и ПАО Банк «ВТБ 24» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Кредит предоставлен на потребительские нужды / на оплату страховой премии (п.11 согласия на кредит).

При оформлении кредита истец выразила свое согласие на подключение к программе страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», по программе «Финансовый резерв Лайф+», стоимость услуг банка по обеспечению страхования составила 106329 руб., из которых вознаграждение банка – 21265,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 85063,20 руб.

При подписании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» истец подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; истец сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения банком в число участников программы страхования; истец ознакомлена и согласна с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ей и понятны в полном объеме.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что предоставление кредита не было поставлено под условие личного страхования заемщика, а Камлач Л.А. добровольно выразила согласие на ее страхование ООО СК «ВТБ Страхование», имея возможность быть застрахованной у любого страховщика, заявление на подключение к программе страхования подписано собственноручно, что означает согласие со всеми его существенными условиями.

Доказательств ограничения ее права на свободу выбора услуг истцом не предоставлено. При подписании заявления Камлач Л.А. тем самым подтвердила, что с условиями договора страхования согласна, и обязалась их выполнять.

Сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям страхования. Договор заключен на период с 21.07.2017 по 20.07.2022. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники.

Истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии. В удовлетворении требования истцу отказано.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Договор страхования заключен между сторонами в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Принимая во внимание, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен 20.07.2017, заявление о расторжении договора страхования направлено истцом 31.07.2017, то есть за пределами срока, установленного договором страхования в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Определение страховщиком в договоре при осуществлении добровольного страхования более длительного срока, чем срок, установленный пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, является правом, а не обязанностью страховщика. При этом договор страхования, заключенный с истцом, условий о ином сроке, чем срок, определенный п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, не содержит.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст.958 ГК РФ, в соответствии с п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия страхования), разработанных на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», являющихся приложением к договору коллективного страхования, определен порядок прекращения договора страхования.

Условиями страхования определены случаи прекращения договора страхования. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п.6.2 Условий).

Принимая во внимание положения действующего законодательства, условия, на которых заключен договор страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования, заключенного 20.07.2017 между Камлач Л.А. и ООО «СК ВТБ Страхование».

Поскольку требования о взыскании страховой премии и неустойки производны от требования о расторжении договора страхования, в удовлетворении указанных требований также надлежит отказать.

Принимая во внимание, что судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не усматривается.

Учитывая изложенное, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Камлач Л.А. к ПАО Банк ВТБ 24, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Бингачова

Мотивированное решение изготовлено 08.10.2017.