Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4599/2020 ~ М-4759/2020 от 06.10.2020

Дело 2-4599/20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2020 г.                                                                                    г. Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе судьи Т.Л. Грачевой,

при секретаре В.О.Конновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Халитова Рамиля Растямовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

Халитов Р.Р. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что 01.04.2019 года между истцом и АО МС Банк Рус (далее - Банк) был заключен кредитный договор №19/МС/055091. Сумма кредита - 993 251 руб. 77 коп. Процентная ставка по кредиту - 10,90% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от 01.04.2019 г. и Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от 01.04.2019 г. Данный полис был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, на что в том числе указывает отсылка в Полисе к кредитному договору. В соответствии с данным Полисом страхования от 01.04.2019 г. по страхованию жизни и здоровья, Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - Ответчик), страховая премия 124 553 руб. 77 коп. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 02.03.2020 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования    возврата    суммы    страховой    премии    за    неиспользованный    период страхования. С данным требованием Истец обращался к Ответчику с претензией, однако ответа не последовало. До подачи искового заявления в суд, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен. Так как в досудебном порядке нарушенное право Истца восстановлено не было, исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям: Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 02.04.2019 г. по 02.03.2020 г. - 335 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца часть страховой премии в размере 101 703 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец не присутствовал о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, представил отзыв, в котором указал, что досрочное погашение кредита не влияет на вероятность наступления страхового случая, договор страхования был заключен добровольно, истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. Просил в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, АО «МС Банк Рус» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, представил возражения на иск.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По смыслу ст.ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как следует из материалов дела 01.04.2019 года между истцом и АО МС Банк Рус (далее - Банк) был заключен кредитный договор №19/МС/055091. Сумма кредита - 993 251 руб. 77 коп. Процентная ставка по кредиту - 10,90% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

Так же, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № 10302/528/8402/19 от 01.04.2019 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Заявитель подписал заявление о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В заявлении указано, что Заявитель Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал.

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»;         «Инвалидность Застрахованного».

В соответствии с условиями договора страхования по вышеуказанным рискам, страховая сумма устанавливается единой, и на дату заключения Договора страхования составляет сумму 993251, 77 руб. (п. 5.1. Договора страхования). При этом страховая сумма по указанным рискам, определяется в размере задолженности Застрахованного на дату страхового случая по договору потребительского автокредита, заключенному между Застрахованным и банком в дату, указанную в п. 8.2 настоящего Полиса-оферты (далее - Кредитный договор) в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Кредитному договору.

Договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору.

Заключенный между сторонами договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредитования и обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

В соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования, а условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязательны для страхователя.

При заключении договора Халитов Р.Ш. с Условиями страхования был ознакомлен, выразил согласие на заключение договора на содержащихся в полисе - оферте условиях и прилагаемых к нему Условиях страхования. Полис и Условия страхования на руки Халитов Р.Ш. получил, о чем свидетельствует его подпись в полисе – оферте.

Согласно п. 11.3 Договора страхования по рискам «Смерть» и «Инвалидность» - страховая выплата осуществляется в размере 100% задолженности Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору.

Таким образом, при наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, не зависимо погашена задолженность по кредиту или нет.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной нормы при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования.

При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п.8.3 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме.

В случаях, не предусмотренных п. 8.3 страховая премия не возврату не подлежит.

Таким образом, при досрочном расторжении договора по истечении 14 календарных рабочих дней возврат страховой премии Условиями страхования не предусмотрен.

Учитывая, что волеизъявление истца о расторжении договора страхования основано на его намерении возвратить часть страховой премии, что не предусмотрено ни условиями страхового полиса, ни Условиями страхования, ни положениями статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а так же учитывая, что связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, суд не усматривает оснований для расторжения договора страхования.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов заявлены как производные от основного, в связи с чем так же не подлежат удовлетворению, при этом, суд считает необходимым отметить, что вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, положения ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» применению по настоящему делу не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных истцом требований отсутствуют основания для взыскания в пользу истца штрафа, взыскании расходов, понесенных в связи с    обращением к нотариусу, отсутствуют.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон ( ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

            При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

Руководствуясь ст. ст.12, 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Халитова Рамиля Растямовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд г. Ульяновска в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                            Т.Л. Грачева