Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-623/2011 ~ М-36/2011 от 11.01.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 18 апреля 2011 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Макаровой Ю.М.,

при секретаре Жирных О.В.,

рассмотрев единолично в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дерюшева Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,

установил:

Дерюшев Е.В.обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя, просит взыскать с ответчика расходы понесенные по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 41482 рубля 10 копеек, расходы понесенных по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 12116 рублей 82 копейки, в счет компенсации морального вреда 4000 рублей

Требования мотивированы тем, что 28 мая 2008 г. между Дерюшевым Е.В. и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 312169 руб. 75 коп. В день выдачи кредита Дерюшев Е.В. уплатил банку комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 12166 рублей 82 копейки, а также ежемесячно оплачивает комиссию за обслуживание ссудного счета, предусмотренную п. 4.10 кредитного договора, в размере 1560 рублей 85 копеек, что составляет 0,5 % от суммы кредита, по состоянию на декабря 2010 года истец внес платежи по указанным комиссиям в размере 41482 рублей 10 копеек. Считает данные действия банка незаконными поскольку, в соответствие с действующим законодательством, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Таким образом, условия кредитного договора о платности обслуживания кредита, подключение к Программе страхования не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. Кроме того, действиями Банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 4000 руб.

08 февраля 2011 года истец обратился с заявлением об уточнении исковых требований, в котором просил взыскать с ответчика расходы понесенные по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 41482 рубля 10 копеек, расходы понесенных по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 12116 рублей 82 копейки, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования истца из расчета 3 % от суммы понесенных расходов по оплате комиссии в размере 51456 рублей, в счет компенсации морального вреда 4000 рублей, судебные расходы на оформление доверенности на представителя в размере 800 рублей, на участие представителя в судебном заседании 7000 рублей.

В судебное заседание истец Дерюшев Е.В. не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом и своевременно.

Представитель истца Гаврилова И.Г. (полномочия проверены) в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что ответчику в декабре 2010 г. была направлена претензия с требованием о возврате незаконно удержанных банком сумм, письменного ответа на которую истец не получил, но ему позвонили из банка и устно пояснили, что претензия удовлетворена не будет.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, возражений против иска не представил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражал.

Исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, выслушав объяснения представителя истца, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

По смыслу приведенных положений закона при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Поскольку выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, согласно предложения о предоставлении кредита в российских рублях и открытии банковского счета от 28 мая 2008 года, на условиях указанных в данном предложении между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Дерюшевым Е.В. 28 мая 2008 года был заключен кредитный договор (оферта) №17014157226 по условиям которого, Банк предоставил Дерюшеву Е.В. кредит в сумме 312 169 руб. 75 коп. сроком на 48 месяцев.

В соответствии с п. 4.9 общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. З-029), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между Дерюшевым Е.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», заемщик уплачивает банку единоразовую комиссию за предоставление кредита, одновременно с первым ежемесячным платежом. Размер комиссии за предоставление кредита устанавливается в Предложении.

Пунктом 4.10 общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. З-029), установлено, что за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими условиями, предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счет в соответствии с настоящими условиями и предложением по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих условиях и предложении.

Доводы представителя истца о том, что за время пользования кредитом, то есть с 28 мая 2008 года Дерюшевым Е.В. была уплачена банку комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере 12116 рублей 82 копейки и комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 41482 рубля 10 копеек подтверждаются представленными суду квитанциями, а также графиком платежей, из которого следует, что ежемесячная сумма комиссии, взимаемая банком за ведение и обслуживание ссудного счета составляет 1560 рублей 85 копеек в месяц оплачивалась наряду с ежемесячными платежами в погашение задолженности по кредиту, за период с июня 2008 г. по декабрь 2010 г. составила 41482 руб. 10 коп.; распечаткой по лицевому счету № 40817810417014157226, из которой следует, что 28 мая 2008 года Дерюшевым была оплачена комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере 12116 рублей 82 копеек, а также за период с 30.06.2008г. по 04.12.2010 года уплачена комиссия по договору № 17014157226 от 28.05.2008г. в сумме 41482 руб. 10 коп.

Из этого следует, что обязанность банка по выдаче кредита и возможность получения заемщиком денежных средств по данному договору ставится в зависимость от уплаты заемщиком комиссии за присоединение к программе страхования клиентов и ежемесячных платежей за обслуживание кредита.

Таким образом, суд считает, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение в кредитный договор комиссии за присоединение к программе страхования клиентов и за обслуживание кредита является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Указанное условие договора, заключенного между сторонами, ущемляет права истца как потребителя, в силу чего является недействительным и не влечет юридических последствий, в связи, с чем исковые требования в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования клиентов в размере 12116 рублей 82 копейки, а также комиссии за обслуживание кредита в сумме 41482 руб. 10 коп. подлежат удовлетворению, всего в сумме 53598 руб. 92 коп.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки на основании ст.31 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 3% от неудовлетворенных ответчиком требований в сумме 51 456 рублей. В соответствии с представленным расчетом представителем истца неустойка составляет 51456 руб. за период с 23.12.2010 г. по 25.01.2011г. в количестве 32 дней из расчета 3% в день -1608 рублей (3% от 53598 руб. 92 коп.). При этом суд считает неправильным расчет периода неустойки. С момента получения ответчиком претензии, которая согласно почтового штампа поступила ответчику 29 декабря 2010 года, 10-ти дневный срок для удовлетворения требования истца истекал 11 января 2011 года, следовательно, неустойку следует рассчитывать за период с 12 января 2011 года по 25 января 2011 года – 14 дней, что составляет сумму 22512 рублей (из расчета 3 % от 53598 рублей 92 копейки = 1608 руб. в день х 14 дней= 22512 руб.).

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом незначительного периода неисполнения ответчиком требований истца о возврате оплаченного платежа за обслуживание ссудного счета (14 дней), суд считает требуемую истцом сумму неустойки (51456 руб.) явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, считает необходимым уменьшить ее размер и взыскать с пользу истца 12 000 руб.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что право Дерюшева Е.В. нарушено взиманием комиссии за обслуживание кредита, в связи, с чем он испытывал нравственные страдания, так как, нуждаясь в денежных средствах, в связи, с чем и обращался за кредитом, вынужден был часть из них возвратить банку, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, руководствуясь требованиями статьи 1101 ГК РФ о разумности и справедливости при определении размера компенсации, суд считает необходимым снизить размер компенсации морального вреда до 1000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, устанавливающей стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов, с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Дерюшева Е.В. подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей, которые подтверждаются договором и распиской о получении денежных средств, а также 800 рублей за оформление доверенности на представителя.

С учетом положений ч.1 ст. 103 ГПК РФ, устанавливающей, что с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, с ООО КБ «Ренессанс Капитал» надлежит взыскать госпошлину в размере 2367 руб. 97 коп. (2167 руб. 97 коп. - за требования имущественного характера, удовлетворенные в сумме 65598 руб. 92 коп. (53598 руб. 92 коп. + 12000 руб. = 65598 руб. 92 коп) и 200 руб. за требование о компенсации морального вреда).

Кроме того, в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Следовательно, с ответчика надлежит взыскать штраф в размере 33299 рублей 46 копеек (66598 руб. 92 коп. х 50% = 33299 руб. 46 коп.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,233-234 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Дерюшева Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Дерюшева Е.В. расходы понесенные по оплате комиссии за обслуживание кредита в сумме 41 482 рубля 10 копеек, расходы, понесенные по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента в сумме 12116 рублей 82 копейки, неустойку в сумме 12000 рублей, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 7000 рублей, за оформление доверенности 800 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2367 руб. 97 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» штраф в доход местного бюджета в размере 33299 рублей 46 копеек.

Разъяснить ответчику право подать в Ленинский районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение 7 суток со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярском краевом суде в течение 10 суток по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: Ю.М. Макарова