Решение по делу № 2-557/2015 ~ М-517/2015 от 02.12.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2015 г.                         с.Чара

Каларский районный суд

Забайкальского края в составе:                

председательствующего судьи Пешковой О.Н.,

при секретаре              Селиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-557/2015 по исковому заявлению М.О.Н. к ПАО «ВТБ-24» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя тем, что между ним и банком был заключен кредитный договор N № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. По мнению истца, в договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Ответчик заключил с истцом договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с условиями Согласия на кредит процентная ставка годовых составляет 16,95%, однако полная стоимость кредита составляет 18,32 %, таким образом, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца. Условиями Согласия на кредит установлена пеня за просрочку обязательств по кредиту 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, в связи с чем истец считает установление таких процентов злоупотреблением права. Просит суд признать пункты договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

    В судебном заседании установлено следующее.

    Истец М.О.Н. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.

    Представитель ответчика ПАО «ВТБ-24» ходатайствует о рассмотрении в отсутствие, выражает несогласие с исковыми требованиями по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.____).

    Суд, оценив и проанализировав в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора 06.11.2013г.) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статей 168 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.09.2013, предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 и М.О.Н. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ М.О.Н. дал письменное согласие на кредит в ПАО ВТБ-24, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита.

Своей подписью в Согласии подтвердил, что ВТБ 24 информировал о размере суммы кредита и срок кредита. Размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита. Уведомление, предоставленное Банком заемщику до подписания настоящего Согласия, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью договора (л.д.______).

В Уведомлении о полной стоимости кредита заемщик лично расписался о том, что уведомлен о полной стоимости кредита, уплате процентов по кредиту (л.д._________).

Пунктом 9 Анкеты-заявления указано, что выразил согласие на предоставление кредита по вновь открываемому счету на срок действия договора, при этом данная анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ-24 и Распиской в получении международной банковской карты представляет собой Договор о предоставлении и использовании карты (л.д.______).

ДД.ММ.ГГГГ банк открыл счет, перечислив на него денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что истцом не оспаривается.

При таком положении, учитывая содержание ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора № на основании оферты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ: все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец просит расторгнуть кредитный договор, при этом, указал, что банк не информировал его о полной стоимости кредита; он был лишен возможности определять условия договора; просит снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из того, что существенного нарушения условий договора со стороны банка в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора.

Доводы истца о том, что он не был информирован о полной стоимости кредита, суд находит несостоятельными.

Информация о полной стоимости кредита содержится в Согласии, Уведомлении, Графике платежей, составила 18,32% годовых на дату расчёта кредита. Указанные документы содержат подпись заемщика.

При таком положении, принимая во внимание, что заемщик подтвердил, что ему известна информация о полной стоимости кредита, получена полная и достоверная информация о кредитах, в том числе обо всех затратах, связанных с их предоставлением, оснований к удовлетворению требований М.О.Н. в данной части у суда также не имеется.

Таким образом, подписав заявление-оферту, истец выразил согласие с изложенными в ней условиями. Доказательств того, что М.О.Н. выражал свое несогласие с условиями, просил определить условия иным образом, а также доказательств понуждения к заключению данного договора, истцом в материалы дела не представлено.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора до заемщика доведена информация обо всех существенных условиях кредитного договора, а именно: о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, о порядке погашения кредита, перечне и размере платежей, которые заемщик должен уплатить в случае несоблюдения им условий кредитного договора, до сведения заемщика была доведена и информация о полной стоимости кредита в соответствии с Указанием ЦБ РФ от дата N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшем на дату предоставления кредита. Факт не предоставления Банком достоверной информации об условиях кредитного договора, включая информацию о процентных ставках, размерах плат, порядке погашения и обеспечения исполнения обязательств судом не установлен.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора, содержание заключенного между ПАО ВТБ-24 и М.О.Н. договора, суд приходит к выводу о том, что получение кредита являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было.

Кроме того, суд соглашается с доводами ответчика о том, что законодательством установлен запрет требовать признания оспоримой сделки недействительной тем лицам, которые ранее её одобрили или своими действиями подтвердили намерение её исполнить, как то следует из положений ст. 166 ГК РФ.

    В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца со стороны ответчика и требования М.О.Н. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковое заявление М.О.Н. к ПАО «ВТБ-24» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Каларский районный суд Забайкальского края в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Каларского районного суда О.Н. Пешкова