Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-420/2019 (2-3960/2018;) ~ М-4047/2018 от 24.12.2018

Дело №2-420/2019

24RS0035-01-2018-004969-35

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 апреля 2019 года                                                                                       г.Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Лощакова Д.В.

при секретаре Козловской А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к Ильиной Ирине Александровне о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный» обратился в суд с иском к Ильиной Л.А. о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору от 27.03.2016года в размере 62 644 рубля 72 копейки. Свои требования истец мотивировал тем, что 27.03.2016года между ним и ответчицей был заключен договор кредитования № 16/0907/00000/402587, в соответствии с которым ответчица получила в банке кредит в сумме 71 491 рубль 20 копеек на срок до востребования с условием уплаты процентов за него. В соответствии с условиями заключенного договора, ответчица обязалась погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии) и часть основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк исполнил свои обязательства, предоставил ответчице кредитные средства в полном объеме, при этом заемщица свои обязательства по возврату задолженности не исполняет. Общая задолженность по кредитному договору за период с 14.02.2017 года по 05.12.2018 года по состоянию на 05.12.2018года составила 62 644 рубля 72 копейки, в том числе 37 440 рублей 77 копеек основной долг, 16 513 рублей 18 копеек проценты за пользование кредитом и 8 690 рублей 77 копеек задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный» Вавилина Е.В. не явилась, о дате и времени извещена надлежащим образом, при предъявлении иска просила о рассмотрении дела в её отсутствие ( л.д.6,12,46).

Ответчица Ильина И.А. в судебном заседании заявленные требования не признала в полном объеме, пояснив суду что факт заключения кредитного договора между сторонами не оспаривает, а также наличие задолженности по кредитному договору. Последний платеж ею был произведен 04.12.2017 года в размере 50 000 рублей, после чего платежи ею по кредиту более не производились. Просрочку по кредиту она допустила из-за возникших финансовых трудностей. При заключении кредитного договора работник банка ей не разъяснила условия договора, график платежей не выдала. Позже, дома, ознакомившись с условиями кредитного договора она узнала, что ей был предложен кредитный продукт, который предназначен преимущественно для проведения безналичных операций и ставка по нему составила фактически 39% годовых. С данными условиями она не согласна. Кроме того, при получении кредита из его суммы была вычтена сумма страховой премии в размере 12 807 рублей, при этом ей было разъяснено, что данную сумму возможно вернуть в страховой компании в течении пяти дней. Адрес расположения страховой компании в договоре страхования указан в г.Москве и за пять дней невозможно фактически вернуть сумму страховки. 09.11.2017 года она обратилась к ответчику с требованием о выдаче ей графика платежей, но ответа на свое заявление она не получила.    Считает, что банком должна быть изменена процентная ставка по вышеуказанному кредиту до 28,952 % годовых и, исходя из неё, рассчитаны проценты.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 27.03.2016 Ильина И.А. обратилась в Банк с анкетой, в тот же день сторонами на основании заявления на заключение договора кредитования в ПАО «Восточный экспресс Банк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № 16/0907/00000/402587 с лимитом кредитования 71 607 рублей, сроком до востребования с условием уплаты процентов в размере 29,00 % годовых при совершении клиентом безналичных операций и 59,00 % годовых при совершении клиентом наличных операций, в котором заемщица согласилась, что плата за оформление карты VISA INSTANT ISSUE составляет 800 рублей, плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в банкоматах Банка и сторонних банках - 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 4 279 рублей. Истица согласилась с тем, что кредитный продукт «Равный платеж: Жизнь» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем списания денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) заемщика. Банк направляет заемщику СМС уведомление о размере МОП и дате платежа. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита до 50 000, 00 руб. составляет 590, 00 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50 001, 00 до 100 000, 00 руб. - 600, 00 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 000, 00 руб. - за факт образования просроченной задолженности два раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа и т.д.. Кроме того, одновременно 27.03.2016 года Ильина И.А. обратилась в банк с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный". Из заявления Ильиной И.А. следует, что она ознакомилась с условиями договора, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять; ознакомилась с тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора, просит признать их неотъемлемой частью заявления. Заявление является подтверждением факта заключения договора комплексного банковского обслуживания. Из условий заявления также следует, что Ильина И.А. выразила согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. То есть, подписав указанные документы о заключении договора кредитования, Ильина И.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте Банка, и в иных местах оказания услуг Банка (в том числе в торговых сетях), просила признать их неотъемлемой частью заявления.

Также Ильиной И.А. 27.03.2019года было подписано заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций Страхование жизни и здоровья № 16/0907/00000/402587, согласно которому Ильина И.А. ( страхователь) просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на страховую сумму 64 680 рублей со сроком страхования с 27.03.2016года по 26.03.2019года. В этот же день между ней и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования ( полис –оферта), согласно которому размер страховой премии составляет 12 807 рублей и уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 5 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика.

Выгодоприобретателями по договору являются застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники. Из заявления следует, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в банке. 27.03.2016года Ильина И.А. подписала согласие на дополнительные услуги, в том числе на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

         Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислил Ильиной И.А. сумму кредитных средств. При этом свои обязательства по кредитному договору ответчицей с февраля 2017 года исполнялись ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном размере, с мая по ноябрь 2017 года платежи не производились вообще. Затем 04.12.2017 ответчицей был произведен платеж в сумме 50 000 рублей, из которых 22 005 рублей 14 копеек были перечислены банком в погашение основного долга, 19 276 рублей 03 копейки в погашение начисленных процентов за пользование кредитом, а также 1 863 рубля 03 копейки в погашение просроченных процентов и 6 855 рублей 80 копеек в погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением – офертой ответчицы о заключении договора кредитования № 16/0907/00000/402587 от 27.03.2016года, заявлением клиента к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», согласием на дополнительные услуги от 27.03.2016года, заявлением на добровольное страхование клиентов финансовых организаций, заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», полисом офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций, анкетой заявителя, выпиской из лицевого счета ответчицы за период с 27.03.2016года по 05.12.2018 года, общими условиями Договора потребительского кредита и банковского специального счета, приходным кассовым ордером от 04.12.2017года на сумму 50 000 рублей, представленными истцом расчетами задолженности.

         Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

         В соответствие со ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

          Поскольку, как установлено в судебном заседании, в период с февраля 2017 года платежи по кредиту производились ответчицей несвоевременно и не в полном объеме, а с января 2018 года не производятся вообще, суд полагает, что нарушение ответчицей своих обязательств по кредитному договору является существенным, в связи с чем истец имеет право требовать от нее досрочного возврата всей суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и предусмотренных договором штрафов за нарушение сроков внесения платежей.

         В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчицы просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 8 690 рублей 77 копеек суд считает необходимым отказать в связи со следующим.

         В соответствии со ст.ст. 421,422 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования! на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст.809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п.1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

В абзаце 3 пункта 15 названного постановления содержится разъяснение, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, а также п.4.6 Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты Банку за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности, которая при сумме кредита от50 001 рублей до 100 000 рублей составляет 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% процентов от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Заемщик понимает и соглашается с тем, что в случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше МОП по истечении платежного периода обязуется оплатить штраф за каждый просроченный МОП. Датой начисления штрафа считается дата нарушения сроков погашения кредитной задолженности.

Вместе с тем, Банком за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в расчет включены просроченные проценты за пользование кредитом, формула расчета которых складывается из суммы МОП умноженной на проценты по ставке 59 % годовых, количество дней просроченного платежа, тогда как неустойка - штраф за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заключенного с ответчицей начисляется в твердой денежной сумме за каждый просроченный МОП.

Оценив условия кредитного договора, учитывая положения вышеприведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае сумма начисленных просроченных процентов в размере за пользование кредитными средствами по ставке 59 % годовых ежемесячно в случае нарушения заемщиком обязательств представляет собой меру гражданско - правовой ответственности должника за нарушение обязательства, при этом не предусмотренную договором, в связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований в этой части.

Из представленного истцом суду расчета (л.д.7-8, 71-72) следует, что сумма основного долга по кредиту составляет 37 440 рублей 77 копеек, 16 513 рублей 18 копеек сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом и 8 690 рублей 77 копеек сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом. При этом из внесенных ответчицей платежей в счёт погашения задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом истцом зачтено 21.02.2017г. 14 рублей 21 копейка и 04.12.2017г. 1 863 рубля 03 копейки.

Соглашаясь с арифметической правильностью этих расчетов и с учетом вышеизложенного, суд считает необходимым зачесть указанные суммы 14 рублей 21 копейка и 1 863 рубля 03 копейки в счет погашения начисленных процентов, поскольку их зачисление в счет погашения задолженности по начисленным просроченным процентам являлось неправомерным.

Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом таким образом составит: 16 513 рублей 18 копеек - 14 рублей 21 копейка и 1 863 рубля 03 копейки = 14 635 рублей 94 копейки.

    Таким образом, всего взысканию с ответчицы в пользу истца подлежит 37 440 рублей 77 копеек (основной долг) + 14 635 рублей 94 копейки = 52 076 рублей 71 копейка.

Доводы Ильиной И.А. о том, что при подписании кредитного договора ей не разъяснили условия договора, график платежей не выдали, был предложен кредитный продукт, который предназначен преимущественно для проведения безналичных операций и ставка по нему составила фактически 39% суд считает необоснованными.

Как установлено в судебном заседании при заключении кредитного договора ответчице был открыт счет ТБС № 40817810309070023137, установлен лимит кредитования и выдана кредитная карта. Согласно выписке по лицевому счету Ильиной И.А., кредит последней был предоставлен за минусом суммы страховой премии. Получив кредит ответчица использовала его по своему усмотрению, что ею не оспаривалось. Учитывая изложенное суд приходит к выводу о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, действия, направленные на его заключение, сторонами были выполнены, в связи с чем между истцом и ответчицей 27.03.2016года был заключен договор кредитования № 16/0907/00000/402587 на вышеприведенных условиях.

         В связи с частичным удовлетворением исковых требований и пропорционально удовлетворенной их части, в соответствие со ст.98 ГПК РФ, суд также считает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца 1 725 рублей 85 копеек в возмещение судебных расходов по оплате при подаче иска государственной пошлины.

         На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к Ильиной Ирине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ильиной Ирины Александровны в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» 52 076 рублей 71 копейку и 1 725 рублей 85 копеек в возмещение судебных расходов.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий