Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-772/2015 ~ М-732/2015 от 19.03.2015

Дело № 2-772/2015

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2015 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Т.С.,

при секретаре                                      Шостак И.С.,

с участием ответчика Прокопова В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества "Альфа-Банк" к Прокопову В. И. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,

установил:

АО "Альфа Банк" обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Прокопова В.И. сумму задолженности по соглашению о кредитовании № МОHJRR20S12112201409 от 23.11.2012 в размере 167214,04 рубля, в том числе: 139946,88 рублей – основной долг, 12200,13 рублей – проценты, 15067,03 рубля – неустойка.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.11.2012 между ОАО "Альфа-Банк" и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита, по условиям которого ответчику была предоставлена сумма лимита в размере ... рублей, под 28,99 % годовых, с условиями ежемесячного внесения суммы платежа. Ответчик воспользовался предоставленной суммой, однако обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

В судебное заседание представитель истца АО "Альфа-Банк", будучи уведомленным о месте и времени разбирательства по делу в установленном порядке, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Прокопов В.И. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, пояснив, что действительно имеется задолженность, которая, по его мнению, составляет небольшую сумму, поскольку списание денежных средств истцом осуществлялось в нарушение ст. 319 ГК РФ. Контррасчет представить не может. Кроме того, не согласился с суммой неустойки, просил ее снизить.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводам об удовлетворении исковых требований частично.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключение договора.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен, в том числе путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытии и кредитовании счета кредитной карты, банк и Клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта Банком предложения Клиента.

В соответствии с п. п. 3.1, 7.1, 9.1, 9.2 указанных Общих условий предоставление Кредитов осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования. Первоначально установленный Лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Банк вправе: увеличить Лимит кредитования.

Из материалов дела следует, что 22.11.2012 Прокопов В.И. обратился в ОАО "Альфа-Банк" с заявлением-офертой на получение кредитной карты с лимитом ... рублей.

На основании его заявления между сторонами было заключено кредитное соглашение № МОHJRR20S12112201409. В соответствии с условиями указанного соглашения банк перечислил денежные средства заемщику (с увеличением в последующим лимита) в размере ... рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составляют - 28,99% годовых. Сумма займа подлежит возврату по внесению ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа установленного соглашением о кредитовании.

Прокопов В.И. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету ...

Согласно части 4 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа Банк» в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования \кредитным предложением \ предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей (если кредит предоставляется в рублях), 10 долларов США (если кредит предоставляется в долларах США), 10 евро (если кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; - проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих общих условий кредитования, - комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

Главой 8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа Банк» предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просеченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета кредитной карты: по Кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением \ кредитным предложением\ Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты – неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равными 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Поскольку Прокопов В.И. обязательства по кредитному соглашению не исполнял, образовалась задолженность по указанному кредитному соглашению перед ОАО "Альфа-Банк", которая в соответствии с расчетом, представленным банком на 10.03.2015 составляет 139946,88 рублей – сумма основного долга, 12200,13 рублей – проценты за пользование кредитом, 3538,12 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 11528,91 рублей - неустойка за несвоевременную уплату основного долга.

Данный расчет задолженности судом признает верным, доказательств в опровержение данного расчета не представлено, в связи с чем требования истца о взыскании задолженности 139946,88 рублей – сумма основного долга, 12200,13 рублей – проценты за пользование кредитом подлежащими удовлетворению.

В соответствии п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке:

- в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

- во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

- в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании;

- в пятую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

- в шестую очередь - просроченная сумма Кредита;

- в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание счета Кредитной карты;

- в восьмую очередь - комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты;

- в девятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом;

- в десятую очередь - сумма Кредита.

Доводы ответчика о том, что списание денежных средств осуществлялась с нарушением ст. 319 ГК РФ, судом отклоняются, поскольку со всеми условиями предоставления и погашения кредита был предварительно ознакомлен и согласен, о чем имеется соответствующая запись в анкете-заявлении о предоставлении карты. Самостоятельных требований о применений последствий недействительной сделки ответчиком не заявлялось.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При применении ст. 333 ГК РФ необходимо руководствоваться разъяснениями, данными в совместных Постановлениях Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (п. 42) и от 8.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (п. 7), из которых следует, что неустойка имеет компенсационную природу и ее размер должен соотноситься как с последствиями неисполнения денежного обязательства, так и иными обстоятельствами, влияющими на размер процентных ставок, в том числе не имеющими прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с толкованием положений ст. 333 ГК РФ, изложенным в Определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно представленному расчету, сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов составляет 15067,03 рубля или 395% годовых, учитывая заявление ответчика о снижении неустойки, нарушение сроков внесения платежей по кредиту (как пояснил ответчик, последний платеж был в апреле 2015 года, что подтверждается выпиской по счету), размер неустойки по сравнению с величиной процента за пользолвание чужими денежными средствами, суд приходит к выводу о ее снижении неустойки в 5 раз, и взысканию суммы в размере 3 013, 40 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований частично, исходя из размера взыскиваемой суммы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 273 рубля, в соответствии с платежным поручением от 10.03.2015 № 90554.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО "Альфа-Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с Прокопова В. И. в пользу АО "Альфа-Банк" сумму задолженности по соглашению о кредитовании № МОHJRR20S12112201409 от 23.11.2012 в размере 153637,71 рублей, в том числе: 139946,88 рублей – основной долг, 12200,13 рублей – проценты, 3 013, 40 рублей - неустойка.

Взыскать с Прокопова В. И. в пользу АО "Альфа-Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 273 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья            Журавлева Т.С.