Решение по делу № 2-1930/2016 ~ М-1903/2016 от 08.11.2016

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 декабря 2016 года

Чишминским районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Якупова Н.З.,

при секретаре Насибуллиной Д.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Усманову С.Ф. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», банк, истец) обратился в суд с иском о взыскании с ответчика Усманова С.Ф. задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Усмановым С.Ф. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №, который в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) в любой момент мог быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора кредитной карты являются заявление-анкета, подписанное ответчиком Усмановым С.Ф., тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Такой договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Факт ознакомления ответчика Усманова С.Ф. с тарифами и общими условиями, доведения информации до ответчика (потребителя) подтверждается собственноручной подписью ответчика в заявлении-анкете.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (не применяемому к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора кредитной карты, банк выпустил на имя ответчика Усманова С.Ф. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора кредитной карты не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик Усманов С.Ф., в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платежи, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора кредитной карты (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком Усмановым С.Ф. своих обязательств по договору кредитной карты, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг данный договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности Усманова С.Ф. был банком зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора кредитной карты банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика Усманова С.Ф. перед банком составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явился. При таком положении, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела без его участия в судебном разбирательстве.

Ответчик Усманов С.Ф. в судебное заседание не явился, вернулся конверт с отметкой «истек срок хранения».

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих деле, при принятии судом предусмотренных законом мер для их извещения и при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав представленные материалы дела, оценив все собранные доказательства по делу, считает требования истца АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица в силу положений ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По общим правилам п. 4 ст. 421, ст. 310 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок (ст. 434 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ посредством активации ответчиком Усмановым С.Ф. полученной им на основании его заявления-анкеты кредитной карты АО «Тинькофф Банк» между АО «Тинькофф Банк» и Усмановым С.Ф. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты АО «Тинькофф Банк». Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Тем не менее, в соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но также путем обмена документами.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть путем совершения акцепта лицом, получившим оферту (путем принятия предложения заключить договор).

Выраженное ответчиком Усмановым С.Ф. в его заявлении-анкете предложение о заключении договора кредитной карты, адресованное АО «Тинькофф Банк», было истцом принято посредством совершения действий по выпуску и выдаче ответчику не активированной кредитной карты, которая ответчиком была получена и ДД.ММ.ГГГГ активирована. Все согласованные сторонами существенные условия их договора изложены в его составных частях: в заявлении-анкете Усманов С.Ф. на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк», Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и Тарифном плане АО «Тинькофф Банк».

Анализ условий заключенного сторонами договора кредитной карты показывает, что этот договор содержит с учетом положений п. 1 ст. 819 ГК РФ и ч. 2 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в частности, существенные условия о процентной ставке по кредиту, о стоимости банковских услуг, имущественной ответственности за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам внесения минимального платежа.

В соответствии с Тарифным планом процентная ставка по кредиту является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного внесения ответчиком обязательного минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением времени, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору установлено не было, поскольку согласно договору сторон ответчик вправе был сам определять порядок и сроки погашения текущей задолженности, имея возможность пользоваться лимитом как полностью, так и частично, но будучи обязанным ежемесячно вносить минимальный платеж в указанном в Тарифном плане размере (не более 6% задолженности мин. 600 руб.).

Таким образом, в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ Усмановым С.Ф. и АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты был заключен.

Договор кредитной карты между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком в соответствии со ст. 421 ГК РФ является смешанным, содержит в себе условия договора кредитной линии с лимитом, размер которого, исходя из существа договора кредитной линии, может банком меняться, что согласовано сторонами в договоре и с учетом характера договора не противоречит закону, и договор кредитной карты содержит условия о возмездном оказании услуг, вследствие чего регулируется нормами главы 42 ГК РФ о займе и кредите и нормами главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг. Кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, что не влечет штрафных санкций, но не сделал этого, мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифном плане.

Предоставленными истцом сведениями из автоматизированной базы данных о производившихся операциях по активированной Усмановым С.Ф. банковской карте в соответствии с договором № подтверждается обстоятельство выполнения АО «Тинькофф Банк» своих обязательств по кредитованию ответчика. Денежные средства предоставлялись истцом ответчику Усманову С.Ф. без использования банковского счета клиента. АО «Тинькофф Банк» осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Факт получения ответчиком кредитных средств, в том числе с их обналичиванием, подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, а также поступавшими в банк в электронной форме реестрами платежей.

Расчет задолженности Усмановым С.Ф. по договору кредитной карты № с АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ правильно произведен истцом в соответствии с условиями данного договора. Исходя из указанных в Тарифном плане размеров ответчику были правильно начислены суммы процентов, дифференцированных в зависимости от вида операций, а также в зависимости от своевременности либо несвоевременности внесения минимального платежа, суммы комиссий за выдачу наличных денежных средств и за перевод денежных средств через МПС (за совершение операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка), а также штрафы за невнесение ответчиком в установленные сроки обязательного минимального платежа.

Получая кредитование от истца, ответчик Усманов С.Ф. свои обязательства по договору с АО «Тинькофф Банк» выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по внесению обязательного минимального платежа, чем нарушал условия данного договора (п.5.11, 7.2.1 Общих условий), поэтому истец в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг ДД.ММ.ГГГГ договор кредитной карты с Усмановым С.Ф. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности Усманова С.Ф. был зафиксирован банком, дальнейшего начисления процентов и комиссий банк не осуществлял.

Между тем расторжение договора кредитной карты банком не освобождает заёмщика от обязанности по возврату кредита, по уплате процентов за пользование им в размере, установленном договором, и договорной неустойки.

В соответствии с проверенным судом расчетом истца и в силу выше приведенных правовых норм, условий договора сторон № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Усманова С.Ф. в размере <данные изъяты> копеек в пользу АО «Тинькофф Банк» должна быть взыскана.

В связи с удовлетворением иска АО «Тинькофф Банк» и положениями ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению за счет ответчика документально подтвержденные судебные расходы АО «Тинькофф Банк» на уплату при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с Усманову С.Ф. задолженности по договору кредитной удовлетворить.

Взыскать с Усманову С.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - сумма просроченных процентов, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы.

Взыскать с Усманову С.Ф. понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Чишминский районный суд РБ.

Копия верна

Судья :          Н.З. Якупов