Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-983/2015 ~ М-822/2015 от 14.09.2015

                                    Дело № 2-983/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 ноября 2015 года                        г. Заозерный

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Никитенко Л.Ф.,

при секретаре Лупановой В.Ю.,

рассмотрев гражданское дело по иску Биндаревой ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

    Биндарева Л.Л. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Биндаревой Л.Л. был заключен Кредитный договор № по которому Заемщику был предоставлен денежный кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев.

При заключении Кредитного договора Заемщик подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, которым согласился, что, подписывая настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Плата за включение в Программу страховой защиты заёмщиков в размере 28598,13 рублей была уплачена при заключении Кредитного договора. Считает, что ее права как потребителя нарушены, т.к. в расчет полной стоимости кредита включена плата за включение в программу страховой защиты Заемщиков, при этом ответчиком не был доведен до сведения истца размер платежа Заемщика в пользу третьего лица – страховщика. На заявленную претензию ответчиком ответа не дано.

Просит признать условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО ПАО «Совкомбанк» и Биндаревой Л.Л. недействительными: в части оплаты расходов за подключение к Программе страхования.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Биндаревой Л.Л. незаконно удержанные денежные средства (страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события и недобровольная потеря работы) в размере <данные изъяты> рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей; сумму процентов, выплаченных на удержанную сумму(плата за страхование) <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение сроков требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; <данные изъяты> рублей за оказание юридических услуг; 1 <данные изъяты> рублей за оформление нотариальной доверенности; штраф в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу Истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Далее, истец увеличил исковые требования, просит взыскать проценты начисленные на уплаченное вознаграждение за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> рубля.

В судебном заседании представитель истца ООО «Ю А Константа» Беспаликов А.Д., действующий по доверенности, поддержали исковые требования.

Представитель ответчика Суренкова О.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представила отзыв на исковое заявление и пакет документов по предоставлению кредита, с иском не согласна, и пояснила, что в банке существует два вида кредитования – со страхованием и без него. Истица выбрала вид кредитования – со страхованием, подписала заявление-оферту со страхованием, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев по договору страхования, заключенному ПАО "Совкомбанк, и согласилась оплатить банку плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, размер которой был с ней согласован в договоре и составил <данные изъяты> руб., Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено. Истице была предоставлена информация о размере страховой премии в пользу страховой компании. Считает, что требования истицы о взыскании неустойки, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами необоснованны. Кроме этого, считает иск необоснованным в связи с тем, что кредитный договор закрыт. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

На основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что предусмотрено статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункта 1 которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Биндаревой Л.Л. был заключен Кредитный договор № по которому истице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 32,00% годовых сроком на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.

    Из содержания п. 8 заявления-оферты, подписанной истцом, следует, что Биндарева Л.Л. понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен заемщику Банком. Он полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг.

При заключении указанного кредитного договора Биндаревой Л.Л. также подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев.

Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, уплачивается одновременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании, что составляет 28598,13 рублей.

Таким образом, представленными банком документами на получение кредита истицей подтверждается, что она была ознакомлена с размером платы за включение в программу страхования.

Согласно заявлению-оферте со страхованием, подписанной истцом, Биндарева Л.Л. была ознакомлена с условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" и поручила Банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе Б заявления-оферты, на ее уплату, дала согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защите заемщиков, по условиям которой она является застрахованным лицом, в данном документе также имеется подпись, выполненная истцом.

С графиком осуществления платежей Биндарева Л.Л. также была ознакомлена, о чем имеется ее подпись.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора на изложенных условиях Биндарева Л.Л действовала по собственному волеизъявлению, сделала добровольный выбор условий обеспечения исполнения кредитных обязательств, и согласилась с предложенными банком условиями кредитования со страхованием, в том числе с условием о размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и размере ежемесячных платежей по кредиту согласилась, доказательств, свидетельствующих о навязанности услуг страхования при предоставлении кредита судом не установлено. Истицей таких доказательств суду не предоставлено.

.При установленных обстоятельствах суд находит заявленные требования необоснованными.

Кроме этого, установлено, что кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

    В силу ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

    Поскольку истцом исполнено обязательство, то требования истцом также заявлены необоснованно.

В отношении остальных исковых требований суд приходит к следующему.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в ч. 4 п. 5 Постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ.

Из содержания искового заявления следует, что основанием заявленных требований является обоснованность оплаты за подключение к Программе страхования.

Поскольку суд пришел к выводу, что оплата за подключение к Программе страхования произведена обоснованно, то оснований для удовлетворения остальных требований не имеется.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Биндаревой ФИО9 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Рыбинский районный суд в течение одного месяца.

Судья:                         Л.Ф. Никитенко

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>